大學生信貸對當今大學生的利弊影響分析

范溫萍 于爽 王思懿

摘要：隨著近些年互聯網金融的迅速發展，大學生信貸以其獨特的優勢逐漸走進了大學生的生活。各金融機構高度重視針對大學生群體的消費信貸市場的開發，各種針對大學生的信貸服務搶食大學生消費信貸市場。相對于傳統貸款方式，大學生信貸門檻更低，方便快捷，用途更廣，在提高大學生生活品質，支持大學生創業等方面起到了一定的積極作用。然而，過于“便捷”的服務也暗藏隱患。本文著手于大學生信貸平臺當前的運營和管理狀況，對其優勢和弊端進行分析，并給出合理建議。

關鍵詞：大學生信貸 優勢 弊端 建議

一、背景介紹

所謂的大學生信貸，是一種專門面向在校大學生的金融借貸，主要包括三種形式：一是分期購物，即支付較低首付購買商品，余款分期償還，有的還提供一定額度的提現；二是P2P貸款，用于大學生助學、創業或消費；三是傳統電商平臺提供的消費信貸，先消費再還款。當然，這些都是相對正規的校園貸，另外還有一些打著校園貸旗號的高利貸平臺，這些平臺利用大學生金融知識匱乏以及心智不成熟的特點，鉆監管空子，打法律擦邊球牟取暴利。

自從1992年實行市場經濟以來，大學生的消費水平逐漸提高，大學生市場的潛在客戶群體初步形成。2004年開始銀行業金融機構便以大學生信用卡的形式對大學生信貸市場進行了開發。2009年，中國銀監會下發《關于進一步規范信用卡業務的通知》，各銀行業金融機構紛紛退出校園市場。2013年以來，開展大學生信用貸款的網絡平臺如雨后春筍，開始扎堆涌現。隨著網絡技術的發展以及消費觀念的轉變，大學生對金錢的需求越來越大。2016年3月9日，河南鄭州某高校學生因迷戀賭球，利用28名同學的身份信息，通過網絡借貸從十幾家貸款公司貸款58.95萬元，因償還選擇跳樓自殺。此后，大學生網絡借貸問題逐漸被曝光，引發社會關注。對于大學生信貸消費平臺這種新型的金融創新產品，我們既不能放縱不管任其發展，也不能完全無視需求進行打壓，而是要站在客觀的角度進行分析，以尋求最佳的解決方案。

二、大學生信貸的優勢分析

隨著互聯網金融的推行，許多門檻低、放款快的信貸平臺應運而生，解決了大學生在生活學習上和創業時面臨的一些經濟困難。李妍燕（2016）指出，大學生信貸能夠加深大學生對金融知識的認識、提高理財能力，能夠為大學生創業提供資本融資渠道以及為大學生繼續教育提供資金。大學生信貸總結起來主要有以下幾點優勢：

（1）門檻較低，用途廣泛，貸款方便快捷。相較于國家助學金貸款，大學生信貸不僅顯著拓寬了申請對象范圍，而且也可用來支付非本專業的其他技能培訓、繼續教育所需的費用，有效彌補了國家助學貸款存在的缺陷。

（2）提供創業啟動資金，促進大學生創業。對于大學生在校期間合理可行卻由于資金不足無法付諸實踐的創業想法，大學生信貸可以提供創業的初始啟動資金，為大學生施展才華創造良好的機會。這不僅能夠鍛煉大學生自身的實踐能力，還能夠加快整個社會的創新步伐。

（3）促進大學生了解更多的金融信貸知識，提高理財意識。高校大學生接受能力較強，愿意嘗試多樣化理財方式。大學生通過投資、貸款等實踐操作，學習了更多的網絡金融知識，為未來社會消費、理財打下了堅實的基礎。

三、大學生信貸的弊端分析

隨著網絡信貸平臺的興起和發展，我們在享受大學生信貸給我們帶來的便利的同時也被其所隱含的一些弊端所困擾。“某大二女生因無力償還校園貸選擇跳樓自殺”、“某大學生從某平臺借款2萬，結果僅過了4個月就變成13萬，家庭無力償還”……這種大學生信貸亂象屢見不鮮，影響極其惡劣。因此，辯證地看待大學生信貸消費，不被表面短暫的利處蒙蔽雙眼對于大學生來說至關重要。

總的來說，大學生信貸亂象之所以頻頻發生，主要還是由于信貸消費平臺不規范不健全。吳瑛（2016）指出，當今網絡信貸門檻低，對網絡信貸平臺沒有明確的規模和資質要求，導致網絡信貸平臺參差不齊，非法網絡信貸平臺乘虛而入。針對這些亂象，雖然國家和有關部門出臺了一些和大學生信貸相關的法律法規，但是仍存在監管不到位，處罰力度不夠等諸多問題。大學生信貸的弊端可以總結為以下幾點：

（1）貸款門檻低，安全質量差。不良信貸平臺往往放貸手續簡單，平臺審核不嚴格，保密工作不完備，導致目名頂替貸款和私人信息泄露情況時有發生。

（2）助長大學生盲目消費的惡習。由于貸款較容易得到，大學生可能會放松警惕，過度消費，高估自己的還款能力，長久下去，必將使自己在信貸的泥淖里越陷越深，難以脫身。

（3）可能導致大學生背負巨額欠款無力償還，嚴重影響貸款學生的學習和生活。貸款人往往自身存在或經借貸方誘導后出現超強的消費欲望和僥幸心理，同時接觸十幾種貸款，拆東補西，越滾越大，最后加起來就成了巨額欠債。一旦不能及時歸還貸款和利息，借款方就會采取各種方式對貸款人進行威脅和恐嚇。

四、針對解決大學生信貸亂象的建議

（1）大學生自身要擦亮雙眼，在信貸消費方面保持足夠的警惕性。同時，應把主要精力放在學習和提高自我能力方面，不要養成相互攀比和盲目消費的不良習慣。在遇到經濟問題時，及時尋求家庭、老師以及同學們的幫助，以合理的方式解決問題。

（2）學校和家長都應加強對學生的信貸風險教育，培養大學生樹立正確消費觀，促使大學生理智消費，提高大學生對網絡借貸風險的認知，不輕易涉足不良網貸。

（3）政府及相關部門出臺有力的政策法規和恰當的信貸平臺市場準入條件，形成全社會關注校園貸的監督環境，讓不良大學生信貸平臺無處遁形。