工銀信用卡：向互聯網化和數據化邁進

王翔

隨著互聯網技術的快速發展，中國誕生了新四大發明“網購、高鐵、移動支付、共享單車”。全民互聯網時代對于整個信用卡產業的發展是顛覆性的。有人質疑：“現在消費購物都直接用手機掃碼了，以后還會有信用卡嗎？” 也有外媒報道說：“中國跳過了信用卡時代直接進入了無現金支付階段。”這是否意味著，信用卡最壞的時代來臨？

中國工商銀行牡丹卡中心總裁、個人信用消費金融中心總經理王都富的答案是否定的。他告訴記者，這是對信用卡的最大誤解。其實，卡片只是一種介質，它背后的邏輯是銀行賬戶。信用卡的本質是可透支的消費信貸賬戶，即使未來卡片消失了，但賬戶將永遠存在。

“無論從國際經驗、國內環境還是國內銀行發展現狀來說，未來十年，將會是中國信用卡產業發展的‘黃金時代。”在王都富看來，這應該是最好的時代。

“信用卡將迎來黃金的十年。而我們要做的是，讓工銀信用卡插上互聯網和大數據兩只翅膀，向著‘客戶首選、行業領軍、世界一流，百年品牌愿景翱翔，努力成為信用卡產業發展模式、服務模式、管理模式的創新者與引領者。” 王都富如是說。

?中國工商銀行牡丹卡中心總裁王都富在工銀融e借產品的發布會上表示，工行深刻把握移動支付產業發展規律，勇做移動支付領域的先行者和引領者。

互聯網化：打造全流程新格局

信用卡業務之所以能快速騰飛，很大程度上與它最具互聯網基因有關。它的功能特點與互聯網金融高度一致，兩者都具有移動支付和消費貸款的基本功能，都擁有海量用戶，以大數據應用為基礎，具有小額、高頻、快捷和普惠金融服務能力的特點。

踐行互聯網思維與理念，工銀信用卡確立了互聯網轉型發展的全新道路，探索形成“五個互聯網化”的新格局，即“獲客互聯網化”“支付互聯網化”“融資互聯網化”“服務互聯網化”和“管理互聯網化”，并收效顯著。

工銀信用卡轉型第一個重點就是“獲客互聯網化”。2017年，工銀信用卡全面打開了線上獲客的渠道，全年客戶凈增超過1040萬戶，不僅領先2016年全年470余萬戶，而且一舉打破近9年最高年獲客紀錄。據了解，過去工行線下客戶數量占95%，而2017年線上的比重已經超過50%。

第二個新格局是“支付互聯網化”。工行自2016年7月推出二維碼支付產品，“掃一掃”即可覆蓋線上線下和O2O支付全場景。值得一提的是，這也是我國銀行同業中率先研發的一款金融創新產品。僅一年多時間，便拓展了260萬二維碼商戶。目前，“e支付”商戶總量超過500萬戶，年收單交易額突破12萬億元，市場規模穩居銀行同業首位。未來，工行規劃將用2到3年時間，通過線上、線下雙輪驅動，拓展到1000萬商戶。

第三個新格局是“融資互聯網化”。工行在頂層設計與業務創新上作出重大突破與嘗試。2015年，工行在牡丹卡中心的基礎上，掛牌成立了銀行業首家個人信用消費金融中心，首創“卡貸合一”的經營模式，推出無擔保、無抵押、全線上的個人信用消費貸款產品，并于2017 年1 月優化升級后將其命名為“融e 借”，該產品是全行第一款真正意義上的互聯網融資產品。去年融e借發放額超過1000億元，為180多萬客戶提供高效便捷的融資服務。

第四個新格局是“服務互聯網化”。十九大報告指出，中國特色社會主義進入新時代，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。進入新時代，人們的消費理念和水平也在不斷提高，不斷升級用戶體驗也成為提升服務水平的重要維度之一。從2016年開始，工銀信用卡搭建了三個平臺，即工銀信用卡微信公眾號，工銀信用卡服務號，以及工銀“e生活”APP智能服務平臺，為工行的持卡人、商戶提供一個線上的綜合平臺，集金融、消費、生活為一體的智能平臺。只用半年時間，工銀e生活注冊用戶已突破1000萬，只要一個APP，吃喝玩樂全搞定。

第五個新格局是“管理互聯網化”。管理互聯網化是支持整個互聯網轉型發展的基礎，其背后是大數據決策平臺的支撐。例如，通過大數據授信、精準營銷、催收、把控風險等等。

數據化：實現全量化新模式

最早提出“大數據”時代到來的是全球知名咨詢公司麥肯錫，麥肯錫稱：數據，已經滲透到當今每一個行業和業務職能領域，成為重要的生產因素。人們對于海量數據的挖掘和運用，預示著新一波生產率增長和消費者盈余浪潮的到來。

面對新一輪的“數據爭奪戰”，工銀信用卡不斷“搶灘”。首先，工行信用卡不斷優化授信政策，由人工根據經驗按照授信規則授信向系統根據科學計量模型自動輸出授信額度轉變，不斷拓寬數據庫與營銷視野，力圖實現“行內金融信息+行外第三方機構信息”的全量化應用。

第二，在客戶畫像的識別方面，工行信用卡實現從低維度向高維度轉變。目前，工行對客戶畫像識別由過去200個特征拓展到12000個特征，客戶識別更加精準、透徹、立體，從而讓授信更加客觀、精準、全面。

第三，在目標客戶定位方面，工行信用卡實現從普適向細分客群轉變。根據行業細分六大客群，讓授信更科學，緯度更豐富。在客戶構成上，工銀信用卡重新定位目標客群，著力推行年輕化戰略，將消費行為活躍、融資需求旺盛的年輕客戶定位為目標客戶。2017年新增客戶平均年齡為33歲，較上年末下降6歲。

為拓展目標客群，工銀信用卡調整了產品設計理念。按照客群化思路，針對性地推出了工銀途牛牛人信用卡、World奮斗信用卡、宇宙星座信用卡、愛車Plus 信用卡、“小黃人”信用卡等一系列獨具特色的新產品。特別是由郎平代言的奮斗卡，半年多時間發行近600萬張;“顏值擔當”的星座卡面世不到半年，也發行500多萬張，成為2017年工行信用卡的兩大主力軍，個性化、差異化產品定制受到了年輕人的點贊與肯定。

另外，在獲客引流渠道上，為使用戶更便捷地申請信用卡，工銀信用卡中心現已和百度、微信等400余家互聯網平臺實現合作引流。在審批流程上，工銀信用卡采取模型自動審批，目前自動審批率達到75%，未來技術升級后將提高到85%。

2018年是我國改革開放40周年，是決勝全面建成小康社會和實施“十三五”規劃的關鍵之年。伴隨著我國經濟和社會走向新時代，信用卡產業也進入了新時代，工銀信用卡將以更加理性的互聯網思維擁抱變化、開拓創新，在獲客、支付、融資、服務、管理五個領域全方位深化互聯網轉型之路，打開了金融科技時代信用卡發展的新模式、新思路，開啟了從“全球最大”邁向“全球最好”的嶄新征程。