廣發銀行試水信用卡違約金階梯收費費用高低由“靠譜值”說了算

閆軍

春節歷來是“買買買”的高峰。商務部最新統計顯示，從除夕到正月初六，全國零售和餐飲企業實現銷售額首破9000億元，比去年春節黃金周增長10%。由此而來的各種“敗家”信用卡賬單也接踵而至。值得注意的是，部分銀行在過年前后悄然調整了信用卡相關收費。

先是浦發銀行宣布調整分期付款的有關費用，后有廣發銀行上調信用卡逾期違約金。這些舉動不免引起了持卡人的關注。那么，銀行調整信用卡費用會對持卡人產生哪些影響？如何合理用卡才能減少不必要的費用呢？

新規之下違約成本增加

據悉，自今年3月1日起，廣發銀行調整信用卡業務違約金收取標準。由原來統一標準（5%）改為根據客戶信用的優劣程度實行差異化標準：客戶兩個月內未按時還清最低還款額的，按客戶賬單最低還款額未還部分的5%收取違約金；客戶連續兩個月（含）以上未按時還清最低還款額，則按客戶賬單最低還款額未還部分的6%收取。

廣發銀行信用卡相關負責人向《投資者報》記者介紹，此次調整費率是在央行頒布的信用卡新規的背景下進行的調整，央行在新規中取消了信用卡逾期滯納金，把更多自主權交給了商業銀行，以促進市場經營主體差異化發展。

廣發銀行所說的新規就是去年年初開始執行的《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。央行表示，之所以放權給商業銀行，分步推進信用卡利率市場化，是“考慮到近年來信用卡市場逐漸成熟，風險管理體系日趨完善，信用卡分期付款自主定價已為利率市場化做出嘗試并積累了一定經驗，推進信用卡利率市場化的條件基本成熟。”

《通知》規定：“取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。”《通知》頒布后，各商業銀行先后將信用卡滯納金改名為違約金，除了收取標準不再一刀切，由各行與持卡人協議約定之外，違約金將不再計收利息，而此前的滯納金是要算在“本金”里計收利息的。

融360信用卡分析師孟麗偉向《投資者報》記者表示，廣發銀行將信用卡連續兩個月逾期的違約金由之前的5%提升至6%，是銀行進行風險控制、降低信用卡逾期率的一種手段而已，目前尚無其他銀行跟進調整。

《投資者報》記者了解到，目前多數銀行還是將違約金收費標準設定為最低還款額未還部分的5%，但同時設置了違約金的從1元到20元不等的最低收費額。

銀行探索自主定價

此外，《通知》對信用卡透支利率也實行了上限和下限管理，并明確規定“透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。信用卡透支的計結息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發卡機構自主確定。”

此外，透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發卡機構自主確定。對于預借現金業務限額，由發卡機構根據經營策略、持卡人風險等級和限額設置需求，與持卡人通過協議自主約定。

從上述規定來看，監管層給予了銀行更多的自主權利。事實上，除了此次廣發銀行對信用卡違約費用進行了調整，今年1月24日，浦發銀行信用卡對其分期付款也進行了費用的調整，一次性扣收提前還款本金部分3%的違約金，由按費用計收，改為按利息計收。

公開資料還顯示，春節前已有包括工行、農行、興業、華夏等在內的幾家銀行均發布了公告，修改信用卡最低還款的計算規則，信用卡透支取現金額將全額計入當期賬單的最低還款額，即用戶取現不再享受最低還款額待遇，需要到期一次性還清。

有意思的是，當前互聯網巨頭、科技金融公司都瞅準消費金融這塊大蛋糕，各種優惠政策攻城略地，而銀行卻在調整費率，持卡人甚至有可能增加費用成本，難道是銀行不重視消費金融嗎？

某銀行信用卡一位不愿具名的人士向《投資者報》記者表示，每家銀行都在積極推銷信用卡業務，并非不重視。從當前銀行調整費率的情況來看，銀行信用卡調整的費率是有側重的，比如廣發銀行針對多次逾期的持卡人征收較高費率，而有的銀行則是針對透支取現多收費，主要是為了降低違約的壞賬風險。

持卡人需更重視信用

目前，廣發銀行發卡量已近6000萬張，客戶活躍率較高。據了解，廣發銀行信用卡通過科技手段與大數據模型，推出了信用卡積分，被其稱為“靠譜值”，該數值在綜合客戶價值評分、行為評分、人行征信評分的基礎上，考慮客戶與銀行的互動行為計算得到綜合評分，分值越高代表信用越好。“靠譜值”能夠多維度、更精確地展現每個客戶的信用消費行為，為其違約金標準差異化提供依據。

該行信用卡負責人向《投資者報》記者表示，該行持卡人違約金支付費用不僅與未按時還清最低還款額的時限有關，還與“靠譜值”息息相關。通過實行違約金差異化標準，可以促使客戶培養良好的用卡習慣，提高信用意識，倡導良好信用、理性消費。

“靠譜值”與持卡人的違約費用密切關聯，數值不同，違約金最低收取限額也不一樣：750分以上最低收10元，620分到750分之間最低收取20元，620分以下最低將收30元。

有廣發銀行的先例在，孟麗偉建議持卡人，未來在日常用卡過程中應更加注意按時還款，特別是春節剛過，不少持卡人的信用卡賬單相對以往要高，此時如果發生逾期，產生的利息與滯納金也會更高。如果確實不能全額還清，建議可以辦理賬單分期，將債務分攤至個月，以降低一次還款的資金壓力。