相互保險

張琳琳

【摘要】隨著相互保險相關政策的亮相，國內掀起了一股“相互保險熱”，各資本都希望能成為第一個吃螃蟹的人。本文主要剖析了我國相互保險的發展現狀和問題，并提出符合我國現狀的相互保險創新和智能化的發展模式。

【關鍵詞】相互保險 發展模式 創新

一、理論綜述

2017上半年，眾惠財產相互保險社、信美人壽相互保險社相繼開業，意味著相互保險這個“新事物”，正強勢回歸我國。

相互保險，簡單地說就是具有相同需求的個體共同發起，繳納一定的保費形成資金池，以互相幫助、共攤風險、共享收益為目的，當災害損失發生時，用這筆資金去補償遭受損失會員的一種互保行為。投保人是以保費的形式出資，享受著保險保障的同時，也是公司的所有人。

二、發展類型

（一）眾保模式

2017年9月，康愛公社更新推出的康愛母嬰互助（現已多達55萬的會員）社，一開始不收取任何費用，當確定有會員發生了規定的“4種女性妊娠+6種嬰兒先天大病”后，將由其他會員共同為其籌得一定額度的保費補償。

還有的是，每個會員需要先向個人賬戶進行預充值，形成一定額度的保證金，之后直接從個人賬戶扣除保費。這些眾保平臺大多是基于公益性開展業務，有著社會公益指向性現實意義，廣受到民眾歡迎。

（二）特定人群模式

2017年9月10日，信美人壽針對中央財經大學校友群體推出了“中財信美愛心相互保障計劃”，分別為不同年齡段的校友提供了與他人不同且更貼合自身的個性化養老和健康保障方案。目前，已經有30多位知名校友參與到計劃中，總保費已超過6000多萬元。

這種模式就是對不同的群體提供個性化、定制化的保障服務。信美相互也正在探索針對醫生、職業運動員等其他同質化人群的相互保障計劃。

（三）特定險種模式

由中國保險中介行業協會發起的安平責任相互保險公司，其目的是為保險中介機構提供相關的職業的責任保險。2015年底，已經收到初始運營資金意向金額為1.3億元。

這類模式主要是從相互保險的優勢出發，挖掘出傳統保險公司難以涉及領域的巨大潛在需求，提高各個領域的風險管理能力。安平相互保險公司將首先發力保險中介機構職業責任保險，等到技術和條件成熟后，再繼續開展探索律師、會計師、上市公司高管等職業責任保險及其他財產保險。

（四）上市公司參與模式

2017年5月，信美人壽正式開業，其中新國都、湯臣倍健、騰邦國際、博暉創新四家創業板上市公司，除了博暉創新出資4500萬之外，其他3家分別出資5000萬。因為像醫藥類企業，會與健康險等險種有著密切的關聯，這就使得醫藥企業湯臣倍健有設立保險公司的需求。而這種相對低門檻的上市公司參與模式使得這類公司有望通過設立相互保險公司去幫助主業公司構建生態圈閉環。

這種模式的主要目的不在于盈利，而是希望通過參與完善自身產業鏈，與主業產生協同效應。同時也希望能為主營業務提供數據信息和服務相融合，增加客戶黏性，打造一站式服務。

三、發展源動力

（一）弱化兩大痛點

相互保險公司的保險人同時作為投保人，其利益具有同一性，消除了保險公司依靠專業和信息優勢欺詐投保人，弱化了信息不對稱。而投保人又是公司所有者，從而弱化了投保人逆向選擇的動機，降低了道德風險。

（二）低風險化

除了以上所說的道德風險較低之外，相互保險公司的資本投資也偏向于低風險投資類型。由于公司成員有收益和保險保障兩方面的需求，相互保險公司會更傾向于追求更安全、收益更穩定的收益保險產品。

（三）多樣化需求

相互保險公司將投保人的利益和保險人的利益沖突內在化，只接受公司成員的保險業務，降低了經營風險，同時由于其價格低廉，可以滿足經濟條件較弱的群體。沒有高風險收益的壓力，公司會更專注于保險差異化和多樣化的開發。

（四）補全缺口

相互保險公司適用于微利甚至是虧損的行業，如農業、漁業等領域，一般傳統保險公司不愿涉足這些領域。另外，相互保險公司盈余時會以分紅或削減保費的形式分配給投保人，滿足投保人保險保障的需求和閑置資金投資理財的需求。

四、發展局限

（一）集資難

像康愛公社，在會員患病之后才開始籌集保金，一旦爆發像流感這樣大規模的事件時，短時間內患病人數內急劇增加，這時賠償金很有可能被擊破。

（二）管理難

在相互保險公司中，會員越多，與經營層的利益沖突也會越大。沒有股權來激勵經營者，只能靠報酬激勵和追求工作安全來穩定經營者。此外，相互保險公司沒有股票價格來判斷公司的經營狀況，只能通過利益分配來體現。但往往到分配時再判斷公司經營不良，已經無法彌補損失了。

（三）融資難

因為相互保險公司不能通過公開上市發行股票，所以在融資能力方面處于劣勢，利用資本市場的能力受限，只能單一地通過拓展客戶來擴大規模。而且，沒有股票，對公司并購、重組造成了支付交易上的阻礙。

（四）經營效率較低

相互保險的模式不利于多樣化投資，但又有收益分配的壓力，管理層會對該形式的組織機構限制越來越不耐煩。因此，美國馬薩諸塞保險公司消費者執行辦公室批準了非互助化的行政命令，而保險公司非互助化的發展趨勢已經明顯。

五、創新發展

（一）構建關系網

因為親朋好友之間往往具有同質風險，保險需求等也較為相似，所有我們要構建互拉互助關系網，將現實生活中的熟人匯聚起來，建立保險互助群組。群組內收益共享、風險共擔，群成員自然會邀請風險較小的親朋好友加入，降低了公司的整體風險。大家生活中相互熟悉，會減少欺騙親友的保險欺詐發生，大大降低了道德風險。

（二）相互保險+商業保險模式

1.產品挖掘。相互保險剛剛起步，面臨著開發能力不足的困境。因此，相互保險應協同商業保險公司，利用其強大的數據分析挖掘，將保障范圍集中在商業保險的免賠額部分，致力于為消費者提供個性化的保險產品服務。

2.理賠分散。為了使賠償金不易被擊破，我們可以將保費分為商業保費和互助保費兩部分，商業保費用于購買商業保險，剩下的匯集成互助資金池。商業保險公司則賠付大額索賠事故或小額索賠過多的情況。小額度索賠事故，即直接從互助資金池中支取，形成一種小額互助分攤、大額保險公司賠付的風險共擔模式。商業保險公司的介入和監督，也會更有效地控制整體風險。

3.分類查勘。由于虛假證明材料在親朋好友間很容易被發現，所以小額索賠時，只需要在群內公示證明材料，獲得會員同意即可。當發生大額索賠時，應由商業保險公司進行現場勘查，利用商業保險公司的技術成熟性，有效地防范道德風險。

4.互補銷售。相互保險應涉足社會上眾多小額案件的需求缺口，在商業保險免賠額以下的小額損失由相互保險來承擔。通過互補銷售，為客戶提供更加全面的保險保障。

（三）相互保險+人臉識別技術

2017年11月16日，投保家APP正式上線。用戶只需選擇APP的智能顧問功能，人臉識別技術會對用戶進行刷臉識別，通過面部數據推測出用戶的年齡、性別、婚姻狀況以及生育情況，運用風險防御模型預測出用戶的風險能力，從而為客戶推薦一套合適的保險方案。

在大數據時代下的今天，相互保險要想快速地成長，必須緊跟科技的腳步，盡快融入強大的人臉識別系統，優化客戶的體驗，最大程度地滿足不同客戶的個性化需求，并根據客戶需求設計出讓客戶滿意的產品，推動相互保險智能化和便捷化，實現于互聯網的高度生態融合。

六、結語

相互保險能補全傳統保險業缺口和克服痛點，并創新了保險市場的組織形式，現已成為了我國保險業的新突破口，是完善保險業的創新之舉。在互聯網的浪潮下，我們也應該借勢去創新、去規范相互保險的發展。隨著監管的逐漸完善，中國相互保險必定是一個偉大的嘗試與創新。

參考文獻

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