起底“超利貸”

李奧

裸條，威脅性催收……曾經野蠻生長的現金貸，讓不少人憶之色變。隨著監管部門的嚴格整治，現金貸逐漸開始潮水退卻。

不過，另一種比現金貸更加來勢洶洶的“超利貸”，卻在部分隱蔽的角落里暗自滋生。說到底，它的存活仍得益于那些被現金貸養著的“借貸者”，不知道去哪里借錢的他們，仍舊需要這種“無征信”的借款平臺。

誰在給他們續命？

去年12月開始，現金貸業務被收緊，行業緊急剎車，很多平臺紛紛撤出，這導致很多借貸用戶借不出錢來了。

是不是意味著他們可以上岸？原本以為，經過一年沉淀，現金貸行業積累大量“底層用戶”信貸數據——這些都有可能成為中國征信體系的一部分，“他們其實離陽光化，只有一步之遙”不過可惜的是，現金貸整體業務重回地下，甚至用變本加厲的方式，振興了地下“超利貸”鏈條：曾經涌入現金貸的線下玩家，摩拳擦掌，準備重回線下；而中介，分分鐘變換了位置，開始為地下超利貸導流；最底層的用戶，向地下滲透，往更深處沉淪。

“我連飯都吃不上了，我不借怎么活下去？”94年的女孩小魚兒稱，很多現金貸平臺在催收她的欠款，一時她也不知道去哪里借錢。此時，以前認識的借貸中介，網名為“丘壑”的男子及時“趕來”，小魚兒與“丘壑”做了筆交易，“借款20000元，砍頭息14000，7天還。”小魚兒說，這利息真是高得嚇人，算下來，年利率高達2200%多，“不過沒辦法，我不借錢去還錢，就有催款的要我命。”

小魚兒還給“丘壑”介紹了一幫“借貸盟友”，“他的提成和我對半分，我可以做他的下線”，由此，小魚兒一邊借貸，一邊成了“超利貸”生意鏈條上的“中介”。

一個拉一個，看似被監管密切注視著的“現金貸”平臺正在收緊，但是無數的超利貸平臺卻在黑暗里活得“風生水起”。

“最近的生意好得不像話，都是一些網貸擼不出來的人找過來”，“丘壑”告訴記者，“操作的模式，就是你們在借貸寶、今借到、無憂借條等平臺上發布借條，我們來接單，給你打款。作為中介，提成10%。”

這種模式被稱為“借條模式”，常見的操作手法是，放款人通過催收公司、貸款超市等渠道手中購買借款人的數據，通過在線借貸平臺直接借錢給貸款人。

更形象的名字是“超利貸”，因為這些往外借款的人，都是地下高利貸玩家，他們逮住一個用戶，就會“往死里薅”。“現在大部分借條的利息，都是這么操作，700元，借7天后，要還1000元；1000元，借7天，要還1500元。”“丘壑”告訴記者，正因為現金貸業務在收緊，所以超利貸的高利息才高得名正言順，“不然那些以借貸為生的人去哪里借錢？”

然而，如果一旦借下“超利貸”，有可能就滾雪球成為一筆“巨款”。有媒體報道，借了7個借條的蘇毅堯，到手的金額不過7700元，但是，其要歸還的金額，卻高達13000元。加上無力歸還導致的逾期費用后，其7700元的到手借款，已經滾成52000元，翻了6.75倍。

底層用戶一輪輪被“收割”

“狂歡才剛剛開始”“丘壑”說，等這批借款用戶沉淀，壞的徹底壞掉，掉進黑名單里，而好的用戶從原來債務危機中走出來之后，他再將其引渡到“超利貸”中。

也就是說，很多超利貸用戶都來自現金貸平臺。換一種說法，超利貸正在收割現金貸的果實，成為現金貸業務被“收緊”后的“坐收漁利者”。

“丘壑”想了想說，在借貸平臺上，究根到底就沒什么“好壞用戶”之說，“在我們眼里，所有的借貸者都是沒有信用的蛆蟲，只要來借錢的，沒有一個逃出去的。”

“因為他們永遠都還不上，也永遠都在不同的借貸平臺上借錢為生，填了一筆賬，又有新的借貸賬目產生。”“丘壑”抽了抽鼻子，語氣頗鄙夷。

“貸款超市、催收公司、現金貸平臺，都可以買到用戶的數據”，但是，在這其中，催收公司的數據，還被超利貸從業者們嫌棄，原因是“相對來說，到了委外催收的用戶，資質會差一點，已被催收過很多回，所以，催收公司的數據會便宜很多，幾毛就能買到一條”。

與之形成鮮明對比的是，現金貸平臺的用戶數據，是這些超利貸平臺致力于掠奪的“美餐”，因為這些用戶平均素質更好。“我們是要萬分感謝現金貸平臺的，他們幫我們培養了用戶，且幫我們剔除了最差用戶，留下一大群肥羊。”“丘壑”說，現金貸平臺風潮中遺留下來的用戶名單，成為了一些超利貸團隊的首選目標。

不過，“丘壑”介紹，仍在經營的現金貸平臺會出于各類考慮，不出售自己手中的用戶數據，那么，不準備繼續再干下去的這類平臺，則有可能會好交涉得多：“我們再幫他們變現一次，何樂不為？”

據此，大量信息維度極其完整，涵蓋了用戶的姓名、手機號碼、QQ號、身份證號、芝麻信用分等全方位數據的用戶資料，將會被以大約6元的價格出售，而量大甚至還可以有價格的優惠。這些被出賣信息而不自知的用戶，“一般打10個電話，有一半的人都能搞定”，因為他們早已被盤算周全的包圍網所一步步裹挾。

催款手段野蠻

“現在大家的打法都比較野蠻，都不會成立公司，都是小作坊式的，十幾個人，甚至幾個人都能干。”根據一位超利貸業務從業者向自媒體爆料，“草臺班子”其實就可以粉墨登臺，在超利貸業內開始營業。例如，他們自己的團隊一共只有10個人，其中的一半是銷售，而在另一半員工中，有兩人從事放款，另外3人則負責催收。至于盈利，這位從業者稱，“一個月的放款額是100萬，除去人力成本、獲客成本、壞賬，每月可賺50多萬”。

如果有用戶再也還不了款了怎么辦？那么，“最黑暗的一幕就要開場了。”

難道不怕“犯法”嗎？

這位從業者冷笑了幾聲，超利貸經營者們估算過事態的演進：“投訴，借條工具平臺不支持；報警，這點錢都不到受理金額；起訴，哪里有錢、有時間去耗？”如此說來，借款者只會陷入叫天天不應，叫地地不靈的深淵之中。

正因為沒有道德，甚至觸犯法律，所有的超利貸從業者們都害怕會“見光死”，乃至于“我們的辦公室藏在一個地下室，連外賣都不敢點”。

但是“道高一尺魔高一丈”，毋庸置疑的是，超利貸這類業態，將會受到監管部門的重點關注與整治。

2018年3月9日，周小川在接受采訪時表示，要注意整體的金融穩定、防范風險：“有一些技術方案有可能冒的風險太大，結果出問題的時候使消費者受損失。特別是對大國經濟來講，我們一定要避免那種實質性、難以彌補的損失”。因此，周小川也強調，“未來的監管是很動態的，取決于技術的產生程度，也取決于最后局部測試的結果和評估情況。”