大學生理財行為分析
——以四川大學為例

(四川大學公共管理學院　四川　成都　610000)

一、引言

隨著社會主義市場經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，國民財富不斷積累，2016年底中國人均可支配收入23821元,①閑置資金的增多導致人們對理財?shù)男枨蟾悠惹小４髮W生在步入高校后，自主支配的資金較多，有了理財?shù)慕?jīng)濟基礎；但在傳統(tǒng)“應試教育”的觀念影響下，學生一直以知識學習為主要目標，家庭及學校關(guān)于理財?shù)慕逃^為有限，導致學生理財意識薄弱、理財知識匱乏。步入社會后，理財能力低下也為生活造成了諸多不便。同時社會上拜金主義、奢侈浪費、攀比炫耀的不良風氣正也影響著大學生的消費理念。近年來，關(guān)于大學生攀比消費、崇尚奢侈品、入不敷出的負面新聞層出不窮。大學生如何理性消費、正確理財已成為社會關(guān)注的焦點。

目前國內(nèi)外學者關(guān)于大學生理財?shù)难芯浚饕性诖髮W生理財現(xiàn)狀分析、影響因素分析、改進對策及建議幾個方面。Mason和Wilson(2000)認為理財是“價值構(gòu)建的過程”，個人利用技能、資源、知識等處理信息并做出正確的財務決策。黃偉明、周源源(2010)基于數(shù)據(jù)分析得出大學生理財群體差異化特征顯著，性別、城鄉(xiāng)分布、院校差異都是其影響因素。[1]劉秋英等(2014)從社會風氣、理財市場及文化因素三個層面分析了宏觀環(huán)境對大學生理財?shù)挠绊憽2]朱玲(2008)提出認知偏差對大學生理財行為也有不同程度的影響。

二、問卷及數(shù)據(jù)分析

本文將大學生理財行為劃分為理財認知、收支管理、理財規(guī)劃、投資增值四個方面。調(diào)查共發(fā)放問卷200份，有效回收185份，回收率為92.5%。

表1　大學生理財行為相關(guān)性分析

注：*表示在0.05 水平(雙側(cè))上顯著相關(guān)

從表中可看出，是否經(jīng)管類專業(yè)在理財與否方面存在明顯差異，性別在風險偏好方面存在明顯差異；學生城鄉(xiāng)差異、年級分布在理財與否、風險偏好方面沒表現(xiàn)出顯著差異。

在影響大學生理財行為因素中引入2個解釋變量，X1-入水平，X2-財知識水平，Y-理財與否，構(gòu)建回歸模型：Y= a + b1X1+ b2X2

輸入/移去的變量

a.已輸入所有請求的變量

模型匯總

a.預測變量:(常量),收入水平,理財知識水平

Anovab

a.預測變量:(常量),收入水平,理財知識水平

b.因變量:理財行為F=3.863P<0.05,回歸模型有統(tǒng)計學意義

系數(shù)a

a.因變量:理財行為

由該表可列出回歸方程：y^=0.202+0.193x1+0.127x2；收入水平、理財知識水平和理財行為成正相關(guān)。知識水平越高、收入水平越高，理財可能性越大。

三、大學生理財現(xiàn)狀分析

(一)學生理財特征

1.消費結(jié)構(gòu)多元化，可支配資金充裕

隨著生活水平的提高，家庭富裕程度提高，大學生每個月可支配的資金數(shù)目也相當可觀，由表2中數(shù)據(jù)可得出近38%的大學生月均收入超過1200元。與早前時代大學生艱苦樸素的生活不同，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，可選擇商品日益增多，為大學生提供了更多的消費選擇；同時收入的增長使得當今大學生成為一支購買力較強的消費群體。基本的生活必需品已經(jīng)無法滿足其多層次的需求，他們追求多元的消費享受，用于服飾鞋包、休閑娛樂、網(wǎng)絡通訊等方面的支出也占據(jù)較大比重，消費結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化。

2.理財信息獲取、產(chǎn)品選擇呈網(wǎng)絡化傾向

大部分學生通過網(wǎng)絡獲取理財知識，經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)傳遞的理財信息經(jīng)過強大的文案包裝，展示出極強的趣味性，容易博取大學生的眼球，而且借助微博、微信等社交媒體的傳播，能夠有效保持理財信息的時間價值，讓學生盡快獲取理財資訊。盡管經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)獲取信息存在著連續(xù)性不強、信息“碎片化”等弊端，②但是不可否認，這些信息在幫助大學生培養(yǎng)理財意識、樹立正確觀念、了解理財知識方面提供了廣闊的平臺。其中以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，以其方便簡潔、門檻低、收益高等特征吸引了大量的大學生群體。對于積蓄有限的大學生而言，不少人將其視為活期儲蓄的替代品。

(二)大學生理財存在的問題

1.經(jīng)濟來源單一，獨立性有待提升

據(jù)了解，威縣為推進梨產(chǎn)業(yè)園區(qū)順利建設，在土地流轉(zhuǎn)、品牌注冊等方面出臺了一系列獎勵政策。同時，以西沙河流域梨產(chǎn)業(yè)帶為主要陣地，以當?shù)丶瘓F公司為依托，以統(tǒng)分結(jié)合、資產(chǎn)經(jīng)營為核心模式，帶動貧困群眾建設優(yōu)質(zhì)梨果基地，發(fā)展致富產(chǎn)業(yè)，探索創(chuàng)新了“威梨模式”。

問卷數(shù)據(jù)顯示，超過95%的大學生經(jīng)濟來源以家庭支付為主，與國外大學生追求獨立的理念不同，我國大學生經(jīng)濟獨立觀念缺失，當然這與社會及家庭的觀念都密不可分，大多父母會主動承擔大學生的費用。而且大學生的經(jīng)濟開源能力十分有限，通過兼職實習等主動獲得經(jīng)濟來源的大學生占比很小，其經(jīng)濟獨立意識及能力都不容樂觀。

2.支出無規(guī)劃，存在非理性消費

大學生很少主動考慮如何預算使其發(fā)揮更大的作用，多數(shù)學生主觀隨意性較強，對支出既無計劃又缺乏總結(jié).大學生對于金錢的認識也存在不足，存在很多浪費行為，購物盲目性，沒有依據(jù)實際需要理性消費，容易沖動性的購買一些并不需要的物品，月初花錢如流水，月末捉襟見肘的現(xiàn)象頻頻發(fā)生。不成熟的心理及沖動消費所導致的浪費行為、入不敷出，不僅給大學生的生活造成了一定程度的不便，而且對于大學生消費觀念的樹立、理財習慣的養(yǎng)成都產(chǎn)生了不良影響。

3.缺乏專業(yè)的理財教育

高校理財教育尚未形成完善體系，較多的理財課程只針對經(jīng)濟相關(guān)專業(yè)的學生。調(diào)查中僅有21%的學生學習了理財相關(guān)課程，其它大部分學生從網(wǎng)絡等渠道獲取的理財知識參差不齊、缺乏條理性、連貫性不足，往往難以據(jù)此構(gòu)建理財知識框架。回歸分析結(jié)果也顯示，提升理財知識能促進大學生理財。盡管大學生獲取理財信息的平臺十分豐富，但體系化的教育依然缺乏。

四、大學生理財能力提升的路徑探索

(一)轉(zhuǎn)變理念，樹立健康的消費觀、金錢觀

當前仍有不少大學生對理財?shù)睦斫馄蚱婊ζ渲匾哉J知不足。這些認識誤區(qū)在一定程度上阻礙了大學生學習理財?shù)姆e極性，成為其第一道屏障。大學生普遍存在沖動消費、盲目消費等非理性行為，而這與其不健康的金錢觀、消費觀密不可分。家庭教育是塑造孩子金錢觀念重要的一環(huán)，對于子女沒有節(jié)制的經(jīng)濟要求，父母應嚴格杜絕并適當教育，引導大學生認識到金錢的來之不易，從而用之有度，減少不必要的浪費行為。同時社會媒體應積極宣揚勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，批判金錢至上、奢侈浪費等現(xiàn)象。高校也要加強文化建設，借助校園活動、論壇講座等開展消費觀教育。

(二)加強基礎理財教育

理財常識的匱乏致使大學生對相關(guān)產(chǎn)品認知不當，在進行投資決策時缺乏知識支撐，對大學生進行基礎理財教育顯得尤為必要，重點在于資源平臺的有效利用及理財教育體系的建立。高校作為大學生獲取教育資源的重要平臺，應以多元方式提供理財知識，其中設置公共課程、舉辦講座、開展趣味活動都是吸引大學生學習理財知識的有效途徑；同時，學校也可以鏈接理財教育相關(guān)的社會組織資源，為大學生接受理財教育提供更多機會。

(三)制訂理財規(guī)劃、明確理財目標

理財是為了更好的服務自己的人生，做好理財規(guī)劃是合理理財?shù)牡谝徊剑紫纫鞔_自己的理財目標，將其與自身長期發(fā)展規(guī)劃相結(jié)合，為其提供堅實的經(jīng)濟后盾。理財規(guī)劃在人生的各個時期有所不同。大學生也應該結(jié)合階段性目標做好理財規(guī)劃，合理安排資金，將重要資金用于目標的達成。無論是想通過旅游體驗人生，還是想出國留學提升自身，亦或?qū)Ｐ呐嘤柊l(fā)展興趣都需要資金的支持，而合理的理財規(guī)劃能為目標的實現(xiàn)提供必要的資金支持。

(四)加強理財實踐

在掌握一定理財知識的基礎上，適當進行投資可以對理財有更為深入的理解。而且在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展下，一大批新興的理財產(chǎn)品如雨后春筍般進入大眾視野，這些產(chǎn)品有著簡單的操作步驟、較低的進入門檻、具有競爭力的收益水平，期間也有長短，對于資金流動性要求較高的大學生而言，有了多元的選擇。大學生可以嘗試進行投資，但要擺正心態(tài)，不盲目追求高收益,科學評估自身對于風險的偏好，從而發(fā)現(xiàn)符合需求的產(chǎn)品。

【注釋】

①國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報

②胡曦瑋,范幫文.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對個人信息管理的影響[J].經(jīng)營管理者,2013,(6).

【參考文獻】

[1]黃偉明,周源源.我國大學生理財現(xiàn)狀的調(diào)查與思考——以廣東地區(qū)部分高校為例[J].教育探索,2010,(11).

[2]劉秋英,陸麗丹,趙曉慶,葛威.大學生理財現(xiàn)狀研究——基于湖南省的調(diào)查[J].財會通訊,2014,(8).

[3]任偉,謝雨杉，何彧菁，馮克軍.淺析在校大學生理財現(xiàn)狀及研究對策[J].內(nèi)江師范學院學報，2010,25(z2).

[4]陶永誠,陸妙燕.中外大學生理財素質(zhì)教育的比較研究及借鑒[J].黑龍江高教研究,2013,(9).

[5]楊小波,宋曉慧,岳華.在校大學生個人理財現(xiàn)狀調(diào)查與分析——以河北農(nóng)業(yè)大學為例[J].中國經(jīng)貿(mào)導刊,2010,(17).

[6]王趙亮,遲淑云.加強大學生理財教育的思考——基于大學生消費現(xiàn)狀[J].長春理工大學學報(高教版),2010,(3).