人民幣國際化對商業銀行的影響分析

【摘要】隨著人民幣國際地位的提升，人民幣將更加深層次，多角度地被運用于國際經濟交往中，成為國際經濟舞臺上不可忽視的一顆閃亮的新星。本文首先對人民幣國際化的概念及其主要發展階段和在對外貿易、經濟、金融等各個方面造成的沖擊做了一些論述，然后分析了人民幣國際化對商業銀行各項業務和經營環境、經營策略的影響，最后針對這些沖擊提出了一些建議。

【關鍵詞】人民幣國際化 商業銀行 境外人民幣業

一、人民幣國際化概述

人民幣國際化即中國的貨幣不僅僅在中國境內執行貨幣職能，而且能夠在中國境外流動，發揮價值尺度、流通手段、支付手段、貯藏手段、世界貨幣等貨幣職能，最終成為在國際市場上被廣泛持有并使用的一般等價物的過程。它的內容包含四個基本點：首先，現金狀態的人民幣在除我國以外的其他國家或地區必須得到認可，有廣大的市場需求；其次，在國際金融市場上，股票、債券、期權期貨等金融產品能夠以人命幣計價，并得到國際上多數主流金融機構和其他國家央行的接受和認可；再其次，在國際貿易中，以人民幣為計價貨幣的貿易往來要在所有的貿易往來中占到一定的比重；最后，在世界儲備貨幣方面，人民幣需像美元、歐元等主要國際貨幣一樣，被其他國家承認作為儲備貨幣。這樣一來，若要量度人民幣的國際化程度，可以從上述幾個方面入手。

最近幾年，我國的經濟發展態勢良好，經濟實力也逐步加強，在國際經濟市場上的地位逐漸攀升，加上在2016年10月人民幣繼美元、歐元、日元和英鎊之后，作為第五種貨幣正式加入SDR，且從圖1-1可以看出，人民幣雖說是剛剛被列入特別提款權的貨幣籃子中，但所占權重已趕超日元和英鎊，位列第三。這些都標志著人民幣在邁入國際化的進程上又前進了堅實的一大步。可以預見，未來幾年，我國貨幣的國際化水平發展將是一片大好，程度也將漸漸地加深。

二、人民幣國際化對商業銀行經營發展的影響分析

（一）人民幣國際化背景下商業銀行經營策略的轉變

1.轉換思想，實行海外擴張。以中國工商銀行為例，2013年十月，中國工商銀行成功地與多家海外中央銀行和世界金融機構在海內金融市場完成人民幣外匯和債券買賣，總的交易額將近14.49億美元。這幾年來，中國工商銀行憑借著其多元化的金融產品服務優勢，努力為我國境內企業“邁出國門”和建造“一帶一路”規劃提供綜合多樣的金融服務。到現在為該，該行在海外對其金融機構的展開已然涉及到了世界上40多個國家和地域，在“一帶一路”的邊沿國度擁有120多家分支機構，開創了在世界范圍內為通訊、運輸等多個行業設計的專業產品線，可以供給集資、咨詢、租賃、匯兌、結算、風險管理等全面、多方位金融服務。

2.先破后立，革新運營模式。毫無疑問，人民幣的國際化趨勢對于我國商業銀行在金融產品創新和運營模式改變方面，提供了前所未有的歷史機遇。境外金融機構、進出口公司、投資企業和個人等愿意使用人民幣，我國商業銀行即可以開展一系列境外人民幣業務，為海外經濟主體和我國轉移到海外的跨國企業提供更多種類，更加精細的人民幣計價金融服務，而且海外業務的擴展也會增添商業銀行的手續費收入、利息收入。當然，我國商業銀行在海外發展的同時更應該向境外其他商業銀行虛心學習，取其精華，去其糟粕，為自己量身定做一套符合自身發展的戰略。運用所以可以利用的條件，將自身升級，打造地加倍符合客戶要求，更好地為他們服務。努力做到“境外銀行能提供的服務，我國商業銀行一定能夠提供；境外銀行和我國商業銀行都能提供的服務，我國商業銀行提供的服務更加方便、實惠”，爭取創建獨屬于自己不可復制的核心競爭優勢。

3.順勢而為，抓住時代先機。人民幣在逐步成為國際貨幣的過程中，已經獲得了大多數國家的認可，也有越來越多的境外國家和地區開始使用人民幣，甚至是將人民幣作為本國的外匯儲備。可以預見，在不久的將來，人民幣的國際化程度會更高，將會在海外被廣泛地應用到投資、國際貿易結算、國際儲備中去。即使是目前，人民幣尚未完全實現國際化，但已有不少苗頭初現端倪。可以說，境外人民幣市場的潛力是十分巨大的。至于我國商業銀行，就要運用它的潛力，順應時代發展趨勢，善于把握時機，牢牢地抓住這次機會，搭乘“人民幣國際化”這艘巨輪一起向海外進軍。

（二）人民幣國際化對商業銀行實現國際化發展的促進作用

1.我國商業銀行實現國際化的條件。首先是現在我國有越來越多的跨國企業實施對外擴張戰略，而海外跨國企業的增加直接就導致海外跨國商業銀行的增多。因為跨國企業能夠為跨國商業銀行提供了數額極大的存款來源和大量的銀行貸款，對跨國商業銀行的經營很有利。而且站在跨國企業的角度，也迫切需要跨國商業銀行為其提供境外人民幣業務服務。這是一個雙贏的局面。

其次是國際間的進出口往來業務十分繁榮。國際貿易的蓬勃發展促進了貿易雙方對辦理國際結算業務和國際借貸業務的需求激增，對可以提供這些業務服務的國際間商業銀行的需求也就十分緊迫，間接加快了跨國商業銀行的發展。

最后是現階段我國在經濟層面上的開放水平有了大幅度提升，而商業銀行也看到時代機遇，已不再滿足于市場需求近乎飽和的國內經濟環境，他們要追求更廣闊的市場，對未來有更高的要求和更遠大的期許，希望在國際經濟市場上施展拳腳，有一番大作為。

2.我國商業銀行國際化已取得的成就。在本文中，我們將對我國部分商業銀行在國際化上取得的成就進行一些討論。人民幣趨于國際化是一個大的經濟背景，這樣一個宏觀環境為我國商業銀行向國際進軍提供了許多幫助，掃除了不少障礙，讓其國際化之路變得更加順遂。現在，已經有越來越多的商業銀行乘著這股東風發展自己的海外業務。

（1）中國工商銀行。

這些年來，隨著人民幣國際化，工商銀行也在積極加快自己的國際化步伐。截至目前，其已經在卡塔爾、阿根廷、加拿大、泰國和俄羅斯等七個國家建立分行，執掌這些國家的人民幣清算業務，成為世界上第一家供給全天24小時人民幣清算與交易服務的商業銀行，并供給多家交易所清算結算的服務。統計數據顯示，工商銀行已在境外41個國家和地區設立了共330余家境外機構，而且仍有不斷增加的趨勢。

（2）中國建設銀行。

中國建設銀行作為主承銷商發行世界銀行第一筆SDR計價債券，而且發行結果良好。2016年8月31日，5億特別提款權（SDR）計價債券被世界銀行（國際復興開發銀行）在中國銀行間市場順利發行，期限三年，發行利率0.49。這是國際金融市場上第一支以人民幣結算的SDR債券。中國建設銀行則為這次SDR債券發行供給了包含債券承銷到風險對沖方案等一系列流程的周全服務，成功成為世界銀行第一筆SDR債券發行的聯席主承銷商之一。

（3）中國農業銀行。

到現在為止，中國農業銀行辦理的跨境人民幣結算業務額已經總計累加遠超10171億美元，目前可供給結算清算、商業融資、資金業務、資產管理、債券承銷等跨境人民幣一系列業務服務。農業銀行主動加入到離岸人民幣的市場建立中，在阿聯酋、法蘭克福、美國等境外國家首次發行中資銀行第一筆人民幣債券，在倫敦證交所上市的中資金融機構第一單綠色債券，而且也是亞洲的第一單人民幣綠色債券。

（4）中國銀行。

在我國，最早開始海外擴張的便是中國銀行，國際化水平最深入的也是中國銀行，其在中國境內和境外29個國度和地域為顧客供給最周全的金融產品服務。境外業務一向就是支持中行發展的主要業務。中行資產幾乎有30%都在海外，我國實施人民幣國際化政策后更是為他提供了方便。自“一帶一路”戰略實施以來，中國銀行的海外資產在2015年末達到7018億美元，較2012年末的4562億美元增加了54%。

3.人民幣國際化給商業銀行國際化帶來的機會。一方面，人民幣國際化對我國對外貿易的積極引導是非常巨大的，對外貿易往來越是頻繁，需要用到商業銀行的地方就越多，往往就越是需要跨國商業銀行的存在。為商業銀行邁向國際平臺創造了不可或缺的條件。另一方面，人民幣在海外市場得到認可并被廣泛使用，無疑為商業銀行向海外發展帶來了許多便利，也為它提供了很多海外業務。為商業銀行國際化道路奠定了牢靠的根本。

三、人民幣國際化背景下未來商業銀行穩定發展的對策建議

（一）建立完備的風險管理系統

從整體金融風險層次來看，我國貨幣向著國際的逐步發展必會讓作用于商業銀行的主觀和客觀因素都發生極大地變動。顧客不再僅限于中國境內公民，業務范圍不再僅限于人民幣，所接觸到的同業競爭者不再僅限于國內銀行，這一切都要求商業銀行盡快提升自我，設立完備的管理體系，及早對各類金融風險防范于未然。

（二）提高人員專業素養

我國銀行職員性質與國外不同，大多屬于公職性質，與國際的服務水準相比，之間的差距顯然還是比較大的。此外，境外人民幣業務日益發展起來，需要的高級人才日益增加，但我國商業銀行內部的世界級專業人才明顯供應不足。因此，為了不落后于其他國的商業銀行，我國商業銀行應當配備足夠的高素質人才。我們可以在銀行內部培養業務能手，也可以通過招聘選拔人才，還可以在國外銀行尋找專業人才。

（三）加大產品的創新力度

我國商業銀行要想在國際市場中脫穎而出，就必須具備自己的特色。在開發客戶潛力的基礎上進行產品創新，可以根據我國的貿易往來國的特色，具體分析，為他們量身定做獨樹一幟的新業務品種，這樣開展的新業務也會更有含金量。另外，隨著國際化程度加深，辦理業務的人的類別將會愈加繁復多樣，客戶提出的要求也會愈加嚴苛，保證創新業務品種的多樣化將會比較有利于更好地滿足每個客戶的每一項業務需求。

（四）設立全球范圍的網絡銀行

現在是全民網絡的時代，互聯網已成為人們工作、學習、娛樂所不可或缺的一樣工具。網絡化具有獨特的資源配置方式，它為我國商業銀行的跨境發展提供了更加便捷的模式——就是設立全球范圍的網絡銀行。相比于傳統的銀行，它具有以下優勢：

第一，無論在何時何地，以何種方式，客戶都可辦理業務，不受時間地點的限制，非常靈活方便。

第二，網絡的速度很快，這就使辦理業務也很快捷、高效。

第三，互聯網屬于無紙化辦公，采用的是模擬技術，大大地降低經營成本，提高盈利能力。

第四，沒有時空的限制，十分有利于發展海外客戶群體。

（五）學習別國商業銀行成功經驗

我國的人民幣國際化現在仍處于開始階段，商業銀行的國際化更是還處在萌芽期，在許多方面都不如外國商業銀行成熟。那么，我們就要虛心學習其他國家，消化吸收成功的經驗，思考吸取失敗的教訓，一步一步慢慢成長。特別是要著重關注境外銀行是怎樣逐漸深入到國際市場中的，并結合我國商業銀行的實際情況，制定出一套詳細的發展計劃。

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作者簡介：汪天倩（1989-），女，安徽安慶人，湖北大學知行學院經濟與管理系金融教研室，湖北大學商學院博士研究生。