智能風控：中小銀行轉型升級的抓手

限于認知能力和駕馭能力，“傳統銀行+新技術”的組合效果仍有待深挖。

近幾年，中小銀行作為我國金融系統尤其銀行體系的重要組成部分，在服務地方經濟、小微企業和城鄉居民等方面起到了關鍵作用。

但高速發展的同時，問題和風險也隨之而至。可以預見，今年全國兩會期間，有關代表和委員將對如何防范金融風險進行深入討論。

早在2017年城商行年會上，銀監會副主席王兆星就表示，當前的流動性風險、信用風險、交叉金融風險相對集中，操作風險、信息科技風險對個別銀行挑戰很大。他強調，銀行業金融機構必須加快回歸本源、更加專注主業，把防范風險放在更加重要的位置。

十九大報告指出，要深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線。2017年底召開的中央經濟工作會議也將防范化解重大風險置于“三大攻堅戰”首位。穩金融、防風險成為我國下階段金融工作的主基調。

為此，過去一年中，一批中小銀行正努力謀求轉型，以金融科技作為提升效率、控制風險、拓寬業務帶寬的有效手段。但限于對金融科技的認知能力和駕馭能力不足，“傳統銀行+新技術”的組合效果仍有待深挖。

針對這一痛點，一些大型金融機構開始向中小銀行輸出技術。以中國平安旗下金融科技公司金融壹賬通推出的加馬（Gamma）全套智能貸款解決方案為例，其通過借助人工智能、大數據等技術對信貸業務流程進行智能化改造，助力中小銀行建立更先進的貸款風控能力，以提升決策效率、降低成本。

正如王兆星在2017年城商行年會上所言，中小銀行應在服務于自身定位、拓展業務的同時著力防控風險。“要不斷優化本行業務結構、資產負債結構、收入和盈利結構，不斷提高資產質量。”

據了解，上述Gamma方案整合了數十項人工智能AI與大數據領域的前沿科技，基于萬億級貸款業務的實例檢驗，有助于實現貸款過程中的渠道管理、進件配置、反欺詐、面審核身、風險評估等方面的高度智能化，覆蓋貸前、貸中與貸后全流程，服務范圍涵蓋小額現金貸、白領貸、消費分期、汽車金融、信用卡分期、小微企業主貸等業務。

其中，Gamma智能微表情面審輔助系統作為核心環節，可遠程視頻實時抓取客戶微小的表情變化，智能判斷并提示欺詐風險。該系統擁有全球最大的微情緒數據庫，覆蓋十萬量級54種微情緒視頻，欺詐識別準確率達80%，可替代50%以上的人工面審。

“方案中各產品模塊可獨立配置，也可整體輸出，配置時間最快的只需一個小時。”金融壹賬通副總經理兼首席創新官邱寒說，這將極大改變傳統信貸模式。“讓專業的人做專業的事，正是大勢所趨”——目前，金融壹賬通已建立起智能銀行云、智能保險云、智能投資云三大智能金融云系列產品以及金融科技開放平臺，服務400多家銀行、近3000家非銀金融機構。

在恒豐銀行研究院執行院長董希淼看來，這得益于中小銀行的體制機制相對靈活，決策鏈條相對較短，對金融科技的創新和應用相對較快等特征。

因此，中小銀行能否抓住機遇實現彎道超車，智能風控或是關鍵之一。