互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響研究

孫自可

【摘要】近幾年來，隨著改革開放和社會經濟全球化的不斷推進，我國在社會進步、經濟不斷發展的同時，互聯網金融事業也取得了重大的突破。雖然對商業銀行的發展有一定的促進作用，但是從風險承擔的角度來看，也有著一定的挑戰。因此，本文主要從互聯網金融的發展概況入手，在對最基本內容進行系統分析的同時，積極探索提升互聯網金融情景之下商業銀行風險承擔水平的措施，從而更好地促進商業銀行的長效健康發展。

【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；風險承擔；影響研究在社會經濟不斷發展的二十一世紀，我國的商業銀行以及金融市場也取得了重大的突破，并且，在互聯網時代之下，也積極與其他行業進行系統的融合。比如互聯網金融事業，在這種情況之下，其不僅為商業銀行的發展提供了重要的發展機遇，也在這個過程中，對其后續的風險承擔等提出了更高的挑戰。

一、互聯網金融的發展概況

2012年以來，一些小額貸款公司逐漸出現在社會市場之中，也出現了許多風險問題，比如2013年的錢荒事件。在發展的過程中，也催生了一些余額寶、貨幣基金等相關產業的發展，2015年3月在政府工作報告中，提出了“互聯網+”的行動計劃。發展到今天，互聯網金融也成為一個重要的發展模式。但是，這些發展模式的出現，對商業銀行的發展也造成了一定的風險，比如，互聯網金融的發展模式可以更好地打破時空限制，雖然解決了很多信息不對稱的問題，但是，也對其加劇了破產風險，很多呆賬、壞賬的出現，對商業銀行的穩定發展產生了非常不良的影響。

二、互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響分析

互聯網技術在發展的過程中，不斷與其他行業進行有效融合，在很大程度上提升了相關產業發展的有效性，落實到互聯網金融的發展模式中來，其在實際發展的過程中，通過互聯網技術有效地對金融行業中的相關產業進行有效的支撐，對商業銀行的發展提供了重要的發展機遇。但是，從相對面的角度來看，其也大大加劇了商業銀行的風險，很多情況之下，一些無形和潛在的風險會給商業銀行的發展造成非常不良的影響。因此，從某種意義上來講，積極對互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響進行分析是非常重要的。具體來講，主要包括以下幾個方面的內容。

（一）基于風險管理的影響分析

從管理的角度來看，在互聯網金融的發展模式之下，一些商業銀行的風險數據源就不斷地增加，在大數據技術之下，對于銀行風險數據的結構以及維度都有了一定的沖擊。很多情況之下，雖然可以更好地對商業銀行的內部評測以及模型等進行系統的優化，但是，也在很大程度上加劇了其數據泄露的發展風險。

（二）基于經營效率的影響分析

從經營效率的角度來看，其實際上是發揮著一定的積極作用的。具體來講，在“互聯網+”的發展模式之下，基于金融行業中的相關產業進行有效的結合，可以更好地改變其轉動的經營模式，對其技術效率進行有效的提升。并且，在這個過程中，不斷帶動商業銀行內部控制機制的優化，使其可以在發展的時候，充分地把握一定的風險機制，對銀行效率的提升具有非常重要的影響。

（三）基于盈利水平的影響分析

對于盈利水平來講，在“互聯網+”的模式之下，存款率就會大大下降，但是互聯金融背景之下，很多的客戶利用信息優勢、渠道優勢、客戶優勢等分散商業銀行賴以生存的存款機制，打破了原有的壟斷競爭格局，在這樣的情況之下，就要積極提升自身的資金成本，推出一些有利的業務，只有這樣，才能夠提升自身的競爭力。所以從盈利能力的角度來看，也在很大程度上促進了其自身盈利結構的有效升級。

（四）基于風險傳染的影響分析

對于風險傳染來講，在實際發展的過程中，一些數據的丟失可能會大大加劇其風險的存在，并且一些實務操作和互聯網數據的丟失，也會給商業銀行帶來巨大的損失。一些黑客利用自身的不良技術，對公眾信息進行有效的截留盜用，會在很大程度上加劇公眾的恐慌。并且，很多情況之下，其金融數據的真實性遭到質疑時，就會加劇商業銀行的風險承擔。

三、在互聯網金融的大背景下，降低銀行發展風險的建議

在論文的前半部分，我們對互聯網金融的發展概況以及互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響進行了分析研究，從其基本內容中，我們可以發現，在實際發展的過程中，互聯網金融的發展模式雖然在很大程度上提升了其商業銀行的發展水平，但是，也在很大程度上加劇了商業銀行的發展風險。因此，從某種意義上來講，在實際發展的過程中，還要積極采取一定的措施，降低銀行發展的風險。其一，要不斷地建立健全一定的風險管理機制，對于潛在的風險進行分析，安排專門的工作人員開展這一工作。其二，加大互聯網化的水平，利用特有的物理網點，對基礎客戶群以及新韌度等進行系統的了解，在不影響結果的同時對其進行分類管理和控制。其三，就是要積極對電子銀行的發展進行有效的完善，通過一定的示范效應，對先進的科學技術進行有效的提升，從而在改變傳統經營模式的同時，提升數據保護的概率。

四、結語

綜合以上論述，商業銀行在實際發展的過程中，為了更好地提升自身的發展水平，要積極對“互聯網+金融”的模式進行有效的利用，積極迎接互聯網發展大背景之下的一些優勢和挑戰，不斷創新發展模式對數據進行有效的保護，創新發展技術，從而在更好地提升發展水平的同時，促進商業銀行逐漸朝著科學化與合理化的方向發展。

參考文獻

[1]闞瑀婷.互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響研究[J].寧夏大學學報（人文社會科學版），2017，39（04）：127～134.

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