西鄉縣農村金融服務現狀研究

陳長民 張延梅

摘要：對西鄉縣農村金融服務供求狀況進行一般分析，運用投入產出法實證分析了該縣農村金融服務的效率，揭示了該縣農村金融服務的問題與成因，提出了相應的對策。

關鍵詞：金融服務供求；投入產出分析；效率；對策；西鄉縣

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：0439-8114（2018）06-0131-04

DOI：10.14088/j.cnki.issn0439-8114.2018.06.032

Abstract： Based on general analysis of the supply and demand of rural financial services in Xixiang county， this research analyzed the efficiency of rural financial services in the county by means of input-output method； reveals the problems and causes of rural financial services in the county，and puts forward the corresponding countermeasures.

Key words： financial service supply and demand； input-output analysis； efficiency； countermeasure； Xixiang county

西鄉縣隸屬于陜西省漢中市，位于陜西南部，漢中東部。西鄉縣共有人口40.87萬，農業人口占87%，是國家級扶貧開發重點縣，其中特困人口8.28萬，西鄉縣經濟的發展離不開農村金融服務投入和扶貧資金的開發支持[1-3]。本研究基于貧困縣的視角，在實地問卷調研的基礎上，對西鄉縣農村金融服務供求及效率問題進行探討，其中農村金融服務供給與需求主體分別為農村金融機構和農戶。

1 西鄉縣農村金融服務供給現狀

1）農村金融機構種類與數量相對不足。目前全縣僅有中國工商銀行、中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行在縣城區域設有營業網點，農業發展銀行設有辦事處，農村信用社發揮主導作用。各類證券公司和保險公司僅有3家。新型農村金融機構包括村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社還未設立。

2）農村金融機構人員綜合素質偏低。僅以占絕對主導地位的農村信用社為例，目前該縣農信社共有405人，其中中層管理人員48人，占比11.85%。以基礎素質體系指標對員工素質進行了評價，評價標準分為優、良、中、低、差5個等級。結果表明，領導團隊學歷指數為0.72，為中等，領導團隊職稱指數為0.36，為較差。員工學歷指數為0.66，為中等，員工經驗指數為0.53，為低等。另外，該農信社無博士學位人員，碩士學位人員僅有14人。

3）農村貸款供給相對不足。2007-2014年，西鄉縣農村金融機構存款余額從25.96億元增加為101.68億元，增長了2.92倍，貸款余額從13.28億元增加為46.34億元，增長了2.49倍，存款的增速高于貸款的，存貸差增加了3.36倍，有逐年擴大趨勢。存貸差與存款余額的比例每年高達50%左右，反映出農村貸款供給相對不足。

2 西鄉縣農村金融服務需求現狀

本研究調查了西鄉縣23個鄉鎮中的12個鄉鎮240戶農戶，樣本選擇按人均純收入分為上、中、下三類，從每類收入中選取4個有代表性的鄉鎮，發放問卷240份，有效問卷232份。樣本分析表明：

1）滿足基本生活需求仍是農戶最主要的金融服務需求。從該縣農戶貸款用途的比例來看，建房用途占41.67%，婚喪嫁娶用途占27.08%，子女上學占17.21%，購買自用農用機械占11.23%，蓋豬場占1.05%，承包茶廠占0.95%，代理保險與基金占0.81%。

2）正規金融機構是農戶資金需求的主要選擇。當農戶急需大的支出時，選擇正規金融借款的比例高達48%；其次是找親戚朋友借款，比例為39%；尋求村委會支持途徑的比例較低，為8%；找高利貸等方式解決的為5%。

3）農戶貸款難的問題嚴峻。在獲取的232份有效問卷中，有204戶曾在近3年向銀行申請過貸款，僅有62戶獲得貸款。收入較高的農戶易獲得貸款，額度也較大；收入較低的農戶即使以小額信貸這種方式獲得貸款的難度也很大；對于貧困農戶，因信譽條件（其實根本沒有信用記錄）制約，幾乎沒有獲批貸款的。

4）農戶的金融需求行為與其年齡和受教育程度密切相關。在對借款需求意愿和實際獲得借款的統計中發現，處在30～40歲年齡段的農戶這兩項占比最高，分別占樣本比例的90.63%和26.49%；而小于30歲和大于50歲的農戶兩項的比例都是最低的，從受教育角度看，高中學歷的農戶其借貸意愿與實際獲得貸款發生率之間相差最小，這說明在同等條件下，高中學歷農戶相比其他學歷農戶有更高貸款獲得率，占比42.25%。高中以上及以下文化程度（不含高中）的農戶貸款意愿高，但實際獲得貸款比例少。

5）農村金融服務需求多樣性難以滿足。不同農戶的經濟水平存在著差異，其對金融需求呈現出不同的特點。收入較高的農戶具有投資理財需求，收入較低的農戶主要為現金流通需求和信貸資金需求；不同年齡段的農戶金融服務需求差異也較大。青年農戶對手機銀行、網上銀行這類便捷金融服務具有較大需求，40歲及以上農戶對傳統的存、貸款業務依賴性大，偏重于擴大生產規模的投資需要；受教育程度不同的農戶金融服務需求更是不同，受教育程度較高的農戶其金融需求廣泛，對理財這類業務有需要。然而，西鄉縣農村金融機構體系發育慢，金融服務業務單一。即使是農信社，其提供的主要是存貸款等最基本的傳統業務，難以滿足農戶多樣化的金融服務需求。

3 農村金融服務效率分析模型、指標選取與實證分析

3.1 分析模型

所用的模型為投入產出法，產出與投入之間的比值稱為效率。農村金融服務投入指標包括農業信貸投入（主要以農業貸款來衡量）、財政支農投入、農村金融機構密度、農村金融機構從業人員密度；農村金融服務產出指標包括農業GDP、城鎮化率、農民人均純收入、恩格爾系數。

農村金融服務投入模型：

Ti=■？啄jTij （1）

式中，Ti表示為在i地區或i年投入綜合指標；Tij表示為第j種投入指標在i地區或i年的投入；δj表示權重，m表示投入指標的總個數（本研究中m=4）。

農村金融服務產出模型：

Ci=■？姿jCij （2）

式中，Ci表示為i地區或i年農村金融服務產出綜合指標，Cij表示為在i地區或i年的第j種農村金融服務產出指標；λj表示權重；n表示產出指標的個數總和（本研究中n=4）。

利用模型（1）與模型（2），分別計算出投入和產出綜合指標，再得出投入產出比，即效率模型。農村金融服務的投入產出關系即效率用模型表示：

Ei=■ （3）

依據計算出的Ei值大小比較農村金融服務效率的差異，Ei值越大，表明農村金融服務效率越高。

3.2 指標選取

本研究中選取了以下指標：人均財政支農（T1）=縣農林水事務支出總額/縣鄉村人口總數；人均農業信貸（T2）=縣農業貸款總額/縣鄉村人口總數；農村金融機構密度（T3）=縣農村金融機構營業網點數/每萬鄉村人口總數；農村金融機構從業人員密度（T4）=縣農村金融機構從業人員總數/每萬鄉村人口總數；恩格爾系數（C1）=縣鄉村人口食物支出總額/縣鄉村人口消費支出總額；人均農業GDP（C2）=縣農林牧漁業總產值/縣鄉村人口總數；城鎮化率（C3）=縣城鎮人口總數/縣鄉村人口總數；人均純收入（C4）。

3.3 實證分析

1）西鄉縣農村金融服務效率縱向分析。2007-2014年，西鄉縣農村金融服務投入與產出逐年均有較快增長，其中人均農業貸款增長了將近5倍，人均純收入逐年增長幅度達49%，見表1。

根據農村金融服務投入模型（1）、產出模型（2）和效率模型（3），分別計算投入綜合指標Ti，產出綜合指標Ci，投入產出比Ei（效率）。運用主成分分析法計算出2007-2014年西鄉縣農村金融服務效率，具體如表2所示。由表2可知，西鄉縣農村金融服務投入指標、產出指標值大體都呈現出增加趨勢；2009-2010年農村金融服務效率有下降態勢，這與該縣2009年未完工的農村飲水放心工程和移民搬遷工程有關；2010-2014年農村金融服務效率呈現逐年穩定上升態勢。

2）西鄉縣農村金融服務效率橫向比較分析。選取東部（博野縣、廣宗縣）、中部（澤州縣、興縣）、西部（城固縣、西鄉縣）各一個有代表性的非貧困縣、貧困縣進行比較分析，結果如表3、表4所示。表3、表4表明，西鄉縣人均財政支農投入最高，這與西部開發扶貧政策有關；人均農業信貸、農村金融機構密度和農村金融機構從業人員密度最低；產出指標值和效率指標數值最低，依次低于和更低于中部、東部貧困縣和非貧困縣，也低于位于西部同一地區的城固縣。上述結果與西鄉縣經濟基礎薄弱等因素有關，也表明了西鄉縣農村金融服務的效率是偏低的。

4 西鄉縣農村金融服務存在問題的成因

4.1 農村經濟發展落后

西鄉縣的主要產業是畜牧業（生豬養殖）和茶業。傳統的畜牧業經濟附加值低，如在調研6戶養豬大戶中發現，每頭豬的利潤100元左右，若每3個月出欄20頭豬，年收入僅為24 000元，還未考慮養殖風險。該縣是著名的茶鄉，但茶業未形成規模經濟效益和品牌優勢。除了這兩大產業，縣域90%農戶選擇了外出打工，農村經濟發展落后，導致貧困惡性循環，制約了農村金融服務的發展。

4.2 農村金融服務創新不足且信用保障機制缺失

金融服務創新不足主要表現為農村金融政策扶持缺乏因地制宜的靈活性；農村金融機構種類與形式單一，機制上創新不足；產品缺乏創新，無法滿足貧困戶的需求；科技創新應用不足，互聯網金融服務方式匱乏[4，5]。

目前，全縣沒有信用擔保機構網點，農村信用擔保公司等中介機構功能不健全，農村征信與評估體系建設幾乎是空白的。

4.3 金融扶貧方式粗放單一

不同地區的貧困縣投入指標數值差別不大，但效率差異較大。排除其他因素，從側面也反映出金融扶貧的一刀切問題。西鄉縣扶貧資金往往是一次性投入且存有大水漫灌現象，具體目標模糊，針對性、精準性不強。

此外，金融人才匱乏和農戶金融意識薄弱。西鄉縣金融人才尤其是高端金融人才極度匱乏。農村金融機構人員多為內部招聘，科技文化水平低下；農戶基本的金融常識缺乏，理財投資、金融風險、維權等意識薄弱，均嚴重制約了農村金融供求服務水平的提高。

5 西鄉縣改進農村金融服務的對策

5.1 促進農村經濟發展

一是立足縣情發展，壯大生豬、茶葉、木耳等綠色主導產業以及烤煙、蔬菜、蠶桑、食用菌、中藥材等特色產業，發揮自身優勢發展生態農業，帶動經濟取得較快發展；二是加快農村土地、集體林地承包經營權及水域、灘涂使用權和所有權的交易，最大限度地讓農村貧困地區的生產煥發生機，實現農戶增收；三是加大農村電信、交通、教育等各方面的基礎建設，為農村金融服務提供前提[6-8]。

5.2 促進農村金融服務創新和信用保障機制的建立

西鄉縣農村金融服務創新的主要點在于：一是金融機構創新。可借鑒孟加拉國鄉村銀行運行模式，讓貧困戶參與到實際貸款項目的選擇、管理、監督等全運作過程中，提高信貸項目的成功率和償付率；二是農村金融服務產品與方式創新，推進金融服務電子化、信息化，擴大對農村貧困地區的金融服務覆蓋面；三是加大小額信貸模式創新，充分借鑒海南農村信用合作社“一小通”信貸支農模式經驗，引導已有小額貸款公司增加投入，做大規模[7，9]。

同時，建立多維度立體化風險預防和分擔機制，確保農村金融服務的可持續發展。目前主要是確定扶貧基金會啟動資金的財政支出比例，健全多級信用擔保體系，建立由政府、金融機構和社會三方共同出資的保障基金，增加農戶貸款能力；政府、金融機構、農戶三方組建評估小組，加快用戶的信用評級建檔和對低收入群體的信貸支持。

5.3 金融扶貧精準化

金融扶貧是西鄉縣農村金融服務的重要內涵。金融扶貧要消除一刀切的粗放單一現象，實現扶貧資金的使用從大水漫灌向精準滴灌的方式轉變。為此，需要精確識別貧困農戶，一戶一策精準幫扶，培植造血功能，實施動態的精確管理，提高扶貧資金的使用效率和實現脫貧目標[10]。

此外，建立健全金融人才的引進和就地培養并舉的機制，提高農戶金融意識，培養其現代金融理念，從供求主體兩方面促進金融服務提質增效。

參考文獻：

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