廈門農金寶逾期數據自擺烏龍 “全國首家備案”身份再遭調查

閆軍

近日，有投資者向第三方平臺網貸天眼發帖爆料稱，其在網貸平臺廈門“農金寶互金”上投資了借款編號為“20180224001”的項目，還款方式為按月付息，到期還本，但不料這筆投資首月就出現了延期到賬。

《投資者報》記者調查發現，該平臺甚至因對監管下達的逾期信披要求理解有誤，而一度自擺烏龍。

此外還值得一提的是，農金寶互金在今年年初宣布自己完成了網貸備案，是“全國首家備案平臺”，但這一消息并未得到官方證實。

就該平臺的合規備案細節等問題，記者致電公司相關負責人，對方未做詳細解釋，只是強調確實拿到了備案文件。

“平臺拿下備案并不容易，要全面整改，付出很多努力。所以，獲得備案的平臺會更加自愛，‘爆雷的概率大大降低。不過，拿到備案并非高枕無憂，如果后期經營不善，投資者要拿回本金的難度將很大。”小小金融CEO劉小鋒向《投資者報》記者表示。

逾期數據曾前后不一

農金寶互金官網資料顯示，該平臺是“廈門融信普惠”旗下的網絡投資平臺，于2015年5月正式上線運營，專注農村市場。注冊資本金2001萬元。中航國際投資有限公司投資董事總經理葉激艇和A股上市公司火炬電子總經理蔡勁軍共同注資參股。葉激艇為公司實際控制人，現任董事長。

從運營數據來看，該平臺規模較小。截至2018年2月28日，農金寶互金累計借貸金額為1.45億元，借貸余額2312.43萬元，累計借款人數332人，累計出借人數2810人。

在農金寶互金官網上，記者并未找到上述投資人所指的逾期項目，平臺也未對逾期項目進行公示。2016年10月，互聯網金融協會發布《互聯網金融信息披露個體網絡借貸》規定，逾期金額、項目逾期率、金額逾期率均屬于P2P網貸平臺強制性披露內容，逾期項目數、項目級逾期率、金額逾期率等7個指標屬于平臺可披露內容。

而農金寶互金僅公布了逾期金額、逾期金額筆數、逾期90天（不含）以上的金額以及逾期90天（不含）以上的金額筆數，在信息披露上有“偷工減料”之嫌。

另外詭異的是，4月9日，記者查詢的該公司運營信息數據顯示，截至2018年2月末，其“逾期金額”約8.73萬元，“逾期筆數”1筆，但“逾期90天（不含）以上金額”約50.14萬元，“逾期90天（不含）以上金額筆數”2筆，皆大于“逾期金額”和“逾期筆數”。部分大于總數顯然不合邏輯，但公司未就此異常向本報做出回答。

同時，記者查詢了其截至3月末的數字，該公司“逾期90天（不含）以上金額”仍為50.14萬元，相應逾期筆數也仍為2筆，但“逾期金額”和“逾期筆數”已分別變成62.2萬元和3筆，邏輯關系正常了。

4月12日晚間，記者再次查詢公司的運營信息時意外發現，之前公司披露的數據竟發生了變化，其2月末的逾期金額變成了61.6萬元，逾期筆數變成了3筆，3月末的數字未變。

記者就此再次向公司求證，這次得到了回復。其相關負責人表示，確實是公司最近對數據做了修改。“此前對監管層的政策理解不夠深刻，以為逾期不到90天和逾期超過90天的需要分開計算，現在的公示方式是逾期金額包含逾期超過90天的金額。”其相關負責人如是說。

需要說明的是，監管層對“逾期”僅僅做了概念上的規定，即指“借款人在借款合同約定的期限內（含合同約定的寬限期或展期后到期）未足額歸還本金或利息”，并未對逾期計算方式、逾期率等細節做出嚴格限定。

有業內人士表示，各平臺對逾期多久才納入統計千差萬別，給不少平臺留下了一定的指標調節空間。海外上市公司宜人貸披露顯示，其逾期超過15天的借款項目才算“逾期”，而這已是比較嚴格的算法了。農金寶互金上述負責人介紹，該司逾期是“隔月”計算的，即逾期超過30日后納入統計。

中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤向《投資者報》記者表示，按照互聯網金融協會的要求，如果投資者對互金平臺逾期披露有疑問，可以要求平臺進行信息公開。

備案真的成功了嗎

今年年初，農金寶互金在其官網稱：“我司按照銀監會等部委政策規定，及地方金融辦指導已完成對平臺的整改，已達到地方金融辦要求的合規標準，在地方金融辦已提交備案登記信息，經公示，已經獲取正式備案文件。”但值得玩味的是，當時有媒體立即向廈門金融辦求證，卻得到“不做回應”的回復。本報記者也于近日聯系廈門金融辦嘗試再做求證，但相關辦公電話一直未能接通。

農金寶互金所稱的“備案文件”到底是什么？獲取“備案文件”的時間到底是何時？備案的過程是怎樣的？對外界的種種疑問，該平臺都沒有給出回答。

目前，從外界可查的合規備案信息中只能知道的是，該平臺已經與廈門農商行簽訂資金存管協議，存管系統已經上線。此外，該司也取得了電信業務經營許可。

華南一位互金從業人士認為，備案是由地方監管審批，小平臺“船小好調頭”，廈門農金寶互金在官網上聲稱的“獲取正式備案文件”也并非不可能。

劉小鋒則認為，農金寶如果真是全國首家完成備案的平臺，主要優勢是地利。該公司注冊地廈門市的網貸貸款余額在全國并不靠前，無論是備案登記，還是頒發電信業務經營許可證，廈門的速度都走在前列。另外，農金寶互金存量業務規模小，整改壓力相對大平臺小很多。

但北京一位接近監管層的人士則向《投資者報》記者表示，不太相信農金寶互金真的完成了備案，目前還沒有聽說哪個平臺完成備案。雖然各地銀監局以“1個辦法+3個指引”作為硬指標衡量合規，但是均有不同的相關細則出臺，并非完成銀行存管、信息披露就可以立馬獲得備案文件。

但值得注意的是，多數業內人士認為，即使取得備案也并非就此“高枕無憂”。劉小鋒認為，等備案結果確定后，大量投資者將涌向得到備案的平臺，網貸平臺的比拼將聚焦在資產端，誰能快速挖掘優質資產，誰將在新一輪比拼中占得一席之地。