我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策

邢立強

摘 要：隨著經濟的發展，銀行的職能也越來越完善，種類也越來越多，商業銀行就是其中之一。商業銀行的個人理財業務是是商業銀行傳統任務中的一個重要組成部分，隨著時代的發展，我國人民的收入水平越來越高，理財意識也越來越強，并且近幾年的物價水平也持續增高，為個人理財帶來了許多好的機會。但由于種種原因，我國的商業銀行的個人理財業務存在著非常多的問題，本文就主要根據這些問題進行了分析，并探究了其解決對策。

關鍵詞：商業銀行：個人理財業務：問題：對策：意義

引言：

我國的商業銀行發展非常迅速，存在著巨大潛力，在我國的經濟發展中起到不可忽視的作用。當今，起步早、力量強等都是我國商業銀行的特點。商業銀行需要根據看清市場狀況，正視自身發展，我國的個人金融服務需求正在逐漸擴大，所以人民的金融服務層次也發生了變化，商業銀行要完善服務管理體系，發現以群眾為基礎的個人理財業務中存在的問題，積極進行分析了解，找出原因所在，并探究合適的解決措施，完善銀行對個人的理財業務，提高銀行的工作效益。

一、我國商業銀行個人理財業務中存在的問題

（一）缺乏專業性人才

人才資源向來是最重要的資源，一個缺少專業人才的單位或企業是不可能發展起來的。雖然當今我國的教育水平不斷提高，每年的大學生畢業人數也只增不減，但其專業性和能力相對于具體工作而言還相差甚遠。長期以來的銀行金融分業經營使得企業缺乏復合型通才，一個優秀的專業人才，不僅要熟悉當前機構的金融產品，還要了解各種投資工具和可以投資盈利的個人理財產品。從目前來看，各個銀行都設有個人理財部門，并配備了一些業務工作人員，但這些工作人員很多都是從會計、儲蓄等別的部門調遣來的，真正從事個人理財業務的專業人才并不多，也可以說是非常缺乏，他們只是對本職的工作熟悉，但對個人理財業務來說只是表面上的了解，并不夠深入，所以也就更不必說具體的細節了，雖然也有專業的培訓，到最后達到標準的也寥寥無幾。個人理財業務的專業人才匱乏，已經成為我國商業銀行個人理財業務中的一個很大的問題。

（二）理財產品種類較少，同質化嚴重

一個非常重要的因素就是理財產品的豐富性，理財產品越豐富就做容易吸引客戶，它會直接影響到個人理財業務的未來發展前景。例如，到2013年末期，中國農業銀行共實現個人理財產品大約為40959億元，但是理財產品的設計與其他商業銀行的情況基本相似，大多都處于發展階段，產品大眾化、同質化現象非常明顯。目前農行推出的理財產品整體技術含量較低，幾乎都是證券、基金、外匯、保險等投資產品的組合，缺乏創新產品，不能滿足消費者差異化的需要。 所以說理財產品的種類少，同質化現象嚴重是我國商業銀行個人理財業務中存在的比較嚴重的問題之一。

（三）個人理財業務中存在風險，銀行的處理風險能力脆弱

理財業務的復雜性決定了其具有相對的綜合性，它涉及到個人理財產品的生產交易等多個層次，也就意味著其中潛在多種金融風險。綜合的理財服務不僅存在操作風險，還存在著市場風險，種種風險的存在會對個人的理財業務制造一定的困難。更嚴重的是，風險的存在，銀行卻缺少能力去進行解決，對風險的控制能力弱，就進一步加劇了個人理財業務中的問題。如果風險暴露出來，如果能加以處理問題就不會發展擴大，如果控制能力弱，處理不妥當，問題就會越大，最后成為損失的時候，采取的補救措施都是商業銀行要謹慎考慮的問題。

二、我國商業銀行個人理財業務中存在問題的解決對策

（一）加強個人理財服務專業人才隊伍的建設

要以提高理財人員的專業綜合素養為建設重點，完善培訓制度，建立理財人員的學習知識結構，不斷更新實際中出現的知識內容，使得他們成為專業型知識人才，不僅懂得金融和理財的專業知識，而且懂得該如何營銷和如何跟客戶交流，提升營銷技巧和溝通能力，從實際中學習并再應用到實際工作當中去，全面提升綜合能力。也可以建立符合我國商業銀行情形的個人理財資格認證，規范金融教育體系，全面提升理財水平，同時也要注重團隊化的合作，個人的專業能力還是具有一定限制的，人才團隊合作更統籌策劃能力，提升理財效率。加強專業人才的培訓，打造真正的理財專業人才，建設好我國商業銀行個人理財業務的人才隊伍。

（二）進一步培育和細分個人理財市場需求

勤儉節約的習慣自古以來就被我國勤勞樸素的人民保持著，在勤儉節約的同時也會重視錢財的安排和使用。在節約方面世界各個地區的做法大同小異，但在個人理財方面缺千差萬別，尤其是我國與西方國家的差距，個人理財的觀念要遠遠落后于西方的一些國家。我國人民的主要理財方式就是將財產放入銀行進行儲蓄，取得其中的利息利潤，以儲蓄作為個人理財的主要手段，這還算是比較有理財意識的，更甚至有對于理財沒有概念的人，不懂得理財是什么，這就需要商業銀行來對為開發的市場進行拓展，從而進一步來培育市場，分析市場需求，具體將市場進行細分，樹立良好的品牌形象，跟隨個人理財市場需求，逐步建立穩健的客戶群體，全面鞏固和夸大客戶規模，實現個人理財業務的有效擴展。

（三）加大創新力度，豐富個人理財產品的種類

創新是發展的動力源泉，沒有創新意識就意味著得不到持久的發展，商業銀行應該加強理財產品的創新研發，創造更多的個人理財產品，涵蓋更多類型的金融服務。豐富個人理財產品一方面要對現有的理財產品進行進一步發展，創新出新的形式，；另一方面，要注重個性化產品的研發，對不同的客戶進行分類，提供個性化服務。通過設計各種理財計劃來幫助客戶更好的了解個人理財業務，創新出更多可能的產品種類，為客戶提供更多的理財選擇，為客戶服務，減少理財的盲目性，給客戶帶來最大的理財效益。

（四）充分認識個人理財中存在的風險，提高應對風險的能力

風險是個人理財業務中不可避免的，為了降低個人理財業務中存在的風險，商業銀行應在現有的應對措施的基礎上，建立健全個人個人理財業務的風險控制體系，并將風險問題劃歸于需要重點解決的問題之一，從各方面對風險的產生、發展等進行充分地了解，并根據其中的發展來研究應對措施，將風險的控制放在首要位置，針對個人理財業務的實際不斷完善業務規章制度，全面提升面對風險的應對能力，切實的保障客戶的個人理財效益，確保個人理財業務的安全性和效益性。

總結：

總的來說，個人理財業務在我國商業銀行業務拓展中的地位越來越突出，我國的商業銀行應該抓住這個機會，發揮各自優勢。怎樣有效的發展個人理財業務成為關鍵性的問題。有效的降低風險并實現業務多元化使個人理財業務成為我國商業銀行的一大利潤源，也有利于銀行業更好的服務于人民群眾，有利于整個金融市場的和諧發展。這樣才能極大地增強居民個人理財的愿望和參與程度，使投資市場環境不斷改善，并擴大個人理財業務的市場空間。

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