大數據背景下我國互聯網金融個人征信問題研究

談慧 毛蓓蓓

互聯網金融的飛速發展以最強烈，最迅猛的手段改變了一代人的生活方式，刷新了一代人的經濟觀念，豐富了一代人的消費模式。P2P網絡貸款也成為人們新晉的“寵兒”，它以信息發布快捷，借貸手續簡化，門檻低，放款速度迅速等優點逐漸被更多的人接受并使用。然而，一些不法人士利用此特點，進行一些不法交易，如大學生“裸貸”，主要是源于對征信的監管不夠嚴格，沒有專門的網絡個人征信監管機構。如今，國內終于迎來了首張個人征信牌照。

一、九家機構聯手制作個人信用ID卡

2018年2月22日，中國人民銀行公布我國首個個人征信業務牌照，有效期為三年，由百行征信有限公司（簡稱“信聯”）獲得，這意味著，信聯將與央行的征信中心居于同等地位，可以正式合法的開展個人征信業務，它標志著互聯網金融進入了一個全新的時代。

信聯主要由中國互聯網金融協會牽頭，持股36%，其它8家公司，芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、騰訊征信有限公司、鵬遠征信有限公司。、中誠信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠信有限公司、北京華道征信有限公司分別持股8%。這8家公司各司其職，分別從不同方面為全民制作個人信用ID卡。在此之前，銀行的主要信息數據來源于現實中的用戶，對網上的數據知之甚少，信聯的出現，極大地彌補了這一缺陷。如果說之前的個人信用ID卡具有檢驗征信的能力，信聯的加入，就是為ID卡增添了指紋驗證的功能，使其更加準確，更加完善，從而使央行征信中心未能覆蓋到的，銀行貸款以外的個人金融信用信息歸納在一起，實現行業內的利益共享，有效的降低風險。

其實，國外早在很久以前就已經將個人在生活中的信用納入到個人誠信體系建設中。例如，你是否有闖紅燈的經歷，是否在乘車時逃過票，是否在借了一些物品后沒有歸還等，這些看似小事，實則真正的從生活中檢驗了每個人的信用。信聯的出現，就是逐漸從銀行未涉及的方面，考核每個人的信用，構建完善的個人征信體系。

二、個人信息的保管與安全

對于個人來說，無論國家如何構建個人征信體系，我們最在乎的還是個人信息的安全問題。國內信聯剛剛建立，一切還是方興未艾，有關互聯網金融的法律也不甚健全，各家機構的磨合還不到位，個人征信體系還不成熟，如何確保個人信息安全是現在亟待解決的問題。

互聯網安全服務SAAS平臺漏洞銀行CEO羅清籃告訴記者“打造一個健全的征信體系會涉及到個人多方面的行為數據，勢必要建立強大的征信數據庫進行征信數據的維護和管理，其中就存在大量的個人隱私數據和安全風險。”任何一個系統都會不可避免的出現一些漏洞，一旦身份信息遭到泄露，將出現不可避免的損失，信聯首要解決的問題就是個人信息的安全保障。我們可以借鑒國外的個人信息維護案例，無論是技術還是法律。首先我們應該在立法上進行完善，1981年，歐盟理事會頒布了“個人數據保護協定”，旨在保護個人權利和自由，同時防止過度限制傳播。2000年，加拿大出臺了《電子商務和數據保護法》，更加細致的進行描述。中國的互聯網金融愈發火熱，網上交易數額年年攀升，人數逐年上漲，在去年天貓雙十一狂歡節前10秒就完成了16億的交易額，截止至2017年11月11日24點，天貓雙十一最終成交總額為1682億元，這一數據說明互聯網金融在中國的發展形式，更加要求中國在這方面的立法需要更加完善。

信聯由8家公司聯合國家聯手打造，這就要求8家公司間要相互信任，信息共享，共同建設一條信息通道。但各個公司之間或存在著某些商業上的競爭，或擁有各自獨家的信息渠道，要使各家信息互通，實際上是很困難的，并且阿里和騰訊相對于其他的公司來說，擁有這更加強大和完善的數據，卻仍然和其他6家公司占股相同，這有可能會造成他們心中的隔閡，影響信聯的長遠發展。

三、結語

在信聯成立后，社會各界都發出聲音，有些人認為，首先，信聯是作為央行征信的補充而存在的，對接或納入央行征信是多此一舉，其次，信聯是基于互聯網金融領域建立的個人征信大數據，其數據體量對較少，信聯的征信數據基本只會用于互金平臺，或者給銀行信貸業務提供數據參考。個人認為，信聯雖然作為央行征信的補充存在，但它的補充是擁有重大意義的，銀行方面單純的從借貸來評定以一個人的征信評級是片面的，多角度評定更加準確，而且，互聯網金融在當今的金融體系中擁有著半壁江山的地位，從業務量上來說，它的使用頻率超過銀行借貸，它的數據與央行征信同樣可信。（作者單位為遼寧科技大學）

作者簡介：談慧（1996.03），女，遼寧省錦州人，本科在讀，研究方向：金融學。