我國商業銀行主營業務模式

徐剛

摘 要：在世界五百強的企業排名中，我國有不少的銀行榜上有名，比如工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行等等銀行，我國銀行擁有如此實力，關鍵是在于我國的商業銀行都在進行不同的嘗試，推出適合各個銀行自身的主營業務模式，讓本銀行的主營業務模式別具特色，從而吸引客戶，為銀行自身發展吸引足夠的資金，促進銀行自身的發展，促進我國經濟的發展。

關鍵詞：商業銀行；主營業務模式

引言：

銀行的主營業務模式是否穩定、對客戶有吸引力決定著銀行自身是否盈利、盈利的多少，因此，我國的商業銀行應當分析各種業務的優缺點并分析銀行自身的特點來找到最適合本銀行、最具特色的主營業務模式，從而確保本銀行的盈利，確保本銀行的穩定、持續發展，促進我國的經濟發展。

一、我國商業銀行的主營業務有哪些

（一）資產業務

我國商業銀行中的資產業務是銀行的主要收入來源，資產業務又包括放款業務、抵押放款業務、保證書擔保放款業務和貸款證券化業務四種。其中放款業務是商業銀行資產業務中最重要的一部分，具體可以表現為商業銀行同某個企業簽訂協議，確定企業貸款的額度以及利率、期限，這是普通借款限額業務。商業銀行允許銀行客戶可以透支自己的賬戶獲得貸款資金，這是透支放款業務，其次還有商業銀行面向個人消費者開辦的消費者放款業務，是一種商業銀行向個人消費者發放的用于購買消費品、支付其它費用的放款業務。抵押放款業務包括企業用貨物進行抵押從而向商業銀行獲得貸款的存貨放款業務；企業或個人用所持股票或債券進行抵押的證券放款業務；用房地產或者設備進行抵押貸款的不動產抵押貸款業務。保證書擔保放款業務指的是銀行同貸款者之間還存在作為擔保人的第三方，擔保人向商業銀行提供保證書進行擔保，從而讓貸款者獲得銀行貸款。貸款證券化業務是商業銀行將內部較差的資產貸款給金融公司，通過金融公司的擔保來發行抵押證券從而獲得收益的業務，也包括商業銀行購買有價證券的業務，商業銀行購買政府證券、公司證券來進行投資，從而獲得收入。

（二）負債業務

負債業務指的是商業銀行通過對外承擔債務的方式來籌集銀行日常運營所需資金的業務。包括有活期存款，定期存款，儲蓄存款，掉期存款、可轉讓定期存單等等，其中活期存款是商業銀行主要的日常運營資金來源，是一種客戶不需要進行提前預約通知就可以隨時進行存、取款的業務。定期存款是一種客戶提前同商業銀行約定好存款期限的業務，資金相對活期存款固定且存款時間較長，是一種商業銀行日常運營的穩定資金來源。儲蓄存款指的是客戶為了積攢貨幣、獲得利息而開設賬戶進行存款的業務?？赊D讓定期存單是一種存單面額固定、不記姓名、可以流通的存款業務。掉期存款指的是客戶在商業銀行存款時將手中的人民幣轉換成外幣，將轉換的外幣定期存入銀行，到達期限后再將外幣存款的本息都轉換回貨幣，然后再取出的存款業務。

（三）各種中間業務

商業銀行的中間業務有結算業務、信用證業務、代理業務、銀行卡業務、租賃業務、信托業務等等，其中結算業務是一種由商業銀行存款業務所演變出來的業務，銀行匯票、支票等都可以作為結算業務的票據工具，可以用于轉賬、提取現金。信用證業務是商業銀行用于商業貿易的一種手段，是指進口商的代理商業銀行將銀行自身的信用提供給進口商，在一定程度下承接出口商給進口商開具的票據，將票據當作是出口商開給銀行的。信用證就是保證承接出口商開具票據的證書。信托業務中的“信托”可以從兩個方面進行研究，從委托人的角度來看，信托是一種為自己或第三者的利益，將自己的財產委托、交付他人代管或處理的行為；從受托人的角度來看，信托是指受托人接受委托人的委托，從受益人的利益出發，將委托人的財產暫時管理、處理的行為。信托業務包括證券投資信托業務，動產、不動產信托業務等等，其中的證券投資信托業務是指信托部門將個人投資者或者企業的投資資金集中到一起代替個人投資者或者企業進行投資，最終將投資的本金和收益還給個人投資者或企業的業務；動產或不動產信托業務是由大型設備或房地產的持有者提出的，將大型設備或房地產進行抵押獲得商業銀行融資的信托業務。租賃業務包括融資性租賃和操作性租賃，其中融資性租賃一般是由尋求租借的一方自行選擇所需要的設備，并談好交易的條件，之后同出租的一方簽訂租賃合同并按時繳納租金使用設備的租賃業務。而操作性租賃指的是出租方向租借方提供設備的短期使用或設備的短期服務的租賃業務。銀行卡業務中包括著信用卡、支票卡、記賬卡等，信用卡是信貸消費的一種工具，方便個人消費者的日常消費；支票卡是商業銀行提供給客戶，使客戶在開具支票時能夠有憑據證明自己的身份，在支票卡上會清楚的標明客戶的賬戶、本人簽字和支票卡的有效期限；記賬卡是一種專門在自動出納機上使用的卡片，能夠自動的存儲、處理書籍，卡上記錄著客戶的每一筆交易數額和存款余額。

二、我國商業銀行的具體主營業務模式介紹

（一）城商行的具體主營業務模式介紹

當前我國的城商行運營過程中大多數是依靠城市的優勢，將市場定位進一步下沉，不斷分化銀行自身的業務模式、盈利結構等，比如中國工商銀行通過銀行所轄的子公司不斷開展巨額零售、大額資金管理等業務，并加深同互聯網的合作，開展融e聯等業務；招商銀行將零售金融業務作為銀行業務主體，同公司金融、同業金融結合，大力推動信用卡業務和存款業務；中國銀行著重于投資管理業務，通過旗下的保險等業務不斷加大銀行對于投資者的吸引力。交通銀行主要經營跨境人民幣業務、財富管理業務等；建設銀行著重于經營結算業務、造價咨詢業務，著重于個人消費者的個人貸款購房業務。

（二）農商行的具體主營業務模式介紹

我國當前的農商行主要在當地的市場穩扎穩打，以支持農村、農業和農民為主要的業務方向。比如中國農業發展銀行在業務模式上以信貸業務為主要經營業務，同時還經營投資業務等，大力向農民發放糧食收購貸款，促進著農村的發展；北京農商行大力發展信用卡業務、放款業務，大力向農民、中小企業貸款，并將信用卡支付的理念不斷引入到農民的小額經營融資當中去；廣州農商行主要經營面向農戶的中小額放款業務，推出針對農戶的專屬質押貸款、小額信用貸款等業務，大力扶持農民的發展。

（三）外資銀行的具體主營業務模式介紹

外資銀行目前以綜合化經營為主，而政策性銀行目前主要業務方向是支持國家的基礎建設。中國進出口銀行主要經營業務是推動優勢企業開展境外投資活動，促進我國對外關系的發展和國際貿易合作；廈門國際銀行主要面向中小企業開展服務，主要經營外匯業務、結算業務等；東亞銀行主要從個人銀行、信用卡業務、財富管理等方面作為主要經營業務。

總結：

當今中國的經濟正處在一個飛速發展和不斷變革的年代，在這充滿機遇和危險的經濟環境中，一家銀行想要建立起自身的特色，獲得持續、穩定的發展，就要對銀行自身做出準確定位。確定主要的經營業務模式，加強管理能力，從而吸收更多的客戶和資金，促進銀行自身的發展，促進我國人民的財富積累，促進我國經濟的發展。

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