定期壽險搭車互聯網

金夢媛

隨著“保險姓保”理念的深入，傳統模式下一向看似冷門的定期壽險如今搭上了互聯網的順風車，打破以往定期壽險和其他產品的組合模式，不斷有公司推新。2017年10月，唐僧保上市禎愛定期壽險，在項目冷啟動的情況下，兩個月保單突破1000張，總體人壽保額高達8.06億元。2018年1月底，唐僧保榮獲“2017 InsurStar 最具潛力創新保險科技產品獎”。為何唐僧保能打破互聯網不能賣高端保障型產品的錯誤假設？帶著問題記者采訪了唐僧保創始人聶方義。

市場空白

保監會統計數據顯示，2017年人身險原保險保費收入26746.35億元，同比增長20.29%，增速下降16.22個百分點。這源于人身險中的壽險和健康險與2016年相比增速放緩，尤其是健康險增速由2016年的67%下降到8%，見圖1、圖2。

人身險市場的增長得益于多方面因素，其中保險行業的互聯網化尤其值得關注，一方面，互聯網信息的快速傳播加速教育了市場，產生了場景化的保險創新；另一方面，互聯網也拓寬了保險產品的銷售渠道。不過，由于供給端產品設計不合理、居民存在錯誤的保險理念等原因，導致人身險中存在供給與需求錯配的現象。用戶雖然花錢買了保險，卻得不到最合理的保障方案。

典型表現是我國存在巨大的死亡風險保障缺口（Mortality Protection Gap），據瑞士再保險公司統計顯示，中國的死亡風險保障缺口超過300萬億元。所謂死亡風險保障缺口，是指維持生活質量所需的收入減去已有的財務資源（包括儲蓄和人身險）。根據人口統計數據，目前我國每年約有200萬20～59歲的人英年早逝，這一風險導致家庭巨災，徹底改變其家人的生活軌跡。

聶方義介紹，在美國、日本等發達國家，死亡風險保障缺口主要靠壽險覆蓋，定期壽險的保單市場占比在10%～40%，但中國的定期壽險保單市場占比卻不到1%。造成傳統壽險覆蓋率低的原因，一方面因為國人忌談生死、覺得消費型保險“不劃算”，另一方面因為保險市場信息高度不對稱，嚴重依賴線下渠道，定期壽險的銷售成本高，但相對的傭金比例低。

定制聚合需求

聶方義說：“我國壽險市場滲透率低，同時這也是一個可待挖掘的藍海市場。”作為一家“科技+服務”的公司，唐僧保用定期壽險爆款定制切入市場，將對完整客戶旅程進行全數字化再造，利用數字化技術消除信息不對稱，改變保險產品和服務的業務成本結構。

據了解，唐僧保中信保誠禎愛優選定期壽險由中信保誠人壽承保，慕尼黑再保險公司負責該款產品的再保險安排，并且還提供基于大數據的云端人工智能核保，提高了產品定價、核保的公平性和科學性。對于投保高保額人群，由慕尼黑再保險獨家合作醫療機構“微檢”提供免費的移動護士上門體檢，無須空腹，為客戶提供更便捷、更高效、體驗更好的高保額投保服務。

作為一名精算師，擁有近17年全球保險業工作經歷的聶方義認為保險費率應該公平。唐僧保信誠禎愛優選定期壽險的投保分為6檔，非吸煙人群分成了超優、優先、標準體，吸煙人群也有超優、優先、標準體分檔，每一類人群都有不同的費率，以保證費率的公平。這也正是保監會2017年5月發布的影響深遠的《關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》中首先提出“支持并鼓勵保險公司大力發展”的保險產品，是保監會明文鼓勵的“區分健康狀況、吸煙狀況”“差異化定價、提高產品科學定價水平”的定期壽險產品。

“唯有科學定價的高品質產品在市場上流行起來，才能不斷地累積豐富翔實的經驗數據，推動壽險公司打造真正的核保專業能力，中國保險行業的死亡率發生表才能和美國的生命表一樣，被更為科學和準確地測算和厘定，而經驗數據的積累、核保能力的加強，又會進一步推動定期壽險費率下降，進一步有效促進死亡風險保障缺口的消減。”聶方義說。

目前，唐僧保網上銷售出單保單最高保額高達700萬元，銷售的壽險保費最高為4.5萬元，平均保額為72萬元，100萬以上保額占比近31%。從用戶年齡分析來看，18～25歲占比6%、26～30歲占34%、31～35歲占38%、36～40歲占15%、41～45歲占5%、46～50占2%。

一個北美精算師，頂著讓人艷羨的人生履歷，拿著高薪，過著安逸的生活，為什么還要冒險創業？聶方義的回答是“精算人生，民享宜保”。創立唐僧保的初心是提升國人保險知識和金融素養水平，利用數字化技術低成本、高效率地為千家萬戶、億萬同胞帶去切合所需的人生保障。