現行住房公積金制度存在的問題及對策

李星昊

摘要：住房公積金制度執行至今，在促進住房消費，推動住房上商品化等方面發揮著重要作用，但是同時也暴露出一些缺陷和問題，如公積金覆蓋率不足、使用效率偏低、監管制度不完善等，影響了其功能的正常發揮。本文從住房公積金的內涵出發，對現行住房公積金制度存在的問題進行了分析，并提出了有效的應對策略。

關鍵詞：住房公積金制度；問題；對策

作為社會保障制度的重要組成部分，我國住房公積金制度是在新加坡住房公積金制度基礎上的改進和創新，二十多年的實踐使得其在提高基層職工住房消費能力，改善人民居住條件等方面發揮著積極作用。但是隨著社會經濟的快速發展，現行住房公積金制度暴露出一些問題，影響了廣大人民群眾的切身利益，需要得到有關部門的重視和解決。

一、住房公積金制度概述

住房公積金，指國家機關、企事業單位以及社會團體等為在職職工繳納的一種長期住房儲備金，包含了職工個人繳存分和單位繳存部分，全部為職工個人所有。住房公積金具有普遍性、福利性、強制性、返還性的特點，就可以幫助職工更快更好地解決住房問題，建立起對無房職工的幫助機制，體現出一種非常顯著的互助性。作為我國城鎮住房建設改革中一個非常重要的內容，住房公積金制度的落實可以對現行的住房分配機制進行改善，為住房資金的積累與周轉提供便利。

二、現行住房公積金制度存在的問題

（一）覆蓋面狹窄

在現行的《住房公積金管理條例》中明確指出，住房公積金僅適用于城鎮單位在職職工，沒有實現對集體企業、個體企業以及個體戶等群體的全面覆蓋。相關統計數據顯示，截止到2015年底，我國住房公積金繳納人數僅為1.25億，不足全國總人口1/10，覆蓋面過于狹窄，尤其是一些對于住房公積金需求迫切的低收入人群，偏偏沒有住房公積金的繳存途徑，影響了住房公積金制度設計的初衷[1]。

（二）繳存比例不當

在《條例》中規定，住房公積金繳納的比例不能低于該職工上年月度平均工資的5%，如果條件允許也可以適當提供繳存比例，而公積金繳存的月工資基數理論上不能超過區域范圍內上年度月平均工資的2-3倍。在這樣的規定下，不同區域、不同行業在住房公積金的繳存基數、繳存比例等方面存在顯著差異，收入越高得到的收益越大，出現了高收入人群可以憑借住房公積金購置多套房產，低收入人群反而買不起房的現象，人為加劇了收入分配不公的問題。

（三）使用率偏低

現行住房公積金制度中存在著公積金使用率偏低的問題，除去個人住房貸款、保障性住房建設項目貸款等，還存在大量的資金閑置，實際上是一種資源的浪費，在這種情況下，住房公積金的保障功能完全無法發揮出來。造成這種問題的原因一方面是因為住房公積金的繳存比例設定問題，另一方面則是貸款手續復雜，審批時間長，許多人寧愿選擇利率更高的商業貸款，從而進一步降低了住房公積金的使用率。

（四）監管問題

現階段，在我國住房公積金管理中，采用的是運行與決算相互分離的機制，主要目的是為了強化風險管控能力。但是從實際操作分析，存在著管理不透明、資金流動不清、監督虛化等問題，在很大程度上沿用了計劃經濟的思維，臨時性的管理機構也無法就住房公積金的使用等問題作出有效決策[2]。

三、住房公積金制度完善對策

（一）拓展覆蓋范圍

現行住房公積金制度存在的主要問題，是沒有能夠將中低收入人群納入到制度體系的覆蓋范圍內，影響了社會公平。基于此，有關部門應該立足我國基本國情，做好相關政策的改革與創新，落實住房公積金強制繳納制度，對住房公積金的覆蓋范圍進行拓展，確保其能夠將所有的受薪人員納入其中，配合繳存比率的調整，保證所有人都能夠平等的享受住房保障政策帶來的優惠。

（二）調整繳存比例

針對現行住房公積金制度中存在的公積金繳存比例不當的問題，應該采取差別化的公積金繳納政策，可以在單位及在職職工的承受能力范圍內來對繳費比例進行調整，適當提高住房公積金的存儲利率，使得長期繳納而不使用住房公積金的人群利益可以得到保障。例如，應該加強對低收入人群的關注度，提高單位繳費比例，以滿足其住房需求，同時避免住房公積金繳存缺陷對于高收入人群的變相補貼。

（三）優化使用渠道

政府有關部門應該賦予住房公積金保值和增值的功能，對其投資期限、方式、結構等進行優化調整，強化風險管控能力，依照不同資本市場選擇投資對象，對住房公積金的使用渠道進行拓展優化，如金融債券、產業投資、抵押貸款等，在充分保障住房公積金使用需求的前提下，對剩余資金進行釋放，使得其保障作用可以得到充分發揮。

（四）完善監管機制

管理部門應該完善內部管理和外部監管機制，對工作流程進行明確，消除監管漏洞，配合完善的信息披露機制來保證信息的高度共享，主動接受社會各界的監督。同時，政府部門應該對住房公積金相關的法律法規進行完善，確保住房公積金的管理能夠實現有法可依，有章可循，在強化風險防范意識的同時，保障資金安全[3]。

四、結語

住房公積金制度在我國的運行已經超過了二十年，取得了相當顯著的成果，同時也存在一些不足和問題，有關部門應該重視起來，采取有效措施對住房公積金制度進行調整和完善，為住房公積金的管理和使用奠定堅實基礎。

參考文獻：

[1]張星星.我國住房公積金制度存在問題及對策研究[D].山西財經大學，2015.

[2]劉麗霞.住房公積金制度中存在的問題與對策研究[J].產業與科技論壇，2013，12（21）：70-71.

[3]楊楠.淺談現行公積金制度存在的問題及對策研究[J].東方企業文化，2014（19）：311.

（作者單位：吉林市住房公積金管理中心）