險企博弈網絡流量巨頭 互聯網保險還賠本賺吆喝嗎

潘亦純

如今，在支付寶、微信等第三方互聯網平臺選購意外險和車險等保險產品早已不是什么新鮮事了。

甚至近一兩年來，由于監管提倡保險業回歸保障，一些更為復雜的長期保障型產品如定期壽險、年金險等也開始逐步“觸網”，其中不乏有動輒銷量上萬的“爆款”產品。

毫無疑問，互聯網保險的興起給消費者帶來了便利，但其在高速發展的過程中，也引發了行業對于此類保險“賠本賺吆喝”、“投訴率居高不下”的討論，事實是否真的如此？保險公司又是如何看待這些問題的？近期，《投資者報》記者針對這些問題，深度采訪了國華人壽等多家公司。

10款人壽險銷量過千份

有哪些互聯網壽險產品較受歡迎？記者選取了產品較為豐富的支付寶平臺進行考察，按照銷量從高到低排列后發現，總共有10款產品累計銷量過千份。其中，國華人壽攜終身養老金升級版、月交終身領養老金等5款產品占據了一半席位。

截至3月8日（下同），國華人壽的終身養老金升級版以23709份的累計銷量排名第一。該產品保障年齡是18～45歲，起售價格為每份1000元，每次最高投保100份，可以多次投保，交費周期為20年。被保險人在交費第5年之后，每年可固定領取年交保費的57%～61%作為給付生存金，如果被保險人在合同有效期內身故，那么至少可將已交保費返還給受益人，對消費者有較大的吸引力。

而且，這款產品在投保時無需進行健康告知，也不會因為被保險人的健康狀況的變化而影響投保和續保。

數據顯示，國華人壽在支付寶平臺上推出的其他類似產品，如月交終身領養老金寶貝（銷量18941份）和儲蓄罐終身年金險（7070份）也比較受歡迎。

據國華人壽總裁助理趙巖介紹，公司的互聯網年金產品銷量確實不錯，但近年來，長期重疾險等保障型產品也是線上發展的重點。

此外，信美人壽相互保險的支柱保定期壽險A款等產品在支付寶上的銷量也十分可觀。

例如信美人壽相互保險的支柱保定期壽險A款，累計銷量高達 8395份。這款產品主要保障身故、全殘兩種責任，最高保額為50萬元，保障期間為10年/20年，交費時間與保障期間相同。以1992年出生的有社保的女性為例，50萬保額保10年年交保費僅需175元。

記者從該公司了解到，這款產品是公司為作為家庭支柱的中青年群體設計的有多種保障期間的產品，僅在支付寶平臺銷售，于2017年11月中旬正式上線。

記者注意到，這款產品的健康告知僅有兩條。此外，這款產品還不限制職業類別，價格上，該產品與目前市場上其他同類產品相差不大。

從上述多款爆款產品來看，那些收益誘人、規則簡單的定期壽險和長期儲蓄型年金險產品相對更受消費者的歡迎。

短期場景險“賠本賺吆喝”

近年來，不少保險公司選擇與第三方平臺合作銷售保險產品，在第三方平臺手握巨額流量的時代，這也不失為打開產品銷路的一個手段。

但目前市場上有種觀點認為，雖然互聯網保險銷售一片紅火，但由于價格低、手續費高，不少產品實際上是“賠本賺吆喝”。

現實情況真的如此嗎？

趙巖對《投資者報》記者表示，互聯網保險到底能否賺錢，要分類說明，短期的場景化險種，例如航意險等，大部分是虧損的，因為保險公司在其中作用不大，產品設計技術含量也不高，幾乎全部依賴平臺帶來的流量，所以很難從蛋糕里分到太多錢。保險公司之所以做這類保險，更多是為了與該銷售渠道建立聯系，從而推其他的產品。

第二類就是與場景聯系不大的短期險，例如意外險、醫療險等，平臺基本上只起到引流作用，這類產品一般有盈利、有虧損，能否盈利，關鍵在于保險公司的技術水平、風控水平。“例如一個客戶來投保，公司能夠用技術手段來篩選優質客戶，道德風險降低之后，這類產品是可能盈利的。”

最后一類就是長期險，例如長期年金險等，保險公司在其中起的作用更大，更考驗保險公司在風控、產品開發、長期售后服務等方面的專業能力，所以這類產品相對而言利潤空間會更高。

信美人壽相互保險也對《投資者報》記者坦言：“優質的第三方平臺一定程度上有利于幫助保險機構擴大知名度和影響力，而是否與第三方平臺合作，各家險企也會根據具體策略及第三方平臺所能提供的不同服務有不同選擇。”

互聯網保險投訴量劇增

互聯網保險的興起讓買保險變得十分便捷，但也出現了許多問題。保監會公布的數據顯示，2017年互聯網保險消費投訴量為4303件，同比增長63.05%。其中，攜程網、支付寶、微信、淘寶等4家大型互聯網平臺的投訴占比42.5%。

據了解，互聯網保險消費投訴反映出的問題主要集中在銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分等。

趙巖認為，互聯網保險之所以投訴量劇增，是因為短期險單價低，客戶多，那么投訴量相應也會增加。其次，傳統的個險、銀保渠道，客戶能夠直接與代理人、代理網點對接，很多問題就通過線下溝通解決了，但互聯網保險缺少了這一步驟，客戶出現問題都直接找保險公司投訴，這也導致投訴量增加。“不過，互聯網保險的撤案率非常高，國華人壽互聯網保險的撤案率甚至達90%以上，大多是溝通就能解決的問題。”趙巖補充道。

無論如何，互聯網保險總希望給消費者帶來更好的體驗，信美人壽相互保險社相關人士對《投資者報》記者表示，對大數據、云計算、區塊鏈、人工智能及物聯網的研究應用，將是未來改善或解決行業存在的各種問題的關鍵。也就是說，如果一家保險公司能夠利用技術對消費者的健康狀況進行精準判斷，那么消費者在購買產品時將更容易選購到適合自己的產品，在理賠時也更加透明，這些都有助于緩解上述投訴高發問題。