一年期重疾險成新晉“網紅” 要砸了長期重疾險的飯碗嗎

潘亦純

與火熱一時的百萬醫療險類似，以高保額、低保費、購買方便等特點吸引消費者的一年期重疾險，在近期似乎也有發展成為“網紅”險種的潛力。

據《投資者報》記者不完全統計，2017年至今，市面上，一年期重疾險共有近20款產品，包括近期平安健康APP上推出的“i康保重疾險”、眾安保險的“樂活e生”、微保聯合泰康在線推出的“微醫保？重疾保障”、人保健康在支付寶保險服務平臺上推出的“好醫保？重疾保障”等產品。

這些產品的保障情況到底如何？價格是否真的實惠？又為何會扎堆上市？《投資者報》記者通過采訪調查，將為您一一揭曉。

最高保額可達50萬元

以平安健康的“i康保重疾險”為例，這款產品覆蓋了130種疾病，包括100種重大疾病及30種輕癥疾病。重疾保額為50萬元，而如果罹患肝癌、肺癌、胰腺癌等20種特定重疾，則保額可達100萬元，輕癥保額則為10萬元。假如一位26歲有社保的女性投保50萬版該保險，年交保費是615元，而長期重疾險的保費年交數千元，僅看購買此險的當年價格優勢明顯。

總體看來，目前一年期重疾險的最高保額大多在50萬元，保障的疾病種類從60種到150種不等，例如“好醫保？重疾保障”，其全面版總共能保障100種重疾及50種輕癥。

不過要注意的是，并非所有一年期重疾險都能同時保障輕癥及重疾，也有一些產品僅能保障重疾，例如“微醫保？重疾保障”，共保障100種重大疾病保險。當然，這類產品也相對便宜，依然以上述26歲有社保女性投保50萬保額為例，“微醫保？重疾保障”僅需450元，價格只為同時保障輕癥及重癥一年期重疾險產品的七成。

從保障年齡來看，一年期重疾險首次投保的年齡段大約在0到65歲之間，續保最高年齡可達100歲。記者在搜集資料時發現，目前僅有微醫保同時達到了以上條件，保障的年齡段最廣。此外，一年期重疾險的等待期大多為90天。

主要面向年輕群體

從上述條款來看，不少消費者會覺得一年期重疾險與此前流行的百萬醫療險比較相似，也會產生已經有了醫療險之后，是否還需要配置一年期重疾險的疑惑，但事實上，醫療險與重疾險之間的差別還是需要留意的。

醫療險是報銷型的，主要報銷看病費用，起到補充醫療費用的作用。而重疾險則是定額給付型的，如果投保人購買了50萬保額的重疾險，那么一旦確診罹患合同上的重疾，保險公司即賠付50萬元，消費者可自行支配這50萬元，所以重疾險更多起到一個收入補償的作用。

那么為何一年期重疾險在近一兩年變得更受關注，保險公司也更愿意開發及推廣呢？微保方面對《投資者報》記者坦言稱，微醫保？醫療險上線后，雖然受到客戶好評，但也有客戶反饋醫療險主要補償住院期間實際發生的各項醫療費用，而當大病來臨時，除了高昂的治療費用，還有治療期無法正常工作導致的收入損失，以及其他附加費用的開支（如護工費、營養費等）。正是考慮客戶的實際保障需求，微保研發了一年期重疾險產品，可以用較低的價格獲得較高的保障，比較適合剛就業收入不高但有防范意識的年輕人。

此外，微保方面還表示，這款產品對于已投保長期重疾險的客戶，也可通過長短險搭配的方式，在某一年齡段為相對高發的疾病提供更多的保障。例如有些客戶此前購買的重疾險保額不夠，可以通過購買一年期重疾險產品提高保額。

人保健康方面也對記者表示，開發此類產品的原因主要是滿足客戶對于短期重疾險的要求。

一位不愿具名的資深業內人士對記者表示，市場上的長期重疾險雖然能夠提供長期的保障，但價格比較貴，無法滿足經濟實力較弱的消費者短期的重疾保障需求，而一年期重疾險填補了這個空隙。

尤需關注續保風險

需要注意的是，一年期重疾險雖然價格便宜，保障范圍較廣，但其實也存在著所有短期保險不可避免的通病，例如遵循自然費率，這意味著投保人年齡越大，所要交的保費就越多， 60歲投保一年期重疾險的保費會在萬元左右。

此外，產品在保證續保方面也存在不確定性。一般而言，一年期的產品基本都不是保證續保的。例如“好醫保？重疾保障”的宣傳頁面就明確表示，不會因為被保險人的健康狀況變化或歷史輕癥理賠情況而拒絕續保或單獨調整該被保險人連續投保費率，但如果被保險人發生了重疾理賠，則不再接受續保。

平安“i康保重疾險”客服也表示，如果發生輕癥疾病理賠，則輕癥疾病責任失效，續保時可以續保重大疾病及特重大疾病責任險，如果發生重大疾病或特定重大疾病理賠，則保險合同終止且不可續保。

但記者將這些合同終止的條款與長期重疾險對比，發現其實長期重疾險大多也是理賠重癥之后合同就終止了，所以兩者在這方面差別并不大。

無法取代長期重疾險

除了價格、續保條款等因素外，消費者在購買產品時，還需要關注一年期重疾險的健康告知部分。記者注意到，這類產品的健康告知相對其他互聯網渠道產品而言，相對復雜，且條件比較嚴格，例如投保人患有臨床常見的甲狀腺結節的，也是不符合大多數產品的健康告知的。但是每款一年期重疾險產品的健康告知都有所不同，消費者可選擇自身健康狀況滿足健康告知的產品進行投保。

從長遠來看，如果投保人從30歲起就買一年期重疾險，一直到70歲，與在30歲時購買保障到70歲的長期重疾險相比，在相同保額下，一年重疾險的總額遠高于長期重疾險數倍。因此多位業內人士對記者表示，一年期的重疾險是無法替代長期重疾險的，個人在購買重疾險時，應該長短結合，相互補充。微保方面就對記者表示，想要給自己和家人完整的保障，最好還是投保終身重疾險，也可通過終身重疾險和一年期重疾險搭配的方式，讓保障升級。人保健康相關負責人也對記者表示，短期險與長期險之間并非替代關系，而是互補關系。