我國商業銀行個人金融業務發展的問題與對策

摘 要：本文主要圍繞商業銀行個人金融業務的定義和分類展開，以交通銀行為例，分析了交通銀行個人金融業務的結構，從中發現了交通銀行業務經營的一些問題，提出了我國銀行業在經濟新常態下應對利潤增長放緩的對策。關鍵詞：經濟新常態 個人金融業務 交通銀行2008年全球股災過后，我國經濟受到了一定影響，銀行業的營業利潤也逐漸下降，各個股份制商業都明顯感到了經營壓力。互聯網金融的迅速崛起，為個人金融業務發展帶來了契機。因此，在中國經濟新常態的背景下，討論商行如何發展個人金融業務，對于銀行業的變革具有重要意義。一.商業銀行個人金融業務的定義與分類個人金融業務是指商業銀行利用自己所掌握的資源，例如信息，網點，資金和專業知識優勢，為個人客戶提供的多角度，全方位的投資理財服務，比如儲蓄，信托，各種小額投資基金，銀行卡業務，有價證券以及住房抵押貸款，消費信貸等。同時為客戶提供針對性強的個性化理財方案建議，避免客戶資產遭受損失。個人金融業務可以分為儲蓄類業務，銀行卡業務，個人貸款業務和個人理財業務。交通銀行個人金融業務近幾年來發展較快，在同行業中引起了較大關注。本文從交通銀行面臨的環境入手，層層深入，依次分析了其品種，規模和結構。研究發現，交通銀行個人金融業務品種較多，個人金融業務收入占總收入的比重也在逐年上升，但也存在著個人金融業務利潤占總利潤比重較低，以及公司金融業務利潤占比較高的問題。二.商業銀行個人金融業務存在的問題1.業務品種種類與客戶需求之間有差距。目前，雖然我國銀行業的個人金融產品品種較多，但是大都集中在存貸款業務，銀行卡業務和理財業務方面。并且銀行業之間的個人理財產品同質化現象較嚴重。雖然目前各個銀行都推出了多種多樣的理財產品，但基本上都是各個子類下面的延伸。從銀行卡業務來說，消費信貸，積分計劃，白金禮遇等等，都是圍繞著貸款以及信用卡業務進行劃分的，并沒有挖掘不同客戶之間差異化的需求。顧客市場細分還不夠仔細，沒有形成以客戶為導向的金融理財服務。2.個人金融產品創新不足，產品研發落后。我國銀行由于缺乏差異化的產品營銷策略，長期依靠利差的盈利模式導致產品創新能力不強。另外，由于各個分支行缺乏專業的高素質的金融產品研發人員，導致個人金融產品研發周期長，不能緊緊跟上消費者日益多樣個性化的投資理財需求。此外，銀行業針對顧客的市場細分也不是特別明確，不能夠有效的區分出不同客戶群體之間的理財差異，從而實施差異化的戰略拓展個人投資理財產品的種類3.投資理財產品市場推廣與開拓不足。銀行投資理財產品的推廣略顯不足。客戶對銀行理財產品的服務對象，服務門檻，投資知識，理財收益與風險偏好都不是特別了解。這一方面是由于銀行營銷推廣不到位，另外一方面則是我國居民的投資理財意識不強，大量的客戶還僅僅是停留在儲蓄的概念上。三.改善我國銀行業個人金融業務發展的對策1.從戰略上重視個人金融業務的發展。 隨著銀行業經營日益激烈，銀行業的利潤增長日趨緩慢。個人金融業務由于其服務對象廣泛，產品多樣，在未來銀行業的利潤增長結構中越來越重要。我國銀行業由于缺乏競爭意識，長期依靠央行的宏觀調控，以及利差來獲取利潤，業務經營主要還是對公業務和對企業務，個人金融業務長期處于被忽視的地位。因此，銀行業應該轉變經營方式，以客戶為中心，真正將個人金融業務視為銀行業未來利潤新的增長點以及銀行業品牌爭奪的重要場所，推動個人金融業務可持續發展。2.加強商業銀行個人金融產品的研發，切實提高產品的經營利潤。個人金融業務最重要的還是個人金融產品的研發及推廣。商業銀行要提供差異化的個人金融產品的服務，最主要的還是要加強研發各種各樣的金融產品。比如說設計發行一些資產證券化的工具和與之相應的理財產品。銀行業代理的保險業務過去主要是分紅險，近年來由于股票市場風險較大，是否可以考慮設計一些多樣化的投資理財產品分散風險，是否可以針對投資者的投資風險設計一些保本微利的保險產品。商業銀行是否也可以考慮一下將自己的客戶優勢，資金優勢，網點優勢，專業化的服務優勢集中起來，找尋新的利潤增長點。3.重視專業金融人才的培養。銀行業是一個專業性很強的行業，從金融產品的設計和研發，到各種金融政策的理解和執行，以及金融風險的監管，都需要各種專業人才。而目前我國銀行業從業人員的水平參差不齊，地區差異，網點差異相當大，這不利于個人金融產品的研發和推廣。銀行業想要提高個人金融業務的利潤比重，不僅需要一批熟悉金融工程知識的人才，還需要一批懂得產品風險控制，以及產品營銷的專業型和復合型人才。一方面，銀行可以通過各種各樣的職工培訓，以及輪崗等措置，提高員工的專業水平和工作技能，另一方面也可以通過引進國外個人金融業務人才，從而可以更好地理解外國個人金融業務的一些經營理念，更好地規劃我國銀行業個人金融業務的發展。4.加強對個人金融產品的營銷推廣工作。營銷是任何一款好的產品面向市場時必不可少的一個環節，銀行業的金融產品也不例外。首先，要樹立起全局營銷的觀念。營銷并不是單個部門努力的結果。好的營銷手段，要聯合產品部門、業務部門、服務部門和一些科技部門的支持，絕不僅僅是營銷部門一個部門的事情。其次，要合理的對客戶和市場進行細分，這樣才能更有效地的營銷。最后，要加強營銷渠道和業務的整合。商業銀行的營銷渠道不僅僅局限于面對面的柜面營銷，隨著支付寶平臺的興起，手機銀行，網上銀行以及各個自動存取款設備的普及，各個渠道都有最適合的人群。商業銀行應該合理的配置這些渠道資源，滿足不同階層的理財需求，更好地為客戶服務。參考文獻：[1] 郭巧.商業銀行個人金融業務發展策略的研究——以花旗銀行為例[D].暨南大學，2014[2] 鄒冬初.我國商業銀行個人金融業務發展問題研究[D].廣西大學，2012[3] 李賀.中國銀行與花旗銀行個人金融產品的比較[D].首都經濟貿易大學，2013[4] 邢遠卓.中國工商銀行黑龍江分行個人金融業務發展對策研究.[D]吉林大學，2010-11[5] 亞瑟·梅丹.《金融服務營銷學》[M]中國金融出版社，2000作者簡介：周浩明（1992—），男，山西晉城人，山西財經大學（2016）金融學學術碩士研究生，研究方向：商業銀行經營管理.