淺析農村信用社金融產品創新問題

□曹永利 張囝囡

(1.沈陽廣播電視大學；2.沈陽師范大學 遼寧 沈陽 110003)

1 農村信用社金融產品創新的歷史背景

中國的經濟和社會發展的不協調、城市和農村各項基礎設施建設和社會事業發展的落后，究其原因是農村嚴重缺乏財政和金融的支持。“2016年，各級對于農村的財政支出占國家財政總支出的7.9%；農業貸款占金融機構貸款余額的5.8%；中國農村固定資產投資占全社會固定資產投資總額的15.1%”在上述農村資金的支出中所占的比重，與農業和農村經濟占國內生產總值的比重、農村人口的比例相比是不相匹配的。《建議》明確要求：“調整財政支出結構,促進公共財政體制建設,提高中央和地方政府的財政轉移支付制度”和“深化農村金融體系”規范和農村特點相適應的金融組織。探索并繼續農業保險的發展以及對農村金融服務的改善”。根據這一要求,為擴大公共財政在農村地區的范圍,改善農村的金融服務。就需要加快財政和投融資體制的改革。這種改革在新經濟發展階段成為新農村建設必不可少的條件。金融機構吸取的大量存款，其流向仍然從農村地區到城市，這些資金對促進一些其他部門的財政盈余起到了很大的作用，卻不能滿足大量的農民、農業和其他農村經濟主體的有效金融需求。在農村地區出現農村金融市場的“空心化”以及“信貸真空”；農村的金融市場上較欠缺有效地競爭。金融產品及服務在農村金融機構比較單一。一方面，農村金融體系的脆弱和功能的缺失長期存在；而另一方面，在建設新農村和農村經濟社會發展的所需要的資金量很大；很明顯，我國現有的農村金融體系很難滿足農村經濟社會發展中的資金需求。

2 農村信用社金融產品創新的意義

在金融領域內金融機構和金融制度具有相對的穩定性，可是，當有大量的金融衍生工具和金融產品迅速進入金融市場的時候，不可避免的觸及甚至破壞金融機構設置、金融秩序、金融監管等現行法律法規和制度條例，倒逼機制作用下，推動了金融制度和金融機構的創新和發展。雖然這個過程是循序漸進的、是極其復雜的，但是這是一個不可忽視的巨大推動力。

金融產品在金融市場上進行交易，只有交易量的不斷增漲，不斷出現各種新的產品，市場中交易者的數量越來越多，才能建立起一個蓬勃發展的市場。

隨著人們金融資產的日益增加，金融資產流動性改善，資產所有者都希望自己的金融資產能夠保值增值，在這種情況下，如果農村信用社的理財產品保值增值、適合百姓，就可以吸引更多理財者的目光，這家信用社就更具有競爭力。充分維護金融消費者和投資者利益、遵守職業道德標準和專業操守是農村信用社開展金融創新活動的基本前提。

3 金融產品落后造成的影響

在我國國民經濟總體格局中，農村經濟發展水平落后于城鎮。在一些經濟欠發達的地方，農村經濟在財政收入中所占的比重很大。但是因為政府購買力不足，在農村基礎設施中投入不足，抑制了農業以及農村的經濟發展。金融產品的不足，進一步抑制農村經濟發展的需求。主要表現在以下幾點：

滿足不了現代農業的建立及發展的需求是現代農村日益顯現的現代農業特點，急需更多農業信貸資金。農村經濟隨著新農村建設的不斷推進，其發展需要開發出各種市場因素，需要生產資料市場、社會化的服務市場等。對信貸資金的需求也更趨旺盛，但問題是缺乏信貸產品的需求，使得信貸嚴重短缺，無法適應建立和發展現代農業的的需要。

滿足不了農村中小企業的發展需求。隨著農業及當地經濟的發展，農村中小企業（特別是涉農中小企業），更加需要一個與之相適應的便捷的信貸服務。私營經濟、非農個體經濟、以及農業產業化中小企業對于促進農業及當地的經濟發展是非常重要的，農業和當地經濟是否可以繼續健康的發展受到其發展優良的直接影響。其發展不僅急需很多較低成本信貸資金，還需要在貸款、結算、匯兌等諸多方面獲得更好的服務。比如永善縣具有特色的農產品砂仁、魔芋、竹筍、水果均處于基層處理，甚至是沒有處理的水平，收入極其不穩定，產品價格的波動范圍很大。

[1]韓明.銀行金融產品創新的特征與趨勢[J].中國金融,2012(17)：64-65.

[2]曹明貴.創新農村金融產品，助推新農村建設[J].信陽師范學院學報,2012(4)：44-48.