我國商業銀行信貸的風險管理研究

李金擇

【摘 要】進入21世紀，商業銀行的信貸風險已經占據著商業銀行風險管理領域中至關重要的地位。隨著經濟社會的不斷發展，我國的金融市場自由化仍需要進一步深化，在當下的經濟形勢下，商業銀行業務中貸款業務尚是極其重要的業務之一，信貸風險直接影響著商業銀行的經營風險，信貸風險加大，經營風險自然而然相應增加，故而商業銀行的信貸風險管理是銀行業風險管理中的重中之重。本文根據當下商業銀行的信貸風險現狀，對現階段我國商業銀行需要解決的主要風險進行分析闡述，并且據此提出相對應的風險管理建議。

【關鍵詞】商業銀行；信貸風險管理；研究

一、商業銀行信貸風險概述

所謂商業銀行的信貸風險，即指商業銀行經營信貸業務可能產生風險的總和，也就是說在經營貨幣信貸業務的各個環節，因為一些不利影響造成貨幣資金無法正常及時地流通，流動性遭到阻礙，從而使貨幣無法進行增值保值的可能性大小。

信貸風險屬于信用風險領域，同時也是銀行業的一種傳統風險。信貸風險一旦發生就會對商業銀行貸款業務的質量造成不小對的影響，極其嚴重的信用風險可能甚至帶來金融危機，對我國的經濟發展和穩定。截止目前，我國商業銀行都積極配合人民銀行的監管，在防范信貸風險管理方面采取相應措施加以改善，盡管如此，信貸風險管理的防范機制仍然不夠健全，對風險管理的理論思想也并不完善。

二、我國商業銀行信貸業務所面臨的主要風險

1.操作風險

操作風險指因為不完善的內部程序或者人員的技術系統、外部因素影響造成貨幣資產損失的可能性。操作風險究其根本主要是由于商業銀行內部控制和治理機制不當，造成的分工協調問題、操作規范問題和技術手段問題等，從而導致了信貸風險的發生。具體的操縱風險發生原因可能是發出指令、記賬結算錯誤以及操作不當或者違規致使商業銀行的自身利益遭到損害。

2.信貸風險管理監督風險

商業銀行信貸風險管理框架不健全，銀行經營管理層不能在總體上了解風險情況，另外，又由于風險報告制度的不完善，也同樣導致了風險管理層不能準確及時地對商業銀行信貸風險進行了解。綜上所述，我國的大多數商業銀行在總體的風險監管方面，缺少系統性的管理監督，這就是現階段我國商業銀行面臨的信貸風險管理監督風險。

3.信用風險

信用風險有狹義和廣義之分。狹義的信用風險是專門針對于銀行的信用風險，也就是銀行的貸款客戶由于各種因素不能如約履行從而造成信貸資金損失的可能性，本質上是違約風險的一種。廣義的信用風險，指的是信用主體兩方中的一方主體，也就是授信方主體無法履行約定的義務時，對另一方信用主體所造成的損失。本文中的信用風險以及通常講的信用風險指的是狹義的信用風險，信用風險相對于信貸風險而言，范圍更廣，不僅僅貸款活動中存在，還廣泛存在于商業銀行的各種表內業務，表外業務中，比如承兌和擔保等。因為商業銀行的信貸業務屬于商業銀行的主營業務，信貸風險是風險管理的主要監管對象。盡管當前我國的各大商業銀行均建立了信用風險管理框架，但跟其他經濟發達的國家相比，我國的商業銀行信用風險監管體系仍然不健全，違約風險依舊時有發生。

三、對我國商業銀行信貸風險管理的建議

1.充分利用法律手段

為了保障商業銀行的自身合法利益和資金安全，防范信貸風險的發生，降低自身相關利益遭受損失的可能性。一方面，商業銀行必須建立適合金融市場的調節機制，依法合規辦理信貸業務，與法制接軌。另一方面，商業銀行在辦理信貸業務各個環節中積極宣傳相關的法律法規，加強貸款者遵紀守法意識，積極履行約定的義務，增加貸款者履約、還本付息的自主性。從這兩方面下手，達到更好的防范信貸風險的效果。

2.健全內部控制機制

從人員角度來說，商業銀行要加強信貸風險管理相關人員的培訓，加深內部人員的風險控制和防范意識。健全內部控制機制，把信貸審批和監管進行分離監管控制，有效隔離風險。另外，商業銀行的內控機制還要明確區分信貸業務人員的權利和義務，明晰職責。在此基礎上，建立對內控機制的檢查價機制，以保證及時發現信貸業務過程中存在的各種問題，查缺補漏，有效防范和控制信貸風險的發生大小。

3.完善風險管理信息系統

銀行進行風險評估主要依據其風險管理信息系統，風險管理信息系統的質量越好，銀行根據其進行的風險評估和管理效率就越高。不僅如此，計算機自動完成計算和對比工作，一些難以實施的風險監管措施得以實現。現階段，為了適應未來發展趨勢和更好地發展壯大，我國商業銀行應盡快建立龐大有效的數據庫，為銀行業的風險監督和管理提供有力的數據支持。不僅僅是為了防范信貸業務的風險，也可以是商業銀行其他業務風險防范的手段之一。

結合上文，信貸業務對商業銀行的重要性不言而喻，是增加銀行收入的主要業務來源，但收益性和風險性的相關關系表明了銀行面臨的風險也逐漸增大。這就對商業銀行信貸風險管理提出了更高的要求。現在的商業銀行信貸業務還存在著許多有待解決的問題，這就要求我們通過借鑒監管經驗和不斷的探索實踐，在商業銀行的信貸風險管理方面采取有效措施，保障商業銀行的健康穩定發展。

【參考文獻】

[1]龔晶晶.淺析我國商業銀行信貸的風險與管理[J].金融觀察，2018（2）.

[2]封光.商業銀行信貸管理中存在的法律問題所引起的思考[J].南方經濟， 2005（01）.

[3]吳俊，楊林，李菊.我國商業銀行風險管理體系再造研究[J].商業研究，2012（06）.

[4]諸葛祥金.國有商業銀行信貸風險的防范對策分析[J].科學與財富，2015（15）.