論我國農村土地金融政策研究

摘 要：為了讓所有人共享發展成果，被視為新一輪改革的政治宣言的十八屆三中全會，對于農村土地制度改革問題也做了重要的指示。目前限制我國農民增收的的主要因素是：農民需要資金來擴大生產，卻沒有途徑獲得這些資金。城市卻有大量的資金因為找不到投資的渠道而被閑置。本文擬從農村土地融資的概念入手，對我們目前進行農地融資的可行性進行分析，論證我國目前各方面條件已經適合開展農地融資。接著對我國農地融資的一些實踐進行分析，指出我國現狀的問題，以建立、完善我國的農地融資制度。

關鍵詞：農地融資；土地改革；法律制度

從2008年經濟危機之后，農村的帶動經濟增長的潛力已經被發現卻尚未被發掘。從城鄉差距增加農民收入，十八屆三中全會《決定》在農村土地問題的改革方面取得了重大的突破。有關于土地法律制度的改革建立在“三個堅持”的基礎上，重點是增加農民財產收入。

美國農地融資體系建立時的農業發展現狀，與中國目前農業發展所面臨的問題有著驚人的相似性，美國在這一制度的發展上實現了法律先行：在改革初期就頒布了《聯邦農業貸款法》；其次，上層由12個聯邦土地銀行銀行，在基層有大量的合作社作為制度支撐。這樣的制度設計促進了農地融資的規范管理，也便利了農地融資。

在中國，雖然目前法律不允許農地融資，但現在有很多地方已經開展了相關的實踐，并已經形成了相對獨立的模式，指導推進和實現了我國土地管理和資本運作，使農村傳統資本的改革進行了有力的探索。長期以來，中國農村的土地一直都處于嚴格的金融管制之下，擔保貸款在農村的發展異常緩慢，主要原因就是缺少擔保物。農民的財產不外乎土地、房屋和農產品，其中土地是農民財產的核心，農民最重要的財產不能流轉，是農村資金匱乏的主要原因。

農地融資就是要實現農村土地資本化。落實到實踐就是把由銀行或其他金融機構把農民手中的土地進行集中，金融機構以土地為擔保在證券市場上籌集資金，然后將籌集來的資金又以極低的利息向農民發放貸款，滿足農民對資金的需求，這樣就實現了土地資本化。在社會主義背景下，土地公有制是必然的，土地資本化也是必然的，實現這兩種必然的關鍵點就是農地抵押制度的創新。

農村的土地是農民生存的保障，甚至可以說是農民唯一依賴的東西，如果允許農地抵押，一旦農民無法按期還款，進而危及社會穩定。綜合我國現行法律可知，我國根據農地取得方式的不同對于農地融資也有不同的制度設計：第一，以家庭承包方式取得的土地，《土地承包法》規定此種經營權可以采取轉、租、換并不包括抵押的方式流轉；《物權法》則禁止了耕地抵押；第二，以其他方式取得的土地承包經營權，就可以完全按照市場規則流轉。我國土地承包經營權目前正面臨著這樣一種尷尬狀態：法律承認這種物權，金融化在當下卻遙不可及。要想帶動經濟的新一輪發展，農地金融化將會是一條便捷且有效的途徑。

《物權法》允許將土地通過轉、換、讓的方式流轉，且不能發生改變土地用途；但禁止了“抵押”這種方式?！稉７ā芬幎?，只有農村土地除“四荒”土地之外和鄉（鎮）、村企業的廠房可以根據地隨房走的原則抵押，《土地管理法》也和另外三部法律的秉持的精神相一致，綜上，我國法律對農地融資采取的是禁止的態度。

立法的禁止卻沒能禁止農地融資實踐的展開，目前我國范圍內關于農地融資的嘗試，呈現出范圍廣、需求大、專業化程度低的特點。具體而言，我國目前的農地融資實踐主要有一下幾種模式：

（一）土地金融公司模式

這一模式又稱湄潭模式。該縣政府為了向土地開發提供資金，成立了由政府出資的土地金融公司。但公司的逐利性，決定了在其發展過程中的大部分資源被非農經濟占有，導致其業務重心偏離了設計初衷。土地金融公司模式失敗。

（二）土地信用合作社模式

這一模式在多個地方均有實踐。實質就是將土地視為資金，農民自愿將土地承包經營權“存”入合作社，再由合作社用這些土地發行土地債券，通過這種運作模式實質上突破了法律對于農地禁止抵押的限制。

（三）商業銀行合作模式

湖北荊門采取的就是這種模式，他們認為土地承包經營權具有無可爭議物權性質，只要不改變土地的農業用途，用于抵押貸款，就是切實可行的?；谶@種考慮，荊門市農辦與郵政儲蓄銀行合作，開展了農地融資的實踐：首先由農戶向銀行提出貸款申請，然后由政府對農民所要抵押的土地進行資格認定，繼而有專門的機構對農地進行價值評估，接著由商業銀行發放貸款，貸款的額度一般為評估價值的80%，擔保物以合法的方式處置。

1、我國應當建立健全政策法規制度，為我國的農地融資制度提供法律保障。目前中國法律對待農地融資的態度保持禁止。然而，從理論上看，農地完全具備作為抵押物所需要的條件。從邏輯上看，四荒地和耕地說到底都是集體所有的土地，國家既然能允許前者按照市場規則自由處分，那么后者的抵押融資也就是切實可行的；從中央政策的角度上看，允許農地融資，是新一輪改革的重點，是解決三農問題的適合方式。

2、完善農地價值評估制度。農地的價值直接關系到農地融資的金額及農民的積極性，因此，建立完善的價值評估制度就顯得十分必要。對此，筆者建議從以下兩方面進行：

建立完善的土地評估標準。完善的土地評估標準并不意味著全國統一標準，可以考慮建立全國統一的土地評估價值模型，我國目前的土地價值評估都是借款人提出申請，然后由政府進行或者政府委托相關機構進行價值評估，這就很難保證評估結果的客觀性、準確性。

3、構建農地融資金融體系。前述分析曾指出我國目前的農地融資實踐大多由農民自上而下發動，因而各方面制度設計都顯得粗糙；且通過對德國和美國相關制度的分析，發現發達國家的農地融資制度均有相當完善的金融體系與之相配套。所以，要在我國發展農地融資，就必須相配套的金融體系做支撐。

參考文獻

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作者簡介

畢雪嶸（1992-），男，漢族，山西晉城人，山西財經大學法學碩士研究生。研究方向：民商法方向。

（作者單位：山西財經大學法學院）