互聯網金融客戶行為及其對商業銀行創新的影響

李桓

摘 要：商業銀行作為金融業的基本組成部分，在現代經濟生活中發揮著極其重要的作用。其發展不單關系到民生國計，而且也影響著整個社會的經濟穩定?；ヂ摼W金融是在一種新的經濟發展態勢下產生的新型金融模式，作為一項新的經濟方式，它的產生必然給商業銀行的發展帶來影響。隨著互聯網金融的不斷發展，其金融客戶的消費需求和習慣向著移動化、實時化、個性化方向發展，只有進一步全面優化商業銀行發展結構，健全風險管理機制，提高管理工作人員綜合素質，針對商業銀行在實踐經營中風險管理所產生的一系列問題和原因進行深層次解析，最終實現自身的全面發展。關鍵詞：互聯網金融 客戶行為 商業銀行引言：經濟發展速度快速提高，相比于過去的經濟發展模式而言，已經發生了顯著的變化。經濟發展的動力也產生了根本性的改變。經濟發展新常態下的 “穩增長、調結構、促改革”已成為整體的戰略規劃和戰略部署。在各國經濟發展中，金融也是經濟發展的支柱。商業銀行的發展已經成為各國經濟發展的重要的組成部分。商業銀行依托移動支付、大數據和社交網絡，成為互聯網金融可持續發展的重要體現。但是伴隨著客戶行為以及消費需求的不斷變化，商業銀行在經營過程中面臨重大挑戰。只有積極學習互聯網金融的優勢，分析新常態下商業銀行所存在的信貸風險的客觀性、隱蔽性、相對可控性和相對分散性的特點，積極采取相應的風險應對策略以及創新管理辦法，進而防范信貸風險。提升商業銀行在互聯網金融模式下的核心競爭力。一、互聯網金融機構與商業銀行產生背景互聯網金融改造了人們傳統的生活方式，特別是在商業銀行發展這個方面，互聯網金融的出現極大地方便了人們的信貸業務程序。而且很多經濟往來從最傳統的面對面交易方式變成了以計算機互聯網為基礎的交換，這種交換方式的優點就是方便人們獲得各種產品及服務。表現在獲得的速度加快，而且產品變得更加多樣化。而商業銀行是依照商業銀行法和公司法的規定設立的進行各類金融業務的企業法人。商業銀行依照其章程規定的業務范圍自主經營、自負盈虧，以銀行的全部財產獨立承擔民事責任。商業銀行的定義與中央銀行和投資銀行是不同的，它的目的是盈利，經營對象是籌集各種金融負債資金，是一個具有擁有信用創造能力的金融機構。二、互聯網金融背景下客戶行為對商業銀行的影響（一）商業銀行資金投放結構過于集中銀行貸款資金投放結構過于集中，主要表現為信貸投放存在行業集中、客戶集中、期限集中和區域集中，這是多年來我國金融信貸結構不合理的一個重要表現。投放領域過于集中且結構問題嚴重。在經濟建設過程中，產業結構存在諸多不合理之處，嚴重制約了發展的平衡性，銀行信貸的投放領域十分集中，同樣也增加了銀行的信貸風險系數。以房地產行業為例，該行業發展的速度極快且具有較高的回報率，所以，絕大多數銀行會將更多信貸投放于房地產行業中，以期獲取理想的貸款利息。（二）互聯網金融下信用風險加大商業銀行風險管理制度不健全。如今，我國大力支持發展互聯網金融行業，并且要將互聯網與商業銀行的發展相關聯起來，幫助銀行提高工作效率，獲得更大的收益。其中，互聯網金融下客戶行為的改變了信用風險。互聯網金融的滲透使許多信貸工作程序與文件漏洞為更多信貸人提供了采取不良行為的途徑，如抵押貸款中抵押物價值評估的人為操作性、信用評級的不客觀性等。同時，大部分銀行在風險管理制度制定方面，并未充分考慮國情與自身情況，使管理機制形式化嚴重。此外，目前國內信貸業務政策鏈條較長，運營環節也十分復雜，使管理結構層次化，影響了風險管理模式的實施?；诖?，工作人員難以正確識別銀行的營銷項目與風險管理項目，使其難以及時采取防范與處理措施。三、商業銀行創新管理對策（一）全面優化商業銀行信貸結構重視信貸風險管理宣傳與教育，同時，銀行管理層需要在思想認識方面實現改變，以充分發揮其帶頭作用，綜合考慮銀行自身情況，全面優化銀行信貸業務的結構。另外，建立并健全激勵機制，以免信貸工作人員將精力集中于某一行業信貸業務，實現信貸組織結構的優化?；诖耍e極貫徹并落實工作，將信貸風險管理責任細化至各部門與崗位，確保明確分工，全面增強信貸管理工作的效率。除此之外，要保證分離貸款與審計，以免受更多因素影響，充分顯現審計工作的公正性。若銀行規模相對較大，則應當科學地設置專業信貸風險管理部門，進而合理地評估并防范銀行的信貸風險，實現信貸風險管理水平的有效提高。 （二）健全商業銀行業務考核標準不再以放貸額作為單一的業務考核指標，將分行、支行的不良貸款率及信貸安全管理制度的落實等方面進行多方面考量。加強對銀行負責人的教育，糾正其過于重視營銷業績的錯誤心態，要在保證貸款質量的前提下進行業務銷售。提高銀行抵御風險方面的能力。深化自身經營機制改革，強化風險意識，提高內部管理水平。 增強提高貸款資產質量的緊迫感。（三）健全風險管理機制建立健全風險管理機制主要涵蓋三項程序，即貸前調查、貸中審查與貸后檢查。其中，需要綜合考量國家國情與銀行本身實際情況，合理地制定信貸風險管理機制，以保證相關工作人員在工作過程中有據可依，嚴格規范信貸工作程序。同時，根據客戶以往的失信行為，積極建立客戶失信懲罰和調查機制，確?？蛻粼谖C中能夠增強自己的信心，以進一步提升客戶的信用價值。對于貸款前工作需要創新的傳統工作方式和方法，全面調查和收集詳細的信貸狀況和資產管理的信貸，了解信貸相關的原因，正確確定是否貸款。在信貸發放方面，應根據具體制度要求與流程開展工作?；诖耍枰訌娦刨J風險檢查與監督工作，將前臺業務經營與后臺業務當作風險防范的重點，同時，要將審計部門審計職能的獨立性問題納入其中，進而規避操作程序不合理或者是徇私舞弊情況的出現。在發放信貸以后，應實施跟蹤并調查信貸人狀況，對其清償貸款的情況予以嚴格檢查，盡量降低信貸風險損失。最后，需要對先進的信息技術進行合理地運用，建立并健全信貸信息管理機制，創建相對應的風險度量模型，保證信貸損失率更加準確。（四）提高管理工作人員綜合素質將客戶與銀行實際情況作為重要基礎，積極構建十級風險評級系統，細化信貸人信譽的情況，對客戶違約概率進行準確地估算。另外，銀行在發展規劃中應提出引進專業人員的內容，針對員工進行在崗培訓，以保證其自身的專業技術與技能得以增強，對信貸風險可以及時并準確地識別，采取可行性的措施進行處理?；诖?，還需要不斷學習并深入了解與信貸相關的法律和法規，全面培養其溝通與交際能力，為信貸客戶提供高質量的服務。 四、結論總而言之，互聯網金融時代已經到來，互聯網越來越深入到各個商業銀行，客戶行為對商業銀行的變革起到一定的推動作用，要抓緊機遇，迎接挑戰，努力改善自身的不足，進行完善的信息化建設，與互聯網金融早日接軌，以積極飽滿的態度來適應互聯網金融背景下的發展模式，規避信貸風險，獲得更高收益，實現更好的發展。參考文獻：[1]張繼焦.“老字號”企業營銷創新影響因素的實證分析[J].廣西師范學院學報（哲學社會科學版），2016，37（01）：6-12.[2]馬智萍.大數據時代的中小企業營銷創新方式選擇[J].商業經濟研究，2015（04）：62-63.[3]楊偉，劉益，沈灝，王龍偉.管理創新與營銷創新對企業績效的實證研究——基于新創企業和成熟企業的分類樣本[J].科學學與科學技術管理，2011，32（03）：67-73.[4]張倩.制約我國零售企業營銷創新的因素分析[J].特區經濟，2007（02）：254-255.