互聯網金融對商業銀行的沖擊

蔡越

近幾年以來，計算機技術迅猛發展，互聯網+概念迅速興趣，再加上國家大力鼓勵創新創業理念，對高新技術產業的支持進一步加大，互聯網與傳統行業相結合的發展模式為經濟發展注入新的活力。金融行業在我國經濟發展中是重要的支柱產業，也是我國經濟命脈之一。當前，互聯網金融模式的發展越來越成熟，第三方支付等手段的興起，衍生出更多的金融產品，與傳統銀行業務相比，為顧客提供了更多的便捷與服務，極大的沖擊到商業銀行的發展，加劇了銀行的競爭。因此，分析在互聯網金融發展背景下，對商業銀行帶來的沖擊，有助于幫助商業銀行尋找到更具有針對性的應對措施，保障銀行的長久發展。

一、互聯網金融的相關內容介紹

（一）互聯網金融的概念

所謂的互聯網金融指的是在云支付、云計算與手機智能軟件等互聯網工具的支撐下，能夠提供資金融通、支付與信息中介等業務，互聯網金融是互聯網技術與傳統金融行業相互結合中的產物，是一種新型的金融發展模式。

（二）互聯網金融的特點分析

互聯網金融與傳統金融行業相比，具有自身鮮明的特征。首先，互聯網金融具有便捷性。與傳統金融業務辦理不同的是，互聯網金融中不需要到銀行營業網點來辦理業務，客戶只需要借助于一臺電腦或者是一部智能手機，就能夠完成資金的劃轉與信貸，大大提升資金的流通速度，也為客戶的業務辦理節約了時間成本。其次，互聯網金融還具有普惠性的特點。在傳統商業銀行中，有很多的業務是針對中高端的收入群體或者是大型的企業，業余辦理具有針對性。而在互聯網金融運行中，提高了金融服務的覆蓋面與可獲得性，小微企業與低收入群體也能夠享受到更加便捷的金融服務。最后，從風險性的角度來說，互聯網金融的風險較大。一是在互聯網金融中，具有較大的信用風險。互聯網金融是近些年發展起來的新興事物，有關的法律法規還不夠完善，容易發生惡意騙貸、卷款跑路的問題，二是在互聯網金融中，是以網絡為主要手段，而網絡的安全風險較大，就容易引發各種安全問題。

二、互聯網金融下對商業銀行的沖擊分析

（一）給商業銀行的信貸業務帶來影響

信貸業務是商業銀行的一項主營業務，具有貸款金額大、周期長、辦理手續繁瑣且還需要有相關抵押物的特征。而隨著互聯網金融的發展，將貸款的流程進一步簡化，貸款時間短，且提供的貸款業務更具有針對性，特別是在小微企業與個人貸款業務上，具有更大的優勢，對商業銀行來說，是一項不小的影響。比如說阿里巴巴平臺推出的基于B2B平臺基礎上的各種貸款業務，有面向小微企業的阿里貸款，面向個人的淘寶貸款等。在市場上，各項互聯網金融貸款業務多種多樣，業務辦理又十分的方便，對銀行的業務產生了很大的影響。

（二）對商業銀行存款業務帶來的影響

存款業務也是商業銀行的主營業務之一。隨著互聯網金融的興起，銀行的存款業務也受到了很大的沖擊，存款額與辦理存款數量的人群都受到不少的影響。在互聯網金融發展中，第三方支付平臺的流行，在無形中改變了人們的消費習慣與存款習慣，越來越多的人更喜歡把錢存入到如支付寶、微信等平臺上。并且，存入到余額寶中的錢還能夠獲得相應的收益，里面的資金還可以直接用于網購、各種消費、轉款等，十分的方便，與傳統商業銀行的存款業務相比較，具有極大的優勢。在余額寶等同類產品興起時，就給商業銀行的存款業務帶來很大的壓力。

（三）對商業銀行中間業務的影響

從當前社會形勢來看，余額寶產品在社會發展中處于大熱階段，與商業銀行所推出的1天理財產品在性質上十分的相似。與商業銀行的理財產品相比較，余額寶的推出，更具有競爭力。余額寶在推出時，通過高收益這個賣點賺足了社會的眼球，引發了大眾的好奇心，即便是當余額寶的收益回歸到正常水平之后，對用戶來說，已經養成了使用的習慣，再加上余額寶的使用，十分的方便，就不會輕易地更換其他的理財產品。余額寶等產品的推出，也給銀行的基金代銷業務的開展帶來了不少的影響。以支付寶、財務通等主要產品為代表的第三方支付平臺推送以來，在取得了基金支付牌照許可以后，2012年以來，商業銀行的基金產品業務就受到很大的影響，很多商業銀行在該基金業務上的收入有了很大的下滑，比如說農業銀行，在2011年的時候，在代銷基金業務上取得的收入高達12.83億元，而在2012年的時候，由于受到市場形勢與第三方支付等的影響，實現的業務收入僅僅為7.96億元。通過這些數據可以發現，互聯網金融對商業銀行中間業務發展也會帶來很大的影響。

三、商業銀行應對互聯網金融影響的策略

（一）加強與互聯網科技企業之間的合作

當前，商業銀行在發展過程中面臨著嚴峻的競爭形勢，經營環境更加復雜化。為此，商業銀行應該要創新自身的發展模式，加深與互聯網科技企業之間的合作，實現自身的轉型。一方面，需要善于借助于科技企業的高新技術，進行技術上的合作，與時俱進，在市場環境發展的需求下，開發出適合自身經營需要的軟件系統，來提高銀行業務辦理與內部管理的效率。另一方面，還需要進行信息的共享，與企業開展客戶信息共享的合作。在大數據時代，誰掌握了大數據，誰就等同于掌握了機遇。互聯網科技企業掌握著很多企業的銷售、信用等十分寶貴的信息，商業銀行加深與互聯網企業的合作，就更能夠挖掘出小微企業這部分客戶群體的資源，為他們提供更優質的服務。此外，還需要積極打造線上的融資平臺，簡化融資手續，擴大銀行在小微市場上的份額。

（二）以顧客需求為中心，提高服務水平

對商業銀行來說，強化客戶管理，在業務開展中以顧客需求為中心，提高其金融服務的質量，有益于大大提升企業的競爭實力，緩解互聯網金融下的沖擊。因此，商業銀行就可以提供更有針對性的服務，根據不同客戶的財務狀況及其理財的目標，來重新整合銀行的業務流程與金融產品，提供更高的金融服務，提升客戶的滿意度。除此之外，還應該要推進與其戰略合作伙伴之間的合作與業務聯盟，致力于打造一站式的金融服務平臺，從而來拉動商業銀行的發展。

（三）深入挖掘出互聯網渠道潛力，打造更具有經營性的產品

在互聯網技術快速發展的背景下，商業銀行各項業務的開展面臨著巨大的挑戰，互聯網金融對商業銀行各項業務帶來了不少沖擊。為了進一步提高商業銀行的競爭力，創新商業銀行的發展，就需要銀行有關的管理者能夠意識到互聯網與傳統金融業務發展之間的相互創新性，能夠深入挖掘出互聯網渠道的潛力，在大數據時代發展背景下，商業銀行要學會創新，探尋市場上更多的商機，借助于線上與線上相互聯動的營銷模式，發揮出商業銀行的優勢，打造更具有創新性的理財產品，發展更多衍生產品，不斷提高商業銀行的業務能力。

四、結語

在金融行業發展中，互聯網金融模式的流行，對商業銀行的各項業務都帶來不少的影響，特別是銀行的貸款業務與存款業務。為了改變這種情況，商業銀行在經營過程中，應該要不斷進行創新，加深與互聯網企業之間的合作，以顧客為中心，打造更具有競爭力的金融產品，從而來促進銀行更好的發展。（作者單位為海口聯合農商銀行股份有限公司）