關(guān)于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

(天津農(nóng)商銀行 天津 300000)

消費(fèi)信貸，又稱信用消費(fèi)，是以消費(fèi)者為發(fā)放對象，通過銀行，金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)企業(yè)向消費(fèi)者個人提供的，主要用來購買房屋，勞務(wù)和各種消費(fèi)品的信貸消費(fèi)，其目的是刺激消費(fèi)，擴(kuò)大商品銷售，加速消費(fèi)市場周轉(zhuǎn)為日的的銀行貸款，其還款來源于消費(fèi)者未來收入，建立在對消費(fèi)者未來收入水平認(rèn)可基礎(chǔ)上的一種銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，也是消費(fèi)者提前消費(fèi)未來收入的一種有效手段和措施。

一、發(fā)展消費(fèi)信貸的重要意義

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度都有大幅度的提升，與之帶來的問題是經(jīng)濟(jì)大力發(fā)展的同時，如何調(diào)整社會的供需平衡成為了現(xiàn)如今國內(nèi)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定平衡發(fā)展的重大問題之一。我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展大部分依靠出口的帶動，國內(nèi)的消費(fèi)水平整體提高并不是很大，因而會出現(xiàn)供大于求，通貨膨脹等一系列的經(jīng)濟(jì)問題。金融危機(jī)的爆發(fā)，致使股市動蕩不穩(wěn)，中國股市受到極大的影響，進(jìn)而導(dǎo)致美國經(jīng)濟(jì)下降，在中國的訂單減少，最終會導(dǎo)致中國的企業(yè)面臨倒閉工人失業(yè)的一系列連鎖反應(yīng)，這個真實的例子就在眼前，因此發(fā)展消費(fèi)信貸已經(jīng)成為迫在眉睫，刻不容緩的問題了。提升居民的消費(fèi)觀念是發(fā)展消費(fèi)信貸的重中之重，近些年來，老百姓在餐飲，保健，娛樂，體育，住房，醫(yī)療，文化等方面的消費(fèi)水平逐漸提升,可以進(jìn)一步通過消費(fèi)信貸將信貸不足的部分發(fā)覺出來，想辦法解決問題，促進(jìn)消費(fèi)發(fā)展和對未來消費(fèi)觀念的改變，對企業(yè)來說，資金流動狀況的好壞嚴(yán)重影響企業(yè)的發(fā)展步伐，合理利用資金的分配和投資是促進(jìn)企業(yè)發(fā)展必不可少的因素，也是信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要組成部分，企業(yè)對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行投資會加快資金的流動，符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，大額資金的流轉(zhuǎn)也有利于提高銀行的經(jīng)營效益，使銀行與銀行之間的競爭意識增強(qiáng)，提高服務(wù)質(zhì)量，專業(yè)人員的配置，高效率的管理，高素質(zhì)人員等都會增強(qiáng)銀行的核心競爭力。

二、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其面臨的問題

近10年來我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，規(guī)模擴(kuò)大不少，并從實踐中總結(jié)出一些問題，而這些問題依然制約了我國消費(fèi)信貸的進(jìn)一步發(fā)展需求。主要有兩個方面的問題：

消費(fèi)者一在我國,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主流群依然是個人，然而居民消費(fèi)的熱情不高，金融危機(jī)的影響依然印刻在消費(fèi)者的心里，制約了消費(fèi)者的消費(fèi)，阻礙了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先近幾年來，國內(nèi)工資的漲幅程度與消費(fèi)支出的迅猛程度已然成反比例趨勢發(fā)展，居民的收入水平依舊遲緩增長，與消費(fèi)支出水平的增長程度無法相提并論，收入增長延緩支出增長提高，大大限制了消費(fèi)需求的提高。其次，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念：老百姓怕花錢，不敢花錢，怕欠債，要攢錢，把錢存銀行最保險等等，這些觀念依然影響著消費(fèi)者的消費(fèi)觀念，導(dǎo)致居民對消費(fèi)信貸的抗拒，制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，對于傳統(tǒng)觀念的消費(fèi)，掙多少錢要計劃著花，需要什么買什么，另外還會要求自己進(jìn)行一定的儲蓄，以備不時之需，而當(dāng)傳統(tǒng)觀念與現(xiàn)如今的時代觀念相撞時，新時代的消費(fèi)觀念花明天的錢享受今天的生活的人們需要時間來接受，對于這些“借錢”來買東西，分期付款、向銀行貸款方式的消費(fèi)觀，仍舊需要更多的宣傳，讓消費(fèi)者了解，信任和敢于花錢的生活消費(fèi)觀。另外，國家的一些調(diào)控政策的出臺實施限制了消費(fèi)信貸的發(fā)展，近幾年更甚為之，房產(chǎn)市場永遠(yuǎn)是離不開居民生活的熱點(diǎn)消費(fèi)，尤其是對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的大都市來說，像北京、上海等城市,房價的高低意味著能否在這個城市立足生存,最近國家出臺實施各種限制購房的政策，例如交納社保年限，戶口，購房數(shù)量，納稅期限的限制，這些條款的制約對房產(chǎn)業(yè)消費(fèi)的發(fā)展造成了大大的制約，以及汽車行業(yè)的消費(fèi)過高，石油價格的不停上漲，致使車友們對汽車業(yè)的消費(fèi)也要有所止步。國家的此類宏觀調(diào)控政策，很大程度上阻礙一些企業(yè)一些行業(yè)消費(fèi)信貸熱點(diǎn)的形成。

銀行方面一商業(yè)銀行的立足發(fā)展都離不開良好的信譽(yù)和宣傳推廣，我國大多數(shù)的消費(fèi)信貸都是面向企業(yè)，而一些小企業(yè)發(fā)展的速度不夠快，資金來源不夠穩(wěn)定，銀行對于此類的企業(yè)對它們的償還能力進(jìn)行評估過后，評定企業(yè)不具有還債能力，就無法得到資金，企業(yè)資金流轉(zhuǎn)較為困難，也降低了消費(fèi)信貸的發(fā)展。并且銀行面對個人的消費(fèi)信貸審核較為嚴(yán)格，因此個人信貸業(yè)務(wù)辦理較為繁瑣而且真正通過審核的也是為數(shù)不多的，并且存在業(yè)務(wù)員對個人信貸業(yè)務(wù)客戶的不重視不予理會等少數(shù)情況，業(yè)務(wù)員對消費(fèi)信貸的認(rèn)知程度不夠，對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)了解較少，推廣宣傳力度不夠等等的情況，從銀行的角度就已經(jīng)嚴(yán)重的降低了消費(fèi)信貸的積極性、主動性。對于銀行來說更希望信貸業(yè)務(wù)的客戶信用等級高，貸款額度大，這樣銀行的收益會更好，從這一角度就將那些貸款額度少或信用狀況不明的客戶拒之千里之外，減少了消費(fèi)信貸額，降低了資金流動速度，延緩了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外,商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類較少，不能滿足不同層次的人員需求，對于貸款額度較少的，很少會有消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，尤其對于一些個人信貸和中小企業(yè)的信貸,個人信貸的環(huán)節(jié)多，需要銀行業(yè)務(wù)員的細(xì)心和耐心，這也是商業(yè)銀行之間競爭力的體現(xiàn)，而中小企業(yè)的信貸往往都是信貸額度小、信用狀況不好、對企業(yè)的資金狀況不符合貸款條件等等的情況，對于這些不同的情況銀行需要有不同的應(yīng)對政策以及改善方法，應(yīng)該將消費(fèi)信貨業(yè)務(wù)開展起來，面向更多的客戶，不同層次的消費(fèi)需求需要有不同的消費(fèi)信貸方式。

三、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策及建議

(一)提高居民收入,完善社會保險體系

居民收入的穩(wěn)定是消費(fèi)信貸發(fā)展的重要因素，居民收入的提高，可促進(jìn)居民消費(fèi)，也使居民有可花的錢，敢于花錢。資金流動的過程，也是信貸業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)之一。收入的提高亦可以使居民改善對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)觀念，老百姓收入多了，手里有了錢，才敢于花錢消費(fèi)，這種消費(fèi)讓老百姓知道自已有可以償還債務(wù)的能力，可以進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi),例如購買住房，股票等的消費(fèi)，對于這種消費(fèi)也是一種投資，也帶動了商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，社會保險體系的完善,讓老百姓更優(yōu)安全感，對消費(fèi)的方式方法都會有不同程度的改變，從而促使資金加速流動，而資金在社會中循環(huán)的過程也是經(jīng)濟(jì)增長的必經(jīng)過程。

(二)大力發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)

改革開放后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅猛的發(fā)展起來，農(nóng)民的生活水平大幅度的提高，真正的小康社會已經(jīng)開始了，農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求也大大的增加了，因此發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至今的缺漏點(diǎn)，如今這亦是商業(yè)銀行之間競爭必不可少的一部分，而且農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)剛剛起步，會有許多的發(fā)展契機(jī)，更是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必經(jīng)過程。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷探索創(chuàng)新新型服務(wù)模式、金融產(chǎn)品，順應(yīng)新時期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，打造農(nóng)戶貸款批量化服務(wù)新模式，適時推出基于“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的金融產(chǎn)品，采取線上線下相結(jié)合的方式，實現(xiàn)系統(tǒng)自動審查審批、自助用信、快速到賬、隨借隨還等便捷服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

(三)完善社會信用體系及社會保障體系，提高信貸品質(zhì)

個人信用狀況的不健全，社會保險體系的缺漏，這些都關(guān)乎消費(fèi)信貸的發(fā)展形勢。中國信用經(jīng)濟(jì)仍不發(fā)達(dá)，信用體系還很不完善，這對人們正確地理解信用經(jīng)濟(jì)、參與信用經(jīng)濟(jì)有很大不利的影響。而從現(xiàn)在來看，進(jìn)一步完善信用經(jīng)濟(jì)體系、擴(kuò)大信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模的困難，已成為阻礙中國經(jīng)濟(jì)向發(fā)達(dá)國家看起的主要問題之一。個人信用等級的提升或是信用方式的體現(xiàn)都會大力促使消費(fèi)信貸額度的提高，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次,老百姓對信貨業(yè)務(wù)傳統(tǒng)觀念的形成原因一部分就是對社會保障體系的依賴，如果連社會保險都沒有完全的保障，何談信貸。因此對于醫(yī)療，教育，失業(yè)等等的一系列的社會問題，讓老百姓放心，才會使居民徹底的認(rèn)識到合理的消費(fèi)是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本動力。

(四)完善業(yè)務(wù)的流程,加強(qiáng)信貨業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險管理，提高銀行間的競爭力

我國大部分的信貸業(yè)務(wù)開展都是針對企業(yè)的。而個人的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)由于流程繁瑣。環(huán)節(jié)較多，因而各個環(huán)節(jié)中都會有不同程度的疏漏，這對于各類中小型的商業(yè)銀行來說就是核心競爭力的體現(xiàn)，細(xì)節(jié)決定成敗，完善的業(yè)務(wù)流程，體現(xiàn)了工作效率的提升，高素質(zhì)人才的配置，這對消費(fèi)信貸的發(fā)展至關(guān)重要。銀行加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理應(yīng)從提高從業(yè)人員整體素質(zhì)和職業(yè)道德素養(yǎng)來著手，建立健全的貸款責(zé)任制，將責(zé)任分散開來，人人都有責(zé)任，人人都會負(fù)責(zé)，都會細(xì)心嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拿鎸ぷ鳎瑥亩鴱母旧蠈L(fēng)險降低到最低。從國家政策方面,應(yīng)該降低交易手續(xù)費(fèi)用，規(guī)范完善法律法規(guī)制度，發(fā)展信貸擔(dān)保，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)的長期持久發(fā)展，是促使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面健全發(fā)展必不可少的因素。