基于寡頭壟斷市場結構的保險產業分析

周梁悅，楊 陽，殷麗姣

（云南財經大學，昆明 650221）

引言

保險不只是體現在合同上面的法律關系，它更是一種經濟關系。作為一種經濟體制，首先保險通過風險分散的方式，將一個人或者一個行業可能面臨的風險事故發生損失時，通過眾多投保人所繳納的保險費建立起來的基金進行賠償，當然這需要非常專業的科學計算。這種經濟體制制度，在對國民經濟方面也起到了一定意義上的重要作用，并且能夠得到法律的保障。

一、保險產業的發展現狀

自20世紀80年代改革開放以來，中國保險業恢復了發展與運行，此后一直保持著快速地增長，發生了深刻的變化，出現了從量到質的改變。

1.人身保險與財產險的保費收入與賠付情況。不管是財產類保險還是人身保險，其保費收入和理賠支付都是呈現大幅度的增長（見圖1）。

圖1 2008—2015年保費收入與保費賠付的對比

2.各個財產險以及人身險所包含的壽險、人身意外險以及健康險的保費收入對比。由圖2可知，國民購買健康險所占比例最大，其次是財產保險、壽險，所占比例最小的是人身意外險的購買。

圖2 2008—2015年壽險、健康險、人身意外險、財產險保費收入之和所占比例大小

二、我國保險產業寡頭壟斷結構的形成

1.保險市場的集中度。根據貝恩的市場結構模型，CR4≥75時，市場特征屬于及高度集中型，50≤CR4＜65時市場結構為低中度集中型。由下頁表1可知其中排名在前四位的最大的保險公司的集中度均超過了40%，截至2014年，人身壽險中最大的公司中國人壽保險公司所占的市場份額為55.36%，財產險市場的最大公司中國人保公司所占的市場份額高達81.1%，說明在我國財險與人身險市場具有較高的壟斷性（見表1和表2）。

2.產品的差異化。保險產品的差異化，是另一個影響保險市場結構出現寡頭壟斷的重要因素。我國現在存在于保險市場的一個比較嚴重的問題就是產業差異化程度比較低，產品種類單一。產品差異程度低影響寡頭壟斷的形成，較強的壟斷力，又使市場上的各個企業之間缺乏競爭，每一個保險公司業務的結構就趨于相同。

表1 2011—2014年保險公司人身險保費收入所占市場份額以及市場集中度

表2 2011—2014年保險公司財產險保費收入所占市場份額與市場集中度

3.進入壁壘。行政性進入壁壘是一種政府行為，我國一直以來執行的都是計劃性經濟，政府為了防止市場過度的自由而對市場行為進行了一系列的管制以及干預。信息壁壘、企業與消費者之間信息的不對稱，構成了一種信息壁壘。消費者對已經在位企業相對比較了解，而新的企業，缺乏大量的相較于在位企業索取大量的信息，若不進行這方面的投資，那么企業將很難贏得市場份額。規模經濟壁壘，雖然無法與發達國家的保險企業相比，但是相較于國內新進入市場的企業而言，我國的保險企業的規模還是比較大的，新進企業一般不具有與原企業一樣的規模經濟或者市場份額。

三、保險產業相關的優化措施

1.加大力度對專業人員進行培養與教育。國內目前保險的從業人員眾多，但是真正受過專業的教育的人員則較少，專業的人才極其缺乏。保險是一門專業的學科，其需要精算、理賠、投資、承保等方面的特殊型人才。

2.相對地謹慎設置較高的行政壁壘固然是好，但也要在合適的調整下適當地開放保險市場，鼓勵中小型保險企業的發展，鼓勵保險產業從寡頭壟斷走向多方競爭的局面，這樣才能促進保險市場更好地發展。

3.要加大保險監管力度。同保險產業的快速發展相比，我國保險監管制度相對滯后，而由于監管不利造成的不正當競爭、中介管理松弛等問題都是亟待解決的。監管行業要堅持“失責必問，問責必嚴”。

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