我國互聯網金融發展及其監管問題探析

王夢

摘 要：我國互聯網金融發展日趨成熟，其為社會經濟的發展發揮了積極的作用，但在互聯網金融經濟發展的過程中存在著諸多的風險，本文主要對互聯網金融發展過程中存在的監管問題處理措施進行了分析，以期為我國互聯網金融監管水平的提高提供借鑒作用。

關鍵詞：互聯網金融；發展；監管

1.互聯網金融概述

（1）互聯網金融的基本概念

互聯網金融是指以互聯網技術為載體將互聯網與金融業務進行關聯進而實現資金的交互融通、支付以及結算等功能的金融模式。從狹義方面來講，互聯網金融是指非金融機構間通過互聯網技術而進行的金融業務往來的過程。從廣義方面來講互聯網金融是指電商企業、金融機構以及非金融機構等金融主體在互聯網技術為載體的基礎上進行金融業務的過程[1]。

（2）互聯網金融的特征

1）平民化金融

互聯網金融與傳統金融模式相比較之下更能為普通人民提供相應的金融服務，其打破了傳統金融模式的束縛，通過小規模、高頻率靈活性以及高效性的特點吸引大多數人來進行參與。互聯網金融參與者不僅能夠通過互聯網金融平臺進行理財，也可以實現閑置資金的增值，實現資金的時間價值。

2）平臺化金融

互聯網金融是以互聯網技術為操作平臺，實現不同時間和空間上的快速交易，減少因人工操作、時間間隔以及交易地點等影響因素的限制，做到快速便捷進行資金整合、資金提取，使互聯網金融使用者得到便捷的服務。

3）大數據金融

通過互聯網金融技術平臺可以對使用者的交易方式、行為、類型以及資信情況等信息進行整理、分析整合，進而實現識別客戶需求和對客戶進行信用評價。同時互聯網企業可以通過所統計的信息進行客戶源的挖掘，為相應客戶提供專屬的金融方案。

（3）互聯網金融實施模式[1]

1） P2P模式

P2P網貸模式是通過互聯網金融平臺使資金需求者與資金閑置方建立的借貸交易模式，其可以有效解決資金需求者的需求問題，實現資金的合理配置。

2）第三方支付模式

第三方支付是指非銀行的第三方機構通過互聯網金融平臺實現消費者與銀行及賣家間的資金支付和結算的互聯網支付模式，其是互聯網交易的橋梁，為整個交易過程提供技術支持和安全保障。

3）眾籌模式

眾籌模式是指籌資人在經眾籌平臺審核通過后進行籌資信息的發布，然后由眾多投資者將小額資金匯集在一起形成資金池，對共同認可項目進行投資的過程。

（4）互聯網金融監管模式

1）審慎監管

審慎監管是指為保護金融活動參與者免于著受互聯網金融機構倒閉或流動性危機而造成的財產損失，保護互聯網金融平臺使用者的利益。審慎監管主要是通過對金融機構的資金充足率、風險管理水平、資金動向等多個方面對金融體系進行全面分析，是維護金融系統的穩定發展[2]。

2）行為監管

行為監管是指通過對金融產品、市場機制以及相關參與者的行為定期或不定期進行檢查、評估、披露和處置，以確保互聯網金融交易的安全有效性，進而起到保護消費者合法權益的作用。

3）金融消費者保護

在互聯網金融監管的過程中應重點加強對消費者權益的保障力度，采取相關的措施對部分金融機構對金融產品的性質、風險、收益缺少了解的人群的欺騙，保障各參與主體的積極性，進而促進互聯網金融的發展。

4）機構監管和功能監管

①功能監管。功能監管是根據金融業務性質及監管對象的不同而確定的監管的模式，其能夠較好的對互聯網金融模式的類型進行劃分，確定監管主體，使監管部門明確監管目標與任務。

②機構監管。機構監管是按金融機構性質及經營相同業務的不同而劃分監管對象的監管模式，其可以對金融單位進行全面的監管，并及時發現金融機構存在的違規行為。

2.互聯網金融監管存在的問題

（1）互聯網金融監管存在的問題

1）監管法規不完善

互聯網金融監管法規不完善主要包括缺乏專門性的法律法規和立法滯后兩個方面。在缺乏專門性的法律法規方面主要是由于現行金融法律法規不滿足目前我國的互聯網金融監管需求，缺乏關于互聯網金融市場準入方面要求，進而導致賬戶被盜、信息泄漏等風險事件的發生。在立法滯方面主要是互聯網金融技術發展快魚監管立法而產生的，監管立法之后會導致現行法律法規中的某些規定不能較好的適行業的發展需求，從而導致互聯網金融業務模式常常處于監管的灰色地帶。

2）監管主體混亂、職責分工不清

互聯網金融經營過程中往往是一種金融模式涉及多個行業，且其業務模式多為跨界型，但目前我國仍采用傳統的分業經營、分業監管的監管體制，缺乏統一的監管機構，監管機構不統一會造成各監管機構在監管的過程中缺乏協調性，進而導致監管成本的增加和管理的混亂。

3）監管技術及人才缺失

監管技術和人才是互聯網金融得以有效監管的必要前提，互聯網金融具有技術含量高、覆蓋范圍廣、專業性強等特點，這就使得互聯網金融發展過程中存在著較大的風險。如互聯網金融監管技術及人才缺失則會導致信息泄露、財產被盜等惡性事件的發生。

3.互聯網金融監管過程中存在問題的對策

（1）明確監管原則

①適度監管原則

適度監管原則是尊重市場自我調節為前提，尊重金融市場規律，監管主體應以行業自律為主、監管體系作用輔助，較少直接進行微觀管制的頻次。對于發展風險較為突出的互聯網金融模式，可進行規則性監管。對于風險較少的互聯網金融模式，應制定寬松的監管政策。

②一致性原則

一致性原則是指互聯網金融監管與原有的金融的監管相一致，在互聯網金融監管規則設計時應做到兩個一致性確保監管的有效。從橫向來看，對互聯網金融模式的監管應與傳統模式監管一視同仁。從行業來看，互聯網金融企業自身互聯網平臺上的業務應與平臺下的業務保持一致。

（2）完善法律體系

1）完善現有法律法規

為保障現有法律法規符合互聯網金融發展的要求應對原有金融法規進行修改，并對互聯網金融模式的特點作出具體的規范。

2）制定相關制度及標準

首先，應明確企業的監管部門、經營范圍以及法律責任等，通過立法對互聯網金融的各個模式進行規定。其次，規范企業從業資格標準及義務和責任。最后，應制定消費者的風險連帶擔保責任法規，加強消費者權益的保障力度。

（3）完善監管體系

1）建立新型綜合監管模式

互聯網金融是在傳統金融模式上的創新，因此應建立新型綜合監管模式以保障互聯網金融監管的順利實施，所創建的新型綜合監管模式應能辨別各種互聯網金融模式的功能本質，充分利用監管資源和優勢。這種綜合監管模式應以分業監管為主體，加強監管部門間的協調配合，在眾多的監管機構間建立統一的監管協調機構，進而對互聯網金融發展方向進行控制。

2）組建監管機構、明確監管主體

為保證互聯網金融監控的導向性應建立專業的監管部門對互聯網金融進行監管，并作為眾多監管機構的調配中心。首先，應在各機構體系內建立專業監管部門對互聯網金融進行監督。其次，當具備一定條件時建立統一的協調機構對各個監管機構之間進行協調。

（4）建立高效的內部監管運作機制

1）建立市場準入機制

目前互聯網金融基本處于“三無”狀態，各金融主體間的交易信息都是在網絡上進行發布且國家對于互聯網金融信息披露沒有做出相關的規定，因此監管機構應制定相應的監管規則，對互聯網金融的經營范圍進行劃分，設立準入標準，，從而降低行業風險。

2）完善市場退出機制

為保障資金出借人的合法利益應建立完善的互聯網金融平臺市場退出機制，對不符合互聯網金融要求的企業進行強制退出，不允許其在互聯網金融平臺進行金融活動，促進互聯網金融企業良好發展。

3）加強監管技術人才教育培訓

目前我國互聯網監管專業技術人才匱乏，這會對互聯網金融監管制度的實施造成一定的阻礙，因此應加強監管技術人才教育培訓，建立專業化監管人才隊伍，，保護互聯網金融信息數據的使用安全，進而保護金融消費者的個人權益。

結語

本文首先對互聯網金融的概念、特征、模式以及監管模式進行了敘述，然后對互聯網金融在監管過程中存在的問題進行了分析，最后針對互聯網金融在監管過程中存在的問題制定了相關的解決措施，為互聯網金融的健康發展提供了保障。

參考文獻：

[1]王愛儉.促進互聯網金融規范健康發展[N].金融時報 2014-3-10（11）

[2]馮娟娟.我國互聯網金融監管問題研究[J].時代金融，2013（10）