社區銀行發展路徑與風險管理研究

許曉夏

摘 要：社區銀行在地方經濟發展中有著不可忽視的重要作用，推動社區銀行不斷發展，不僅可以很好的滿足地方經濟實體的融資需求，而且更是可以提高以金融為核心的市場配置效率。在市場化進程不斷加快的當下，我國經濟已經從傳統以政府為導向發展為市場主導型，在此環境下，社區銀行要想更好的發展，就必須立足于市場，采取有效的發展路徑。在社區銀行發展過程中，風險是必然存在的，為了促使社區銀行能夠呈現出穩定的發展態勢，做好必要的風險管理控制很有必要。基于此，為了促使社區銀行能夠又快又好的發展，在接下來的文章中，將以社區銀行概述以及我國發展社區銀行的必要性為切入點，重點對社區銀行發展路徑與風險管理措施進行深入的剖析。

關鍵詞：社區銀行；發展路徑；風險管理

引言：基于經濟體制改革的背景下，如今我國銀行傳統的單一體制已經被淘汰，大量股份制的商業銀行在金融領域中的作用逐漸突出。社區銀行作為整個銀行體系不可缺少的一部分，對于完善銀行體系結構、增加區域經濟活力等方面有著重要的作用。但是從目前情況來看，我國社區銀行發展較為緩慢，促使其真正的作用并未能有效發揮。因此，促使社區銀行不斷發展，已經成為了當下發展任務的重中之重。而為了促使我國社區銀行穩定的發展，就必須以當下時代為基礎，創新發展路徑，做好其相關的風險管理措施很有必要。

一、社區銀行概述以及我國發展社區銀行的必要性

（一）社區銀行的概述

所謂的社區銀行，簡單來說，就是在一個地區的指定范圍內，按照市場化的原則自主設立的，用來服務中小企業或者是個人用戶的銀行。從社區銀行的服務對象來看，所服務的客戶擁有的資金量較小，對風險的認知較為薄弱，因此，社區銀行推出的信貸業務就能滿足這些客戶群體的需求。而社區銀行的業務范疇主要包括信用貸款、理財投入以及手機銀行推廣等方面；而從社區銀行的市場定位來看，所服務的對象較為廣泛，其中既有中小企業，同時又有單個社會居民，因此，為了促使社區銀行能夠滿足所有客戶的金融需求，社區銀行可以充分發揮其平民化的優勢。

（二）我國發展社區銀行的必要性

隨著經濟體制的改革，我國應將重點放在發展社區銀行方面。大力發展社區銀行是中小企業穩定發展的重要保證。中小企業在我國國民經濟發展中有著不可忽視的重要作用，促使中小企業不斷發展，可以為社會群體提供更多的就業崗位，最終促使經濟得以不斷發展。但是，在中小企業發展歷程中，融資難是制約其發展的重要阻力，而社區銀行所服務的對象其中就包括中小企業，發展社區銀行，將直接解決中小企業融資難問題。因此，總體來說，發展社區銀行，是推動中小企業穩定發展的重要保證。

二、社區銀行發展路徑

（一）改造農村信用社

現如今，我國農村地區都有設立農村信用社網點，但是由于較大的行政干預影響，農村信用社在發展過程中出現很多像壞賬、死賬等問題的發生。而這些問題的存在，很大程度上阻礙了農村信用社的發展，最終導致農村信用社無法將有效的資源用于農村建設以及農業發展等方面。而社區銀行與農村信用社相比，其與社區的聯系更加密切，可以直接服務于大眾群體，更好的彌補農村信用社的種種不足。基于此，將農村信用社加以改造，發展改革為社區銀行，能夠更好的為社會群體所服務的同時，還能推動區域經濟的不斷發展。

（二）鼓勵社會資本投資社區銀行

在當下金融時代背景下，鼓勵社會資本進入金融領域有著極為重要的作用。從當前大環境來看，我國金融機構所面臨的金融壓力不斷增大，而對此，金融服務出現了不能很好的滿足社會需求的問題。而鼓勵社會資本進入金融領域，不僅可以緩解當下金融行業所面臨的種種境況，而且更能使其不斷的穩定發展。而對于社區銀行來說，在發展過程中必然少不了資金的支持。換句話說，為了有效發揮出社區銀行的作用，在其發展中就必須有足夠的資金支持。鼓勵社會資本進入社區銀行，從而吸引到更多的發展資金，利用大量的社會資金，社區銀行就可以組建民營銀行、消費金融公司等機構，從而更好的為社區做好金融服務工作。

（三）重組民間非正規金融機構

從目前情況來看，社會中存在著很多像地下錢莊等不正規的金融機構。而對于大部分的中小企業或者是個人來說，面對融資難的情況，迫使他們不得不將融資目光轉移到這些不正規的金融機構身上。據政府等有關部門的調查數據顯示，截止到目前，我國民間融資規模占據了GDP比重中的百分之六點五以上，金額已經超過九千五百億元，特別是在一些民營經濟高速發展的地區，其民間融資的規模更大。而對于民間金融機構來說，它們不在金融監管的范圍之下，雖然一定程度上解決了中小企業以及個人融資難的問題，但是在其發展過程中，也出現了很多有待解決的問題。面對這種利弊同在的民間金融機構，社區銀行在發展過程中，完全可以將其進行重組，將民間金融機構融資快捷、服務廣泛的優勢加以發揮，規避其存在的弊端，促使民間金融機構走向正規化、合法化的同時，更好的為社區做好金融服務工作。

三、社區銀行的風險管理措施

（一）加強金融監管

在金融領域行業內，信息不對稱問題時常發生，基于該種問題下，欺詐行為的發生率大大提高。而為了規避該種現象，相關部門加強金融監管力度很有必要。首先，對于準備進入市場的社區銀行進行有效的監管，嚴格按照市場化進程的準入制度，將不規范的社區銀行拒之門外。而對于已經進入市場的社區銀行來說，提高對其日常業務經營業務的監管力度，建立有效的社區銀行意見反饋雙向通道，重點做好資產質量以及資產負債等方面的監管工作，對其中存在的市場風險問題及時的告知，促使社區銀行的金融行為更加規范。

（二）加快社會征信體系建設

為了做好社區銀行的風險管理工作，加快社會征信體系建設措施是不容忽視的重要方面。首先，加強征信體系記錄工作的監管力度，其中不僅要對客戶常規的信用卡、貸款等信息進行有效的記錄，而且更要全面了解客戶在民間金融機構中金融信息，尤其是對客戶是否存在違約、違法等行為進行深入的調查，為社區銀行更好的開展金融服務工作打下堅實的基礎。除此之外，促使服務機構的信用信息收集工作規范化開展，不斷完善我國征信體系相關的法律法規，確保在進行征信活動時，有完善的法律法規做依托。最后，征信機構在保證數據真實準確的基礎上，還要做好客戶的信息隱私保密工作，加強安全防護力度。

（三）強化工作人員的培訓

在社區銀行發展歷程中，人作為開展金融業務的主體，其能力大小、素質高度與業務的質量有著直接的聯系。因此，社區銀行在發展過程中，要想規避風險，強化工作人員的培訓很重要。一方面，加強工作人員的業務能力培訓，促使其專業能力不斷提高。另一方面，加強職業素質教育，促使工作人員的職業道德素質不斷提高，從而能夠以高素質、高能力去工作，避免道德風險問題的發生。

結論：

簡單來說，在我國區域經濟發展過程中，社區銀行有著不可忽視的作用。但是從目前情況來看，我國社區銀行在發展中存在很多有待解決的問題，嚴重阻礙了發展的腳步。因此，為了促使社區銀行又快又好的發展，我國政府等有關部門就應該從當下社區銀行的發展現狀出發，給予政策上的支持，大力發展社區銀行。另外，還應該在其發展過程中，做好相關的風險管理控制工作，加強金融監管力度、強化工作人員的培訓等，促使社區銀行更加深入的發展。

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