我國(guó)中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題及對(duì)策建議

王艷玲

摘要：自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的中小企業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要的組成部分，在解決就業(yè)和繁榮經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮了重要作用。但是，中小企業(yè)由于規(guī)模小，所利用的資源較少，所以融資能力較弱，這就影響了企業(yè)的發(fā)展，增加了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)，目前，我國(guó)中小企業(yè)要想得到切實(shí)的發(fā)展，融資問(wèn)題必須得到根本的解決。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資難；融資服務(wù)

一、我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

我國(guó)中小企業(yè)的融資一直處于弱勢(shì)地位，融資過(guò)程比較艱難。一方面在現(xiàn)行的融資環(huán)境下，政府的政策傾斜不到位，金融機(jī)構(gòu)的貸款存在著嚴(yán)重的不平衡現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)更傾向于向?qū)嵙π酆竦拇笾行推髽I(yè)放貸，對(duì)中小企業(yè)重視不夠，中小企業(yè)所占金融機(jī)構(gòu)的貸款比例較小。另一方面，中小企業(yè)由于規(guī)模小，實(shí)力較弱，其內(nèi)源融資能力有限。受外部因素和內(nèi)部因素的雙重作用，加重了中小企業(yè)融資的難度，制約了企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

二、我國(guó)中小企業(yè)融資困難的原因

（一）外在因素。

1.政府的服務(wù)意識(shí)不夠。

政府政策傾斜不夠，不足以起到明顯的扶持作用。由于我國(guó)傳統(tǒng)文化影響，政府職能部門(mén)有嚴(yán)重的“官本位”思想，缺乏服務(wù)意識(shí)。同時(shí)，原來(lái)的多部門(mén)監(jiān)管機(jī)制造成互相推諉的現(xiàn)象，使得中小企業(yè)融資過(guò)程中無(wú)法從在政府方面獲得有利的支持。

2.融資渠道過(guò)窄。

目前，我國(guó)市場(chǎng)融資渠道的建設(shè)不夠完善，中小企業(yè)的融資主要靠企業(yè)自籌和向銀行的借貸，企業(yè)自籌資金相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較小、成本低，但融資的規(guī)模有限，不能滿足企業(yè)繼續(xù)發(fā)展壯大的資金需求。向銀行貸款是中小企業(yè)解決融資的另一主要渠道，尤其是對(duì)那些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件差，達(dá)不到獲取資本市場(chǎng)投資的中小企業(yè)，銀行貸款的渠道更加重要，但銀行是以盈利為目的，其放貸要考慮風(fēng)險(xiǎn)，所以各銀行更愿意放貸給國(guó)有企業(yè)和大中型企業(yè)，中小企業(yè)由于其規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)管理低下，信用等級(jí)不高等多種原因，造成了各大銀行對(duì)中小企業(yè)的惜貸，致使中小企業(yè)從銀行貸款所占的比例較小。

3.融資成本高。

中小企業(yè)貸款的特點(diǎn)是融資次數(shù)多，單次金額小，但銀行每次放貸都要提供配套的服務(wù)，這勢(shì)必增加銀行的放貸成本，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高收益，反過(guò)來(lái)會(huì)提高對(duì)中小企業(yè)的放貸利率，導(dǎo)致中小企業(yè)融資成本的增加。

（二）內(nèi)在因素。

1.中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平不高。

我國(guó)中小企業(yè)大多規(guī)模小，產(chǎn)品技術(shù)含量低，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)不高，自身管理經(jīng)驗(yàn)和意識(shí)不強(qiáng)，這些因素導(dǎo)致中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，可持續(xù)發(fā)展能力低。

2.中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。

中小企業(yè)大多財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)人員不專業(yè)，導(dǎo)致財(cái)務(wù)混亂，使得銀行企業(yè)之間財(cái)務(wù)信息不對(duì)稱，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)對(duì)中小企業(yè)采取惜貸政策。

3.中小企業(yè)缺少可供擔(dān)保的資產(chǎn)抵押。

我國(guó)各大商業(yè)銀行大多實(shí)行的是抵押擔(dān)保貸款的方式，各貸款企業(yè)需要用優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)作為抵押物。大多數(shù)中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，由于經(jīng)營(yíng)者缺乏累積意識(shí)，只注重眼前利益，不重視企業(yè)固定資產(chǎn)的積累，且資產(chǎn)質(zhì)量較低，造成中小企業(yè)可供擔(dān)保的資產(chǎn)抵押物較少。

4.中小企業(yè)信用觀念不強(qiáng)，整體資信水平低。

中小企業(yè)大多只看重眼前的利益，不重視信用的建設(shè)，整體資信水平低，其中貸款逾期、拖欠利息、挪用貸款等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，沒(méi)有重視樹(shù)立企業(yè)的正面形象，中小企業(yè)的信用問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重影響了銀、企的合作，嚴(yán)重的挫傷了金融機(jī)構(gòu)的合作意愿。

三、針對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資難的對(duì)策建議

1.提高政府的服務(wù)意識(shí)。

為解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，政府必須提高它的服務(wù)意識(shí)，發(fā)揮其主導(dǎo)作用。

首先需要有健全的法律體系的保障。對(duì)中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題要有具體的法律規(guī)定保障相關(guān)方的合法權(quán)益，保障中小企業(yè)能在公平、公正的市場(chǎng)環(huán)境中健康發(fā)展。其次緩解中小企業(yè)融資難，需要有專門(mén)的管理機(jī)構(gòu)。這有助于政府機(jī)構(gòu)明確職能，有針對(duì)性、對(duì)中小企業(yè)發(fā)展提供對(duì)口幫助。最后，政府應(yīng)盡快推動(dòng)全國(guó)中小微企業(yè)融資征信體系的建設(shè)，在國(guó)家層面做到信用體系建設(shè)的統(tǒng)一平臺(tái)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一接口，并利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，多渠道采集信用信息，不斷提升中小企業(yè)的信息透明度，破解中小微企業(yè)融資信用信息不對(duì)稱。

2.拓寬中小企業(yè)的融資渠道。

我國(guó)中小企業(yè)融資渠道窄，急需拓寬其融資渠道。

（1）發(fā)展中小型地方性商業(yè)銀行。地方性商業(yè)銀行是融資體系的一部份，是國(guó)有商業(yè)銀行的有益補(bǔ)充，地方性商業(yè)銀行具有融資手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，審批流程簡(jiǎn)短，業(yè)務(wù)操作靈活，獲取企業(yè)信息方便等特點(diǎn)，這些都有利于滿足中小企業(yè)的融資需求。大力發(fā)展地方性商業(yè)銀行，對(duì)解決中國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題起到非常大的幫助。

（2）發(fā)展其它金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。為緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，可適當(dāng)發(fā)展其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。融資租賃是中小企業(yè)可選用的融資渠道之一。可滿足企業(yè)進(jìn)行機(jī)器設(shè)備、廠房等生產(chǎn)資料更新的資金需求；典當(dāng)融資也是中小企業(yè)融資的一種方式。典當(dāng)融資是把企業(yè)的實(shí)物資產(chǎn)抵押給典當(dāng)行獲得所需要的資金；小額貸款公司也是中小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)融資的一個(gè)可選渠道。其放款靈活、放款條件寬松、放款及時(shí)等特性，都比較符合中小企業(yè)的融資特性。

3.提高國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的資金投放。

獲取商業(yè)銀行的貸款是中小企業(yè)融資的主要外源渠道，提高國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)分配資金的比例是解決中小企業(yè)融資難的最好辦法。政府可利用政策引導(dǎo)，設(shè)定各國(guó)有商業(yè)銀行的中小企業(yè)參考貸款比例，引導(dǎo)金融產(chǎn)業(yè)更好的服務(wù)到中小企業(yè)。國(guó)有商業(yè)銀行針對(duì)客戶自身特點(diǎn)，設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品以及服務(wù)模式。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)更好的完善其信用評(píng)價(jià)體系，設(shè)計(jì)出專門(mén)針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

4.提高中小企業(yè)自身素質(zhì)。

解決中小企業(yè)融資難，核心和關(guān)鍵還是靠中小企業(yè)自己。中小企業(yè)要進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展，首先要轉(zhuǎn)變中小企業(yè)管理層的思想觀念，強(qiáng)調(diào)在追求企業(yè)收益的同時(shí)，也要狠抓內(nèi)部管理，不斷把自己做大、做強(qiáng)。其次要提高財(cái)務(wù)從業(yè)人員水平，建立健全財(cái)務(wù)核算體系，將財(cái)務(wù)基礎(chǔ)工作做牢做實(shí)。要切實(shí)提高中小企業(yè)內(nèi)部的信息化程度，提高內(nèi)部信息化水平，以滿足外部融資機(jī)構(gòu)的信息需求。

參考文獻(xiàn)：

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