農村商業銀行服務三農的難點及對策

【摘要】目前，我國農村正加速邁進全面奔小康的道路，農村金融在此時顯得尤為重要。安徽省作為農業大省，促進金融機構的 “三農”服務發展改革一直是農村工作的難點重點。作為農村金融服務的最主要力量，農商行在不斷改革發展壯大的同時面臨一系列問題，本文立足安徽省農村商業銀行，列出了農商行服務“三農”的具體問題并給出了相應對策。

【關鍵詞】三農 農商行 創新金融

一、農商行要立足服務“三農”的原因

目前我國農村經濟結構調整逐步落實，正進入一個全新的發展階段，中央政府多次強調要統籌城鄉發展，在經濟發展中重點解決“三農”問題，農村金融的發展更是重中之重。作為農村金融體系的重要一部分，農商行必須順應農村發展潮流，跟緊農業發展的步伐，不斷滿足農民的服務需求。特別是在各大國有商業銀行縣以下機構網點銳減和貸款權利上收難度增加以后，服務“三農”以及支持小微企業發展、促進縣級以下區域經濟進步對農商行來說任重而道遠。

二、農商行在服務“三農”的過程中出現的問題

（一）農村金融發展環境艱難，信貸存在商業化趨勢

農村金融發展時間短，未成體系，監管體系不完善，農民信用意識不足。尤其是很多落后偏僻地方的金融行業才剛剛起步，缺乏相應的金融設備以及專業的金融人才，農村金融監管混亂、農民賴債逾期等現象頻發。農商行商業化發展速度加快，服務“三農”投入降低，不少業務脫離三農。農信社改為農商行以后，開始了商業化發展。

（二）農商行信貸功能不完善，資產質量低

涉農貸款利率制定不合理，貸款形式單一。農業發展規模大、成長慢、投資回報率低、回報時間慢，涉農貸款面臨風險較高且收益率低，銀行為了降低貸款風險、提高貸款收益，往往會嚴格把控貸款時限，控制貸款規模，增加貸款利率，就如安徽省某農商行高達11%的農戶聯保貸款利率，使農民貸款還款壓力巨大。而且農商行涉農貸款形式主要是抵押貸款，缺少多樣化、多類型、更安全的貸款形式，使得農戶貸款難，還款難。

（三）農商行硬實力欠缺，缺乏先進完善的服務體系

1.服務方式落后單調，服務設備傳統。農商行電子化建設起步晚、發展慢，很多鄉村網點缺少先進的設備，導致辦理業務的效率低下，資產的風險性加大。

2.缺乏新穎多樣化的農村融資服務產品。服務內容單調，服務觀念落后，農商行的業務主要為存貸等傳統業務，缺乏新型的中間業務、票據貼現業務等。很多新型產品服務等宣傳度不夠難以擴大實施，很多服務內容未能立足三農，貼近農民。

（四）農商行與政府合作密度不夠，政策性業務權責不匹配

部分地區對農信社的政策支持不足，政府處置化解風險能力較差，缺乏完善的法律規范和相應的基礎設施。農信社與政府聯系不夠，對當地農業發展動向觀察不足，難以順應農業發展的大方向，對當地經濟帶動支持力度不夠

（五）其他問題

1.客戶頻繁流動，給服務帶來不便。由于農民工外出打工，青年學生外出上大學等，農村的勞動人口外出嚴重，流動性大，給三農服務帶來很大不便。

2.缺少專業信貸人員，員工素質有待提高。由于農村生活條件相對較差，公共設施不夠完善，對很多金融專業人才的吸引力較弱，還有很多出生農村的高素質人才更愿意流向城市發展，所以農商行急需新型人才。

三、農商行加強服務“三農”的對策

（一）改善農村金融體系發展環境，找準農商行服務定位，立足三農

首先要立足三農，服務三農。要扎根農村，貼近農民，加大對農業的扶持力度，提高涉農貸款，完善貸款體系。帶動提高農業的科技創新，支持綠色、生態、旅游農業。其次，支持農業產業化發展，調整產業結構，充分利用當地優勢，扶持打造龍頭產業，給與特殊貸款優惠，帶動整個產業鏈的發展。

（二）建立完整的信貸體系，降低不良貸款率，建立貸款風險補償機制

1.大力促進存款，改善負債結構，建立完善的互聯網貸款審核系統，建立系統準入標準，加強風險管理，形成貸前審核、貸后監管為一體的完整嚴格政策。建立互聯網信用分級體系，對每一位前來貸款的客戶進行信用評級，根據評級情況進行分級貸款。創新涉農貸款方式，探索開拓符合本地特色的貸款還款方式，例如林權、經營權等抵押方式；發展擔保貸款、信用貸款等，為中小企業開展小額信用貸款，創新擔保方式；同時加強農村信用評估機構的建設，為新型抵押方式做好保障。

2.在農村舉辦“優秀信用戶”活動，對信用良好的農戶進行評選，給與榮譽獎項以及相應獎勵，對信用較差的客戶進行集中教育，提高信用意識。

（三）開拓服務內容，革新金融產品及設施，建立全方位、多類型、多功能、高效便捷的服務體系

1.打造“線上線下”為一體的服務模式。服務方式靈活多樣，突出重點，創新思路。鞏固完善線下業務，提高線下網點的覆蓋率、普及率，提高服務水平，耐心為前來辦業務的客戶做講解，凡是做到親力親為，為民服務。積極發展線上業務，加快電子化、移動化發展步伐，加強與微信、支付寶、微博等各個線上平臺的合作，加強新產品的宣傳推廣，挖掘新客戶，方便老客戶。

2.積極開發新型的真正利民惠民的金融產品，推廣富有安徽本地農村特色的金融產品，例如徽農鄉情卡、徽州親情卡等，提高產品的群眾認可度和農民的辨識度。

3.加強與當地中小企業的聯系與溝通，設立不同業務的負責人員，進行分業務專業化管理，提高對小額貸款的支持，設立中小企業貸專柜，解決中小企業融資難的問題。

（四）關注農業發展新方向，加強與政府合作，了解農民真正需求

一是加強政策支持，降低小額貸款成本費用，督促地方政府處置化解潛在的危險。二是加強信用社、現代合作社以及供銷合作社的聯系與合作，打造三位一體的聯合體，共同促進農民致富。三是密切聯系政府了解當地經濟生產狀況，積極調查走訪人民群眾，了解人民的真正需求，打造貼心服務。

歸根結底，農商行不管以什么樣的發展模式，都必須扎根農村、立足農業、服務農民，以服務三農為根本，開拓創新服務方式，發揚以農為本的服務理念，才能做大做強，具備核心競爭力。

參考文獻

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作者簡介：朱家慧（1994-），女，漢族，學生，研究方向：金融。