淺談金融創(chuàng)新與金融民主化

李文娟

摘 要：我國金融領(lǐng)域存在著金融創(chuàng)新不足、金融民主化推進(jìn)緩慢等問題，成為阻礙我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸之一。本文將在多角度分析成因的基礎(chǔ)上，對解決我國金融市場顯存問題、推動(dòng)金融創(chuàng)新與金融民主化提出意見。

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融行業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融創(chuàng)新 金融民主化

一、我國傳統(tǒng)金融行業(yè)資源錯(cuò)配，效率低下，民主化程度低

當(dāng)前，我國金融領(lǐng)域面臨許多問題。其中最重要的問題之一，就是金融資源的錯(cuò)配，效率低下。而金融資源的錯(cuò)配，又導(dǎo)致我國金融資源“供求失衡”，金融民主化程度低。

這種失衡主要表現(xiàn)在兩方面：總量的失衡和結(jié)構(gòu)失衡，后者更為重要。以結(jié)構(gòu)性失衡為例：大部分大中型企業(yè)、國有企業(yè)獲得了相對較好的、過剩的金融服務(wù)，而小微企業(yè)獲得的金融服務(wù)卻嚴(yán)重不足；富人、社會(huì)地位較高的人獲得過剩的金融服務(wù)，而位于社會(huì)底層的人獲得的金融服務(wù)卻非常有限；城市，特別是發(fā)達(dá)地區(qū)能獲得更為便利與豐富的金融服務(wù)，而農(nóng)村，特別是落后地區(qū)的境況則與之有較大差距。

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，金融結(jié)構(gòu)失衡問題越來越嚴(yán)重，資源錯(cuò)配所帶來的問題也日益凸顯，如“企業(yè)多，融資難；儲蓄多，投資難”以及“融資貴”問題。這些不僅加劇社會(huì)不公平，引發(fā)部分人的不滿，更會(huì)抑制我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿ΑＳ绕涫切∥⑵髽I(yè)，它們雖然擁有強(qiáng)大的創(chuàng)新能力與活力，但由于缺少相應(yīng)的金融服務(wù)，發(fā)展受限，難以為我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出其應(yīng)有的貢獻(xiàn)，也不利于我國“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的推進(jìn)，最終不利于我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級。

金融民主化即指通過金融創(chuàng)新、改革等手段，使金融能夠?yàn)楦鼜V大的群體服務(wù)，造福全社會(huì)，而非“歧視性服務(wù)”，從而解決金融資源供求失衡問題。以上問題的存在，勢必會(huì)導(dǎo)致我國金融民主化程度低。廣大中低層群體難以獲得充足有效的金融服務(wù)，因此在投資理財(cái)?shù)确矫媸芟蓿@不僅不利于其生活水平的改善與國內(nèi)需求的拉動(dòng)，也會(huì)進(jìn)一步加劇貧富差距，不利于社會(huì)公平。此外，金融資源地域分配不均，也會(huì)造成地域間貧富差異逐漸加大，不利于區(qū)域間平衡發(fā)展。

二、導(dǎo)致傳統(tǒng)金融行業(yè)市場現(xiàn)存問題的原因

（一）行業(yè)壟斷，金融資源總量供求失衡

傳統(tǒng)金融行業(yè)在我國一直占據(jù)行業(yè)壟斷地位，同時(shí)，我國長期以來資本市場發(fā)育緩慢，這就造成有限的投資融資渠道與旺盛的投融資需求之間一直存在較為突出的矛盾，即金融資源總量供求失衡。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，金融資源結(jié)構(gòu)性供求失衡

不同產(chǎn)業(yè)、不同規(guī)模、不同方式的企業(yè)，以及不同的社會(huì)階層與不同地域的群體，其投融資需求具有多樣化特征，因此難以通過較為單一的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品獲得滿足。而由于行業(yè)壟斷，傳統(tǒng)金融部門缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，新型金融產(chǎn)品與服務(wù)推出緩慢，導(dǎo)致金融市場發(fā)展速度跟不上經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要，廣大群體對于金融服務(wù)的個(gè)性化需求難以得到滿足，只有少數(shù)群體能獲得相對過剩的金融資源，如國有企業(yè)、大中型企業(yè)，發(fā)達(dá)地區(qū)群體以及擁有較高社會(huì)地位的群體等；而小微企業(yè)、落后地區(qū)、處于社會(huì)中低階層的群體所獲金融資源卻相對不足。

（三）監(jiān)管過度

中國的金融體系長期處于“金融壓抑”之中。如利率管制等金融管控手段使金融市場自發(fā)調(diào)節(jié)能力較弱，難以在金融需求發(fā)生變動(dòng)時(shí)，自動(dòng)調(diào)整金融資源的供給，最終造成“供求失衡”。當(dāng)然，我國當(dāng)前利率市場化改革，也在不斷改善這一境況。

三、改善金融資源錯(cuò)配，推進(jìn)金融民主化的措施

（一）建立金融民主化的思維模式，避免“金融歧視”

傳統(tǒng)金融行業(yè)首先應(yīng)意識到：金融不只是一種獲利工具，更是一種普惠大眾的重要途徑。只有給更多的人帶來好處，才會(huì)獲得更多人的支持，才會(huì)有廣闊的市場與盈利空間，才能可持續(xù)發(fā)展。因此，傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)多關(guān)注小微企業(yè)、社會(huì)中低層群體以及偏遠(yuǎn)地區(qū)群體的金融需求，不斷通過金融創(chuàng)新，使金融惠及更廣大的群體，逐步解決我國金融資源“供求失衡”問題，避免“金融歧視”，從而在推動(dòng)金融民主化的同時(shí)，也給自己創(chuàng)造巨大發(fā)展與盈利空間。

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，推出新的金融產(chǎn)品與服務(wù)，注重用戶體驗(yàn)，同時(shí)管控風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)依托大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，滿足客戶多樣化需求，精準(zhǔn)營銷。此外，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高業(yè)務(wù)辦理效率，注重客戶體驗(yàn)。同時(shí)，還可以利用新型技術(shù)，對客戶信用進(jìn)行評級，并通過數(shù)據(jù)跟蹤，隨時(shí)考核其還貸能力，從而實(shí)現(xiàn)對貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。最終以金融創(chuàng)新為依托，解決我國金融資源錯(cuò)配問題，推動(dòng)金融民主化。

（三）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的合作

傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)采取積極合作的態(tài)度，與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)行資源整合、優(yōu)勢互補(bǔ)、打造綜合性服務(wù)平臺，從而實(shí)現(xiàn)共贏。光大銀行與京東金融在監(jiān)管合規(guī)的前提下，深化互聯(lián)網(wǎng)金融合作，為用戶創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗(yàn)的探索值得借鑒。雙方已在云支付、云繳費(fèi)、小白信用卡、資產(chǎn)證券化、互聯(lián)網(wǎng)融資等諸多領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)合作，并打算通過整合雙方優(yōu)勢，創(chuàng)新出更多的金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

（四）發(fā)掘自身獨(dú)特優(yōu)勢

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在一定程度上固然要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營模式進(jìn)行改革，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展潮流。但是，傳統(tǒng)金融行業(yè)更要發(fā)掘并利用好自身區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特優(yōu)勢，才能走得更遠(yuǎn)，也能進(jìn)一步改善金融資源錯(cuò)配現(xiàn)狀。

（五）政府應(yīng)在政策改革層面下功夫

首先，政府應(yīng)盡快完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)公平競爭，同時(shí)也應(yīng)打擊金融犯罪行為，并進(jìn)行制度創(chuàng)新，使政策與時(shí)俱進(jìn)。從而逐步引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融走上規(guī)范化的可持續(xù)發(fā)展道路。

其次，應(yīng)依據(jù)國情逐步推動(dòng)利率市場化改革，逐步放松金融管制。使市場調(diào)節(jié)在金融領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用，從而使金融市場能夠及時(shí)自發(fā)改善金融資源錯(cuò)配問題，解決金融資源的“供求失衡”。

四、總結(jié)

總之，我國金融市場當(dāng)前雖然民主化程度較低，存在金融資源錯(cuò)配問題。但值得慶幸的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展以及傳統(tǒng)金融行業(yè)逐步改革與創(chuàng)新，正在不斷推動(dòng)金融體系的完善，使我國金融體系展現(xiàn)出巨大潛力，并在一定程度上推進(jìn)了我國金融民主化進(jìn)程，讓金融惠及更廣大的群體，給全社會(huì)帶來巨大福祉。

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（作者單位：內(nèi)蒙古自治區(qū)財(cái)政會(huì)計(jì)資格評價(jià)中心）

責(zé)任編輯：康偉