保險業的區塊鏈機制

白如斌

區塊鏈是比特幣的底層實現機制，近些年逐漸從比特幣分離出來，吸引了市場的強烈關注，受到了眾多市場主體和資本的追逐，金融保險被認為是區塊鏈機制最佳應用行業之一。

2017年3月，上海保交所聯合9家保險機構成功通過區塊鏈數據交易技術驗證；2017年8月，信美人壽保險社基于區塊鏈實現愛心救助；2017年10月，南京市信息中心召開會議發布利用區塊鏈實現了政府部門政務系統與各銀行業務系統的連接。2018年1月8日，繼中國農業銀行之后，中國工商銀行發布正式文件稱，其區塊鏈項目將與某家科技公司合作部署推進。很多傳統金融保險公司做出探索和嘗試，互聯網保險公司也在不斷努力研發相關技術。

人工智能的快速發展也在不斷促進區塊鏈機制落地。基于區塊鏈機制，實現去中心化的人工智能決策，將有可能為保險業帶來深刻的變化，并進一步重塑行業生態。

區塊鏈機制簡介

區塊鏈機制并沒有技術上的創新，是一種現有技術算法的整合，其本質是一個網絡賬本，通過足夠的數據冗余和安全的共識機制實現可信的數據記錄和去中心化的模式。不同于過去把數據分成幾個部分存儲的分布式存儲思路，區塊鏈每個節點都存儲全部的賬本信息或摘要，并在產生信息時不斷對數據打包簽名背書，實現了便捷的查詢和不可抵賴的依據。區塊鏈機制有3個特點：

每個節點都存儲全部賬本

區塊鏈機制存儲全部歷史賬本信息，保證一切操作都可追溯。所有節點保存同樣的全部數據或全部數據的摘要，只要保證大部分節點數據不被篡改，區塊鏈上存儲的數據就能保證不被篡改。

信息簽名權爭奪

區塊鏈中每一個節點，都存有全部數據，假如有交易產生，交易信息被廣播到區塊鏈中所有節點，尋找可以簽名者簽名確定。簽名權限需要通過某種算法確定（比如算力），爭奪到信息簽名權的節點產生一個區塊來存儲信息并對現存的全部信息簽名。簽名后信息將被再次廣播到區塊鏈網絡中，其他節點收到消息后更新自身節點的數據，使得區塊鏈中每個節點的數據保持一致。

層層簽名

區塊鏈中，每一個新的信息發布，就有一個爭奪到簽名權的節點對其簽名，并發布于網絡中。下一個信息發布，將由新的爭奪到簽名權的節點對其繼續簽名，通過層層簽名實現鏈條的層層確認，實現存儲數據的可追溯和不可篡改。

未來保險科技新形態

保險是風險管理的手段，從保險保障的本質來看，就是“我為人人、人人為我”。保險實現了群體分擔風險的機制，區塊鏈可以應用其中。

建立金融保險大腦

人工智能算法能夠將決策信息、決策邏輯整合到一起，并不斷學習新數據，不斷迭代進化，逐步形成金融保險大腦。金融保險大腦可以接收各類輸入，例如接收銷售客服咨詢、分析等各類信息，最終返回咨詢回復、計算各類費率及提供決策信息等。利用金融保險大腦，可以實現保險智能核保理賠，根據各類數據確定其保險費率，并在理賠時進行賠付決策。同樣，也可以根據融資個體信用度和市場利率情況確定保險資金投資時的決策和費率。

實現保險智能合約

智能合約是區塊鏈機制的重要應用場景之一，把智能合約存儲于區塊鏈上，可保證合約的可追溯和不可篡改。當一個預先編好的條件被觸發時，智能合約就會執行相應的合同條款。

保險合同可以被視為建立在區塊鏈上的智能合約。投保就是付費建立智能合約，理賠就是確定保險合同對應的事件發生后自動賠付。

同樣，投資也可以被視為建立在區塊鏈上的智能合約。對于交費建立合約的投資人，投資期結束時系統自動返還投資本金和利息，對于融資人，根據融資提供各項信息和自身信用數據，保險金融大腦計算出融資利率，確定并同意后，實現自動劃款。

一種發展趨勢

投保與投資交費為資金入口端，理賠和融資為資金出口端，資金由區塊鏈上金融保險大腦決策去中心化管理，可以實現保險、投融資新模式，形成共享金融平臺。

保險產品設計

將保險產品設計簡單化，回歸保險本質，根據市場、出險、個人信用信息等情況，利用金融保險大腦為參與的個體提供個性化的保險和融資費率。運營成本根據管理資金規模收取服務費。

去中心化智能決策

金融平臺中的核保、理賠、融資等業務決策均由金融保險大腦根據每個節點自身存儲的數據來計算完成，沒有人為干預，提高決策安全性的同時降低決策成本。

流程設計

用戶想要購買保險或投資時，先持有效身份證件向中心注冊，系統給顧客分配唯一的標識符。

投保 用戶選擇自己要參與的保險計劃和時間，將申請發送金融保險大腦，由大腦計算出用戶選擇保障發生的概率和服務費率，并后附計算方法發給顧客，用戶確認后，支付保費。

投資 用戶在系統選擇自己的投資期限，將申請發送金融保險大腦。金融保險大腦按照用戶提供的問卷信息和個人信息推薦風險承受能力和相應的預期收益率，用戶可以參照系統推薦信息來選擇風險承受偏好并進行交費。

理賠 如果系統獲得用戶授權，可以立即獲取被保險人的出險情況。例如，用戶購買的醫療保險，并將個人社保賬號委托給系統。將這些信息發送金融保險大腦，金融保險大腦做出理賠決策，自動賠付。如果系統無法得到出險信息，則客戶上傳所需各類單據，金融保險大腦分析理賠數據并做出理賠決策，做出賠付。

融資 用戶上傳融資抵押或其他有助于提高信用的證明信息，金融保險大腦分析數據計算出融資利率，征求用戶同意后，系統自動將融資資金轉給客戶，還款時該智能合約自動抵消。

兩個問題

一方面，系統當前很難實現完全的去中心化區塊鏈，需要有一個中心化的授權認證系統，安全性上要對個人信息進行保護。

另一方面，當前人工智能金融保險大腦尚未全面形成，決策能力還在逐步提高的過程中，進行區塊鏈上決策的一種可行的辦法是從當前的節點中智能選取具有發言權的一部分節點進行主要決策，人工智能輔助決策并逐步學習提升決策能力。

作者供職于中國人壽養老保險股份有限公司，專注于區塊鏈、人工智能、互聯網保險、養老金管理等領域。