鄉村振興戰略下農村普惠金融的發展與研究

胡晨霞

鄉村振興戰略是新時代現代化建設的的重大措施。本文以研究普惠金融為目的，在國家鄉村振興戰略的扶持下，在構建農村普惠金融發展指數、測度中國農村普惠金融發展水平后，剖析其在發展中所遇障礙及其制約因素，最后，提出鄉村振興戰略背景下中國農村普惠金融發展的對策。研究背景

2018年2月4日，公布了2018年中央一號文件，即《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》，對實施鄉村振興戰略進行了全面部署，應該說這是新時代“三農”工作的總抓手，而鄉村振興不僅僅是農村產業的振興、經濟的振興，也包括農村的文化、農村的生態、農村社會等各個方面的振興，是一個全方位的振興。普惠金融就是支持弱勢的金融。農村相對于城市而言，是比較弱勢的。所以農村則是普惠金融的重點所在，再加上農業跟工業相比是弱勢的，農民相比城里的多數人是弱勢的。農村普惠金融，即能為農村廣大經濟主體提供低成本、高效率、現代化的金融服務的體系和方式。

1 研究現狀

關于農村普惠金融的研究已成為金融領域討論的熱點，從國內外研究側重點看，關于農村普惠金融研究的文獻主要集中在以下幾方面：

1.1 普惠金融發展水平的測度

這方面主要是外國學者側重的研究方向：Honohan（2005）和Rangarajan等眾多學者認為對于普惠金融可從供給方和需求方兩個維度度量;Sarma（2008）借鑒聯合國開發署變質人類發展指數HDI的計算方法構建了普惠金融發展指數的計算方法，此種測算方法對本文測度中國農村普惠金融發展水平提供了借鑒。

1.2 普惠金融的影響因素

這方面也主要是外國學者側重的研究方向：Thorsten Beck，Asli Demirgüc-Kunt and Ross Levine（2007）考慮到一些再分配政策將不可避免地對就業機會和儲蓄產生負面影響，他認為金融部門改革的重點應該是解決這些負面影響;Allen等人（2012年）對123個國家的12萬多人進行了抽樣調查，以核實銀行賬戶所有權和使用權對普惠金融的影響，銀行政策的傾斜促進了普惠金融的發展。

2 如何構建農村普惠金融體系

這方面是我國學者研究的側重點：王安軍、王廣明（2007年）提出構建普惠金融服務體系的思路，即設計合理可行的金融服務體系準入和監管機制，并推動建立更有利于農民實際利益的金融機構。根據我國國情建立小額金融機構，推進貧困地區農村金融改革，建立全面協調的農村金融體系;蔡彤、唐錄天、郭亮（2010）認為，發展普惠金融體系應建立和完善普惠金融和信貸的支撐政策體系和框架，同時，有必要逐步建立和完善相應的法律法規體系。

2.1 研究內容

剖析中國農村目前在普惠金融發展過程中所面臨的短板問題及制約因素。首先根據構建的普惠金融指標體系，從金融服務的滲透性、可獲得性、使用狀況和服務質量這四個維度的不同指標測定中國農村普惠金融發展指數，實證分析得出在各個維度的發展上所面臨的短板問題。其次，運用理論（金融結構論、內生金融發展理論和行為金融理論）與實證（中國農村普惠金融發展指數）相結合的方式對上述短板問題的制約因素進行剖析。

探索中國農村普惠金融創新發展的一般機理與經驗借鑒。首先，站在普惠金融發展的視角，運用金融發展理論剖析推進農村普惠金融發展的一般機理;其次，立足于全面部署實施鄉村振興戰略的背景，考察中央以及中國地方政府為了促進農村金融發展而推行的相關政策、措施、制度;并結合中國農村的區域特征，比較國內外有關發展農村普惠金融的相關文獻研究，選取合適的加以借鑒。

提出鄉村振興戰略背景下中國農村普惠金融發展的對策。首先，為了中國農村普惠金融的發展更好地帶動鄉村振興戰略的實施，小組成員將采取訪談、實地調研等方式對中國當地政府在未來踐行鄉村振興戰略上的工作重點與方向做好把握;其次，立足于中國農村普惠金融的發展現狀，從普惠金融發展的制約因素出發，結合剖析得出發展過程中的短板問題，進而提出鄉村振興戰略背景下中國農村普惠金融發展的對策。

2.2 研究目的

本文研究目的在于通過實踐調查，剖析中國農村在普惠金融發展中遇到的障礙及制約因素，探索在鄉村振興戰略背景下中國農村普惠金融發展的對策，為推進浙江省農村普惠金融創新發展與鄉村振興實施提供借鑒。普惠金融的發展對農村貧窮人民能得到平等的金融服務權利，并完善當前的金融體系有一個巨大的推力作用，既推動普惠金融的發展，也有力的促進農村經濟的振興和新發展。文組立足于中央一號文件全面部署鄉村振興戰略、發展普惠金融的大背景，著眼于中國農村普惠金融發展的現狀，全面分析發展中的障礙與制約因素，進一步提出在鄉村振興戰略背景下中國農村普惠金融發展的對策。

在理論上，本文不僅是對農村普惠金融發展理論的有益補充，也為普惠金融發展的研究提供新視點。同時，也有很強的現實針對性，本文的研究有助于厘清中國農村普惠金融的基本現狀，以鄉村振興戰略為“抓手”，促進該地區農村普惠金融的發展，加快實現農業農村現代化。