車險行業面臨的自動駕駛汽車保險窘境及對策探討

(西南財經大學保險學院　四川　成都　611130)

一、背景

自動駕駛汽車又叫無人駕駛汽車，是一種依靠計算機系統實現無人駕駛的智能汽車，自動駕駛將從本質上改變傳統駕駛模式。自動駕駛技術快速發展，隨之而來的將是對自動駕駛汽車保險的需求增加。因此，研究全球自動駕駛及相應保險的現狀，探討保險公司面臨的車險挑戰及對策，具有很重要的現實意義。

二、一級典型地區自動駕駛汽車發展現狀

(一)美國。美國積極引領和倡導自動駕駛技術，政府在資金、政策、宣傳等方面對自動駕駛研究給予很大的支持。在應用方面，以特斯拉、谷歌為代表的公司走在前列。目前支持自動駕駛的特斯拉汽車已超過7萬輛。谷歌從2009年開始自動駕駛項目以來，取得驕人的成績，2011年谷歌自動駕駛汽車已獲得牌照并上路，并于2016年宣布將與菲亞特-克萊斯勒汽車公司合作進行自動駕駛汽車的開發，目前谷歌已在加州幾條道路進行了測試。

(二)歐盟及部分歐洲國家。歐盟重視自動駕駛的研發，并持續給予政策和資金支持。在應用方面，傳統汽車商表現積極。戴姆勒集團旗下的奔馳S級轎車已經完成路試，該集團的自動駕駛卡車和大巴也已通過測試。2015年，奧迪推出載有自動駕駛功能的A7汽車，并于2017年7月發布了搭載Level3級別自動駕駛功能的A8高端車型。法國標志雪鐵龍集團也積極投入自動駕駛的研發，2015年實現從巴黎到達波爾多的自動駕駛，首輛全自動汽車預計在2020年投放市場。

(三)中國。中國的自動駕駛起步較晚，目前尚無正式的針對性法規。但中國擁有全球第一大的汽車市場，同時擁有較強的互聯網通信技術優勢。在測試和應用方面，2015年3月，吉利沃爾沃在北京進行了自動駕駛測試，計劃在2020 年推出全自動汽車。2017年7月，百度CEO李彥宏乘坐百度無人車上路，實現真實路況下的無人駕駛。

總體上看，各國汽車商和科技公司紛紛投入項目研發，目前很多公司已有產品進入路測階段，并對未來的發展做作了相應的規劃。

三、自動駕駛汽車保險現狀

隨著自動駕駛的快速發展，與之相關的汽車保險也在萌芽。2016年，英國Adrian Flux保險公司率先推出了針對自動駕駛汽車的保險政策，包含多條自動駕駛汽車專屬的保險條款。2017年12月，谷歌旗下部門Waymo宣布與保險公司Trov建立合作，后者將為使用Waymo無人駕駛服務的乘客提供財務損失險、延誤險、醫療費用報銷等保險項目。2017年12月，中國首次舉辦自動駕駛汽車保險制度研討會，探討未來汽車保險業的改革，強調科技與保險融合發展。總體來看，車險行業正逐步進行適應性的調整，追趕自動駕駛汽車的發展步伐。

四、車險行業面臨的挑戰

(一)業務量縮水，保費規模下降。一方面，自動駕駛技術提高了汽車安全性，減少了交通事故。另一方面，隨著自動駕駛汽車的推廣，車聯網的應用大大提高監控性能，傳統的一些車險如全車盜搶險、自燃險等的需求將會減少，這也會導致傳統業務量縮水。

(二)風險對象改變，定損理賠困難。有別于傳統車險，未來保險需求方往往是提供技術和自動駕駛系統的科技公司，這將給產險公司傳統車險的銷售和盈利模式帶來一定的沖擊，保險公司在車險方面需要做好改革的充分準備。

(三)保險公司面臨被邊緣化的窘境：科技公司與產險公司的博弈分析。損失數據是定價的基礎和關鍵。而未來自動駕駛汽車的發展趨勢將使科技公司及汽車廠商(在下面的分析中統一用科技公司代替)掌握數據的主動權，他們權衡效用可能選擇自己利用數據開發保單而不與保險公司共享數據，這些潛在的競爭者將使保險公司未來在車險業務上面臨被邊緣化的窘境。

下面我們用期望效用理論和博弈論模型在理論上分析產險公司未來可能面臨的自動駕駛汽車難經營的問題。

1.模型假設。假設保險公司和科技公司均是完全理性的，追求自身的效用最大化。假定科技公司初始的財富值為m0，效用函數為U(m),自動駕駛汽車出險概率為p，損失為L，如果科技公司為自動駕駛汽車投保保費為g,損失發生后保險公司賠付s，保險公司的經營費用為e。

2.建立模型

(1)科技公司為自動駕駛汽車投保時的期望效用為

U1=pU(m0-g-L+s)+(1-p)U(m0-g)

(2)科技公司不為自動駕駛汽車投保時的期望效用為

U2=pU(m0-L)+(1-p)U(m0)

(3)保險公司的期望收益為V=p(g-s)+(1-p)g-e=g-ps-e

(4)博弈的矩陣為：

表1　自動駕駛汽車保險雙方的效用矩陣

3.模型分析

分析上述模型，在保險公司經營自動駕駛車險的情況下，科技公司投保時的效用為U1，選擇不投保時的效用為U2；如果科技公司投保，那么保險公司經營時收益為V，不經營收益為0。因此，要想達到納什均衡(U1,V)，應有V>0，U1>U2。但對于自動駕駛汽車而言，由于未來自動駕駛交通事故會減少90%，其出險的概率p較傳統車輛大幅降低，理想狀態下可假定p接近0，從上面的式子可以得到U10。因此，對于自動駕駛汽車保險而言，在自動駕駛技術成熟時達到的均衡為(不投保，經營)。

五、保險公司應對自動駕駛汽車車險的對策分析

(一)微觀層面

1.加強科技與保險的融合發展，提升創新保險產品的能力。自動駕駛汽車的關鍵是智能化和高科技，保險公司應該密切關注前沿科技動向，積極儲備科技人才，提升評估汽車自動化功能和數據處理的能力，提早突破技術層面的窘境。此外，保險公司應抓住科技機遇，實現將科技融入保險產品的設計、和理賠等方面。

2.跟蹤市場，打造個性化的商業模式。科技的發展大大增加了顛覆性創新一個行業的速度，為了應對自動駕駛給車險行業帶來的挑戰，保險公司要密切關注市場的動向，包括宏觀層面的法律法規、政策動向，以及微觀層面自動駕駛技術進展等方面的變化，保險公司可成立相關項目組定期整理自動駕駛行業信息，預測未來的發展趨勢，針對性地為商業模式及盈利模式的改變做準備。

(二)宏觀層面

借鑒發達國家自動駕駛汽車保險相關政策，為國內自動駕駛汽車的發展保駕護航。自動駕駛汽車保險的設計和發展需要政策和法規的支持，相關部門應在充分考慮中國汽車市場特征的基礎上，借鑒自動駕駛起步較早的發達國家的政策和現有保險制度，出臺相應政策，指引自動駕駛汽車以及自動駕駛汽車保險的規范化發展。此外，學界及業界可成立專項課題組，就自動駕駛技術及自動駕駛汽車保險的相關問題深入研究，共同推進中國自動駕駛汽車保險的發展。

【參考文獻】

[1]蔡宇銀.中國產險公司應對自動駕駛技術發展的策略研究[J].保險理論與實踐,2016(10):80-91

[2]孟海華，江洪波，湯天波.全球自動駕駛發展現狀與趨勢(上)[J].華東科技,2014(9):66-68