城市商業銀行貸款管理風險控制分析

瞿鑠懿

【摘要】在商業銀行發展中，貸款管理風險普遍存在，嚴重影響商業銀行的長遠發展與進步，甚至出現經濟損失。因此，城市商業銀行需樹立正確的貸款管理風險防范觀念，結合當前的實際情況，制定完善的風險防范方案，爭取政府部門的支持，使用法律途徑維護自身的權益，為其后續發展奠定基礎。

【關鍵詞】城市商業銀行；貸款管理風險；控制措施

當前，城市商業銀行貸款管理風險問題受到廣泛關注與重視，風險防范刻不容緩，為了規避城市商業銀行貸款方面的經濟損失，需結合政策條件與法律條件完善整體的防控方式，促進各方面工作的良好實施。

一、城市商業銀行貸款風險問題分析

城市商業銀行最為重要的職能就是實現信貸業務，就是向社會提供融資方面的服務。對于信貸而言，貸款行為的發生與結束之間存在很長時間的間隔，在時間差的作用之下，很可能受到各類因素的影響，出現貸款方面的風險問題。

（一）資產質量惡化

在城市商業銀行貸款管理期間，受到不良貸款的影響，出現資產質量惡化的現象，經過調查可以得知，部分城市商業銀行中不良資產貸款比例在21%左右，嚴重影響金融業的平衡發展。同時，城市商業銀行不能較好地消化不良資產，在貸款方面形成了嚴重的風險問題，不能保證商業銀行資產安全性與盈利性。

（二）未能充分暴露風險問題

我國城市商業銀行還存在風險暴露的問題，不能完整體現出風險問題。首先，我國多數城市商業銀行都將貸款投放在國企、傳統行業中，而近年來此類行業的經濟效益呈現滑坡的趨勢，導致貸款風險增加。且在有效貸款需求不足的情況下，城市商業銀行存在無秩序的競爭局面，貸款集中在交通行業與電力行業等，客戶群體相同，引發了風險聚集的問題。其次，在金融開放改革的過程中，城市商業銀行已經向著公司化與股份化的方向進行改革，可以向公眾披露部分經營信息。在打入資本市場的情況下，呈現分業經營的模式，但是此類經營模式的界定較為模糊，不僅會導致城市商業銀行經營靈活性降低，還會出現嚴重的風險問題。

二、城市商業銀行貸款管理風險的控制措施

（一）針對貸款風險度進行合理的控制

城市商業銀行應制定完善的貸款管理風險評價方案，并制定完善的監測與獎懲制度。在責任制度的支持下，將貸款風險的預測與管理等責任劃分到每個部門身上，在發現有貸款風險問題之后，應采取合理的措施進行懲罰，以此提升各個部門的風險控制積極性。同時，需定期進行貸款風險程度的測算工作，一旦風險程度超出規定范圍，就要進行風險的預報管理，并利用合理方式將貸款管理風險降至最低。

（二）優化增量配置

城市商業銀行在貸款管理工作中，需遵循商業銀行法律法規，維護自身的合法權益，嚴格按照法律要求進行管理。且需要遵循安全償還的貸款原則，針對貸款的投向情況進行合理調整，改革貸款工作方式，并在新時期的社會發展背景下，拓寬貸款資金的配置規模，提升自身經濟效益，增加其中的技術含量。同時，在貸款風險管理工作中，還需結合國家產業政策，進行企業的信用評價，對于信用度在C級以下的企業而言，只收取貸款，不放出貸款，以此提升貸款管理的安全性，預防風險問題。

（三）減少不良資產比重

城市商業銀行在貸款管理風險預防與控制期間，需減少其中的不良資產比例，使用盤活存量的方式，改善貸款資產結構與質量，將提升經濟效益作為前提，創建合理的課題研究機制，樹立正確觀念。在此期間，需合理使用行政方式、經濟方式與法律方式對不良資產進行管理，并制定全方位的管理機制與模式，通過清收盤活的方法，減少貸款風險問題。

（四）做好擔保抵押管理工作

對于城市商業銀行而言，需做好擔保抵押方面的管理工作，樹立正確觀念，轉變傳統的貸款管理方式。根據當前的法律要求，更好地進行擔保與抵押管理。對于已經辦理擔保抵押手續但是擔保人不具備資格的貸款，需重新進行管理，要求貸款主體出具合理合法的抵押擔保，并進行檢驗處理。對于新發放的抵押擔保貸款而言，需保證手續的完整性，并提升數據信息準確性，做好估價管理工作，并明確各方面的界定內容，以便于增強抵押擔保貸款管理工作效果。

（五）明確貸款的審批權限

當前很多城市商業銀行存量貸款的審批貨款權限存在較高的風險問題，且經營潛力很小。在此期間，應針對風險問題進行合理的界定，并明確貸款的審批權限，劃分整體管理工作方式，明確各方面風險管理關系，全面提升貸款風險管理工作效果與水平。

三、結語

對于城市商業銀行而言，在貸款管理風險控制工作中，應結合當前的實際狀況，制定完善的風險控制方案，加大整體管理力度，在明確商業銀行貸款風險問題的基礎上，制定完善的管控方案，確保可以全面提升風險管理工作水平。