城市商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融的對策探析

【摘要】大力發(fā)展普惠金融是利國利民的大事，是我國建設(shè)小康社會的必然要求。論文以城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融為主題，以富滇銀行為例，探討了富滇銀行推進(jìn)普惠金融的現(xiàn)狀、存在問題，提出了富滇銀行發(fā)展普惠金融的建議對策，旨在為城市商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融實(shí)踐提供參考，推動金融服務(wù)覆蓋面和滲透率的不斷擴(kuò)大。

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 富滇銀行 普惠金融 發(fā)展對策

2005年，聯(lián)合國遵循公平和可持續(xù)原則，提出了要為社會各階層提供適當(dāng)及有效的金融服務(wù)，這就是普惠金融。經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國銀行業(yè)的普惠金融發(fā)展迅猛，在解決融資難題方面作出了較大貢獻(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年年末，我國銀行業(yè)累計(jì)提供的涉農(nóng)貸款余額超過了30萬億元，其中農(nóng)戶貸款余額超過8萬億元；扶貧小額信貸余額2000多億元，小微企業(yè)貸款余額近30萬億元。大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融更多的是從其社會地位和社會責(zé)任感等方面考慮，而城市商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要組成部分，發(fā)展普惠金融是面對范圍經(jīng)濟(jì)需求擴(kuò)大以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金融通模式變化背景下，是城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的重要途徑。

一、富滇銀行推進(jìn)普惠金融的現(xiàn)狀

富滇銀行股份有限公司成立于2007年12月30日，始于1911年蔡鍔創(chuàng)辦的云南全省公錢局，1912年改組為省立富滇銀行，在云南歷史上長期扮演著地方“中央銀行”的角色。富滇銀行總部位于云南省昆明市，共有分支機(jī)構(gòu)133家，在云南省各州市和重慶直轄市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，與老撾外貿(mào)大眾銀行合資設(shè)立老中銀行，發(fā)起設(shè)立4家村鎮(zhèn)銀行。

發(fā)展普惠金融方面，富滇銀行積極相應(yīng)國家和省委省政府的號召，以為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)為己任，在扶持三農(nóng)、支持小微、扶貧攻堅(jiān)等方面作出了重要貢獻(xiàn)。截至2017年年末，富滇銀行的小微企業(yè)貸款超過了330億元，占全行貸款余額的34%；同時(shí)，富滇銀行高度重視扶持“三農(nóng)”發(fā)展，創(chuàng)新退出了很多惠農(nóng)助小金融產(chǎn)品，例如“金果貸”、“金蔬貸”、“金旅貸”、“微農(nóng)貸”、“扶貧貸”、“富滇-格萊珉”等；加大了對高原特色農(nóng)業(yè)的金融支持力度，免費(fèi)為建檔貧困戶提供財(cái)務(wù)咨詢和金融知識培訓(xùn)服務(wù)，通過隨借隨還、引入擔(dān)保企業(yè)、引入國際先進(jìn)IPC交叉檢驗(yàn)技術(shù)等模式，很好地解決了農(nóng)戶金融知識匱乏、融資難、融資成本高等問題，在幫助農(nóng)民脫貧致富中樹立了中國“普惠金融”的樣本借鑒。

二、富滇銀行推進(jìn)普惠金融存在的問題分析

富滇銀行在發(fā)展普惠金融過程中，立足特色農(nóng)業(yè)、多點(diǎn)開花，精準(zhǔn)扶貧、惠農(nóng)利民，以“支農(nóng)、扶微、助困”為導(dǎo)向，為云南省實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展和打好扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供了有力的金融服務(wù)與支持，取得了較好成績。然而，在推進(jìn)普惠金融中也存在一些問題和障礙有待解決。

（一）缺乏法律法規(guī)的有效保護(hù)，商業(yè)可持續(xù)不顯著

缺乏法律法規(guī)的有效保護(hù)，不僅僅是富滇銀行面臨的問題，也是商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融時(shí)普遍面臨的問題，這是由于普惠金融的發(fā)展歷程相對較短、針對普惠金融的法律法規(guī)尚不健全導(dǎo)致的。從我國的法律法規(guī)制定情況看，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)法律制度更多的是參考國外，尤其是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)是貸款發(fā)放和個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售，而在證券業(yè)務(wù)和信托投資業(yè)務(wù)等開展方面有嚴(yán)格的限制，其投資僅限于自用不動產(chǎn)，使得國內(nèi)商業(yè)銀行的資金鏈缺乏靈活性。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，富滇銀行及其他商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動沒有相應(yīng)的準(zhǔn)入規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，銀行和客戶之間的電子合同等都沒有健全的法律審查程序，這在一定程度上滋生了騙貸、非法融資等違法活動。法律對銀行業(yè)務(wù)的保護(hù)，包括對普惠金融的保護(hù)是一種事后行為，具體的法律保護(hù)界限也較為模糊，因此富滇銀行開展普惠金融過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)不可避免。具體來說，由于存在法律風(fēng)險(xiǎn)，富滇銀行在發(fā)展普惠金融時(shí)，小微企業(yè)、農(nóng)戶、貧困人口的信用和擔(dān)保缺失，富滇銀行要提供更多的服務(wù)成本，而所能獲取的政策和法律支持力度不足，因此影響著富滇銀行發(fā)展普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性。

（二）客戶違約成本較高

普惠金融的服務(wù)對象以小微企業(yè)、貧困戶等為主，這些客戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對較弱而且很不穩(wěn)定，有可能導(dǎo)致某些貸款無法收回，成為呆賬甚至壞賬。富滇銀行開展普惠金融的服務(wù)對象，既有小微企業(yè)，也有建檔立卡貧困戶，還有貧困大學(xué)生，從小微企業(yè)的角度看，有的小微企業(yè)可能申請一筆貸款用于項(xiàng)目運(yùn)作不久后就有可能破產(chǎn)，直接退出市場競爭，根本無力按期償還貸款，時(shí)間一長就有可能成為了呆賬；從農(nóng)戶的角度看，有的貧困戶本身就懶散，不愿意通過勤勞致富，因而即使獲得了某些產(chǎn)業(yè)的扶持資金，例如養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)等，但無心好好經(jīng)營，一到兩年后貸款用完后仍然不會賺錢盈利，自身還是貧困戶，自然也無力償還貸款；有的貧困戶即使努力經(jīng)營，但由于知識和能力有限，加之市場變化等因素，發(fā)展的產(chǎn)業(yè)也可能失敗，因此也不能按期償還貸款；從貧困大學(xué)生的角度看，有的學(xué)生從上學(xué)就開始申請并享受助學(xué)貸款，畢業(yè)以后由于專業(yè)、個(gè)人能力、競爭等原因，沒有找到待遇較為理想的工作，收入始終較低，基本只能維持生活，這類學(xué)生也無力償還貸款；有的大學(xué)生信譽(yù)較差，即使畢業(yè)后收入能夠償還貸款，也可能以各種各樣理由拖延推遲還款期。上述種種現(xiàn)象，長期來看將會給富滇銀行帶來一定經(jīng)濟(jì)損失。

（三）市場定位不清晰，產(chǎn)品和服務(wù)有待豐富

富滇銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要集中于昆明市及云南各地州市縣，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)目前還沒有營業(yè)網(wǎng)店，落后地州的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布相對較少；同時(shí)，省內(nèi)保險(xiǎn)、信托、小額信貸、融資擔(dān)保等公司基本也分布在縣級以上城市。由此就導(dǎo)致了富滇銀行的市場定位也是跟隨云南省大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)來定的，缺乏特色化的市場定位，所提供的普惠金融服務(wù)和業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象明顯，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)和廣大農(nóng)村地區(qū)不能提供滿足供給需求的金融服務(wù)。

從富滇銀行提供的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)來看，金融產(chǎn)品和服務(wù)種類不夠豐富，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不夠健全，仍然集中在提供存、貸、匯“老三樣”金融產(chǎn)品和服務(wù)。盡管富滇銀行加大了產(chǎn)品創(chuàng)新力度，創(chuàng)新型融產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)，但產(chǎn)品豐富度還不夠，難以滿足普惠金融主體的多樣化需求。例如，貸款方式方面，信用貸款很少，以擔(dān)保貸款為主；產(chǎn)品服務(wù)方面，以農(nóng)副產(chǎn)品加工、種植和養(yǎng)殖業(yè)務(wù)為主，而旅游度假、子女教育方面的信貸服務(wù)極少；貸款期限方面，以短期貸款為主；貸款審批方面，針對數(shù)額較小的貸款（例如幾萬元），貸款調(diào)查程序依然較多，并要求聯(lián)保和保證，不僅降低了貸款效率，同時(shí)也提高了富滇銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行成本與風(fēng)險(xiǎn)。

三、富滇銀行發(fā)展普惠金融的建議對策

結(jié)合筆者多年的城市商業(yè)銀行工作經(jīng)驗(yàn)，以及對富滇銀行普惠金融業(yè)務(wù)的實(shí)際了解與思考，針對富滇銀行發(fā)展普惠金融存在的問題，提出一些城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的建議對策。

（一）完善普惠金融法律法規(guī)體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

普惠金融已被證明是解決融資難題的重要手段，因此國家應(yīng)重視強(qiáng)化普惠金融發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，明確普惠金融建設(shè)的法律法規(guī)和政策標(biāo)準(zhǔn)，建立包括各行業(yè)、各部門之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動機(jī)制。

首先，學(xué)習(xí)和借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建適合我國的普惠金融體系，健全相關(guān)法律法規(guī)。普惠金融最早由聯(lián)合國在小額信貸年會上提出，國外一些國家已經(jīng)構(gòu)建了普惠金融發(fā)展的成功模式，例如秘魯?shù)谋Ｗo(hù)金融消費(fèi)者模式，墨西哥的政府作為模式，巴西的代理銀行模式，肯尼亞的手機(jī)銀行模式，俄羅斯的“金融掃盲5年計(jì)劃”模式等。我們在全面學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上可以選擇性借鑒，建立普惠金融的市場準(zhǔn)入規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)普惠金融立法。我國可以結(jié)合普惠金融聯(lián)盟（AFI）政策論壇的研究成果，參考其它國家所制定出的普惠金融政策法規(guī)，成立領(lǐng)導(dǎo)小組以出臺專門的政策法規(guī)，建立全面的、適合我國國情的普惠金融體系；健全財(cái)政、貨幣和監(jiān)管政策，建立有利于金融服務(wù)渠道建設(shè)的財(cái)稅支持政策體系，改進(jìn)財(cái)政補(bǔ)貼方式，優(yōu)化稅收扶持政策，減免涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款等貸款所得稅；建立普惠金融發(fā)展的監(jiān)督機(jī)制，完善對金融機(jī)構(gòu)的考核與評價(jià)，避免普惠金融服務(wù)提供的區(qū)域限制和對象限制。

其次，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展的時(shí)代，富滇銀行等城市商業(yè)銀行要積極改變傳統(tǒng)的交易模式，充分利用好互聯(lián)網(wǎng)和高科技來發(fā)展普惠金融。富滇銀行要加強(qiáng)與地方政府、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運(yùn)營商等的合作，建立共享交易、信用信息的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，建立客戶信用檔案，加強(qiáng)支付結(jié)算、資金融通等服務(wù)功能，在提升服務(wù)效率的同時(shí)降低銀行普惠金融的信用成本。例如，富滇銀行可以把人臉識別、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用到普惠金融業(yè)務(wù)中，通過科技創(chuàng)新提升服務(wù)效率。

（二）營造良好的金融環(huán)境，降低運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)

從政府的角度看，在避免過多行政干預(yù)的前提下，政府要積極為商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，以切實(shí)較低銀行發(fā)展普惠金融的運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。首先，強(qiáng)化社會信用體系建設(shè)。建立包括國有企業(yè)、私營企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶等在內(nèi)的全社會征信體系，通過信用評級強(qiáng)化對貸款對象的監(jiān)督和懲罰，盡可能避免一些小微企業(yè)或貧困戶故意逃避還貸的現(xiàn)象。其次，健全普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系。地方政府為進(jìn)一步支持城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融，應(yīng)逐漸組建政策性的擔(dān)保公司，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、再保險(xiǎn)制度等，充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，為銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

從城商行的角度看，富滇銀行等金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和征信宣傳，通過提高客戶的信任以及客戶對征信重要性的認(rèn)識，減少呆賬和壞賬發(fā)生的幾率。富滇銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布較少，一定程度影響了其為客戶的服務(wù)能力，也影響著客戶的信任度。因此，富滇銀行下一步可逐漸在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，和客戶開展面對面交易，提升客戶信任度。同時(shí)，積極開展金融知識普及教育和培訓(xùn)，推動普惠金融創(chuàng)新普及，為民眾金融素質(zhì)的提升、普惠信用和生態(tài)環(huán)境的改善作出貢獻(xiàn)，最大限度化解普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）明確市場定位，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

富滇銀行要構(gòu)建層次分明、定位精細(xì)的普惠金融市場定位，進(jìn)一步擴(kuò)大支農(nóng)領(lǐng)域與范圍。結(jié)合新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和生態(tài)文明建設(shè)，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等提供更多的資金支持，重點(diǎn)支持科技農(nóng)業(yè)、都市農(nóng)業(yè)、園藝農(nóng)業(yè)和休閑農(nóng)業(yè)，提供理財(cái)、投資等高端跨界金融服務(wù)。市場定位應(yīng)進(jìn)一步貼近基層和弱勢群體，服務(wù)重心下沉和向下延伸，實(shí)現(xiàn)政策性支農(nóng)與商業(yè)化支農(nóng)的兼容共贏。

富滇銀行在發(fā)展普惠金融時(shí)，要加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新及匹配力度，滿足客戶多元化需求。在轉(zhuǎn)變觀念和革新理念的前提下，充分調(diào)研客戶的多元化需求，細(xì)分市場并逐步擴(kuò)大目標(biāo)客戶群，主動開展產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷調(diào)整。在現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上，更加注重消費(fèi)金融、零售金融、定制金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新；積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等手段，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，更好地滿足不同地域和不同客戶群體的金融需求。

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作者簡介：楊俊籍（1982-），女，云南昆明人，漢族，碩士研究生學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師，單位：富滇銀行，研究方向：金融。