互聯網金融風險防范和監管

趙大偉

信息技術、網絡技術等互聯網相關技術的發展，帶來的不僅僅是互聯網技術上的創新，也為互聯網與社會各產業的緊密結合提供了可能。這種結合表現的比較明顯的就是互聯網金融這一新興行業，從當前具體的結合情況來看，其在促進行業發展的同時也面臨著不小的互聯網金融風險，因此有必要采取相應的防范監管措施。本文首先簡單介紹了互聯網金融風險的含義，及其與傳統金融風險的不同之處等內容。然后從技術、制度、涉及主體等多方面、多層次，具體分析了應當如何對互聯網金融風險進行防范和監管。

一、互聯網金融風險簡述

互聯網金融，顧名思義就是利用互聯網技術進行各種金融活動，如資金融通、金融服務。從本質上來講，其實是一種新的金融模式，是互聯網行業和金融行業融合的產物。因此其交易中所涉及的信息量比較大，進行效率也比較高。當前對互聯網金融風險還沒有一個統一的規定，但是主要是由一般金融風險的定義衍生而來。因此對于互聯網金融風險的定義主要就為互聯網與金融融合后，不利于金融業獲取資本、收益的潛在因素。與傳統金融風險相比，互聯網金融風險的傳播速度更快，且更難進行相應的處理。同時互聯網金融風險也存在交叉傳播的風險，容易增加不同地區、機構之間風險的關聯性。相應的，其風險的責任方就難以明確，風險的控制難度相對來說，也比較大。當前我國互聯網金融主要面臨的風險有技術性風險、業務風險、法律政策風險、監管主體缺失風險、信用風險、流動性風險和聲譽風險七種類型。

而追究這些風險的產生原因，可以發現有五大因素。其一，我國的征信體系還不夠完善，難以保證對互聯網金融極其重要的信息的準確性。其二，我國針對互聯網的外部監管體系比較落后。其三，互聯網技術的自主性不足。其四，自媒體時代中，大部分的互聯網金融用戶都比較缺乏風險意識，也就沒有相應地防范措施。其五，互聯網與金融行業結合地過快，其中很多的細節問題都沒有考慮清楚。同時，信息時代互聯網作為人們獲取、傳播信息的重要場所，具有強大卻不可控的輿論力量，這就給互聯網金融監管工作的開展造成了一定的壓力。

二、對互聯網金融風險防范和監管的分析

（一）對互聯網金融風險的防范

要對互聯網金融風險進行防范，不僅需要企業和政府的努力，也需要投資者做出相應的改變，更需要健全相關法律法規。

1.企業是互聯網金融的最大責任主體，因此企業要對互聯網金融風險進行防范，就要根據主要從事的融活動建立起相應的互聯網金融風險預警和防范體系。一方面企業要以數據為中心構建完善的預警體系，利用云計算、大數據等多種先進技術，廣泛收集、分析各種相關數據，并且依據其具體情況，設置不同的風險等級。在具體操作時，就可以依據各種數據的具體情況，將其分別轉換為相應的互聯網金融預警信號，以便企業及時對其進行處理。另一方面，企業則要加大對互聯網金融安全技術的研究和開發，構建獨特的互聯網金融安全體系，以減少技術性因素所導致的風險發生概率。

2.互聯網金融相關企業雖然是最大的責任主體，但是受限于體制、經濟等方面的因素，其難以從整體上對互聯網金融市場進行改變。因此政府的主要工作就是要加強對互聯網金融行業的監管，規范互聯網金融市場。要做到這點，政府就要依法辦事，提高互聯網金融企業的入場要求。對當前的互聯網金融市場進行調查和分析，以明確監管的具體對象和具體內容。同時政府還可以開設國家級、或省級的互聯網金融安全技術課題，以提高我國互聯網技術的自主性。

3.投資者也要加強對互聯網金融的認識，多了解相關知識，樹立理性投資意識和安全意識，不能只看著高收益三個字就進行投資。同時由于互聯網金融的高風險性，投資者在投資的時候，最好不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。

4.為了更好地防范互聯網金融風險，促進行業的健康發展，就要盡快完善相關法律法規。具體來說，相關部門要加大對互聯網金融的調查研究力度，然后以此為基礎，加強金融方面的立法工作。同時由于互聯網金融的特殊性，相關部門可以針對其單獨立法。

5.政府部門要推廣綠色信貸體系，即將“綠色環保”這一概念引入互聯網金融行業之中，構建健全有效的綠色信貸體系。而要做到這點，就需要政府和互聯網金融企業的共同努力。從政府的角度出發，就要綜合調查研究各方面情況，先將環境評價標準、信貸披露共享機制確定下來。然后為了促使互聯網金融相關企業也參加到綠色信貸體系的構建中來，政府還要制定相應的銀行綠色信貸管理制度和相關規范，在對企業的借貸能力進行評估的時候引入環保指標。要使綠色信貸體系的作用真正地發揮出來，政府還要制定相關的制度、采取一定的措施，以提高貸后管理的力度。具體來說，就是要對借貸綠色資金的企業進行嚴格的監督，以便掌握其使用資金的具體情況，當企業違反相關規定的時候，政府部門就可以采取相應的措施對其進行處理。

（二）對互聯網金融風險的監管

立足互聯網金融行業的發展，再結合其特點，針對其的監管主要應當從制度和非制度兩方面進行。

1.首先，相關部門要針對互聯網各方面的情況，盡快進行互聯網風險監管立法工作，其相關法律法規不僅要明確互聯網金融企業的進場、退場機制，要對進場和退場的企業應具備的條件和進退場的相關手續和流程都有一個明確的規定。為了確保互聯網金融信息的準確性，相關法律法規中還應該涉及有信息披露。要針對不同的互聯網金融企業制定不一樣的信息披露制度，其中應當包含有具體應當披露的信息、相關監管機構的責任和義務等方面的內容。另外，相關法律法規中還應該對互聯網金融監管的主體、相關監管機構的權責進行清楚明白的確定。其次，相關部門還要構建一個比較完善、合理的互聯網金融風險監管指標體系。其中應包含有針對互聯網金融企業風險的識別、預警制度和相關的補救體系以及其它各方面的方案體系。最后，相關部門應當建立系統、科學的互聯網金融企業信息披露體制。要求互聯網金融企業及時披露相關信息，并構建配套的懲罰制度，以促使互聯網金融企業按要求披露真實準確的信息。除此之外，相關部門還要對互聯網金融企業進行指導，促使其建立起有效的內部控制體系。

2.如前所述，我國互聯網技術的自主性缺乏是互聯網金融風險產生的重要原因之一。因此相關部門加強對互聯網金融安全技術的研究和開發，一就要出臺相關政策鼓勵互聯網金融企業引進并改造國外先進互聯網金融安全技術。二就要對現有的人才培養方式和渠道進行創新，以此來推動互聯網金融安全技術人才的培養。征信體系的不完善也是我國互聯網金融風險性高的原因之一，針對這個問題，政府的相關部門就要做好牽頭作用，聯合我國各大銀行和互聯網金融代表性企業，結合互聯網金融特點，共同完善現有的征信體系。另外，針對我國投資者不夠理性的問題，相關部門要加強對其的教育，向其宣傳理性的投資消費觀念和互聯網金融風險相關知識。

三、結語

當前雖然互聯網金融的發展進行得很快，但是其風險性也很高。針對于此，就要加強對其的防范和監管。具體來講，就要構建并完善互聯網金融預警和監管體系以及其它相關體系制度，出臺并完善相關法律法規，加大對互聯網金融人才的培養力度和針對投資者的宣傳教育力度。（作者單位為?？诼摵限r商銀行股份有限公司）