淺析UBI車險在我國發(fā)展的困境和解決途徑

寧仲瑜

[摘要]UBI車險是結(jié)合車主自身駕駛行為以及車主所使用車輛的數(shù)據(jù)而產(chǎn)生的一種保險，它是對現(xiàn)有車輛保險的在許多方面上的更人性化的補充和創(chuàng)新。目前國際上UBI車險的發(fā)展日新月異，各國各大保險公司正積極推動UBI車險的不斷發(fā)展。在我國，UBI車險的發(fā)展則面臨著諸多困境，保險公司水平不夠、政府支持力度不夠以及駕駛員對汽車保險產(chǎn)品的認知不足均影響著UBI車險的發(fā)展和繁榮。本文擬通過對UBI車險目前發(fā)展困境從不同方面的分析，得出UBI車險目前在我國面臨的發(fā)展瓶頸，并從目前我國市場環(huán)境和保險公司和車險購買者的實際情況出發(fā)，給出一定有效的解決途徑。

[關(guān)鍵詞]汽車保險 UBI車險 車聯(lián)網(wǎng)

一、UBI車險簡述

UBI車險，英文全稱為Usage Based Insurance，是結(jié)合車主自身駕駛行為以及車主所使用車輛的相關(guān)數(shù)據(jù)而產(chǎn)生的一種保險。與傳統(tǒng)的車輛保險費率模式和后來新產(chǎn)生的從車、從人費率模式不同，UBI車險的定價模式更加靈活和人性化。目前，美國和歐洲許多國家的UBI車險發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，許多駕駛?cè)艘呀?jīng)選擇這種車輛保險來保障自身和車輛的安全；然而，在中國，UBI車險的發(fā)展僅僅停留在理論研究和政策制定的方面，目前尚無形成體系的UBI車險落地。具體來說，和現(xiàn)行的車輛保險相比，UBI車險有以下三大轉(zhuǎn)變：

第一，從靜態(tài)因素制定費率向動態(tài)靜態(tài)因素結(jié)合制定費率的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的車輛保險不考慮車輛在駕駛過程中的各項參數(shù)，而是單純地以車輛的性能、駕駛?cè)说鸟{齡等靜態(tài)因素作為保險費率的影響因素。這些指標雖然能在一定程度上反映車輛的情況，對車險的定價起到一定影響，但是這些指標不能很好地體現(xiàn)車輛在行駛過程中的情況。相反，UBI車險將車輛的動態(tài)因素和靜態(tài)因素結(jié)合，除了之前所涉及的一些定價因素之外，還包括剎車次數(shù)、日常油耗量等一些隨著車輛運行過程而改變的因素，提高了車險產(chǎn)品定價的精細程度，對保險人和被保險人來說都是大有裨益的。

第二，從單一化服務(wù)到多樣化服務(wù)的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的車輛保險主要由交強險和車損險構(gòu)成，由于我國的保險事業(yè)發(fā)展目前尚處于初級階段，這兩類保險所能提供的服務(wù)十分有限，對廣大的汽車駕駛?cè)藖碚f，更多的服務(wù)需要通過其他途徑來獲得。UBI車險除了能夠提供傳統(tǒng)的車輛保險的相關(guān)服務(wù)之外，還能夠根據(jù)其所搜集的數(shù)據(jù)提供形式新穎的各類其他服務(wù)。基于駕駛?cè)说鸟{駛習(xí)慣，UBI車險可以對駕駛?cè)说鸟{駛風(fēng)險進行分析并出具相關(guān)報告，提醒駕駛?cè)藘?yōu)化駕駛習(xí)慣；同時，對長期在路上行駛的駕駛員（出租車司機、卡車司機）等，UBI車險可以幫助他們更好地監(jiān)測車輛狀況，對車輛故障防患于未然。

第三，從保險人主導(dǎo)的保險產(chǎn)品到被保險人和保險人共同主導(dǎo)的保險產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的車險主要由保險人來主導(dǎo)，其定價、核保、理賠等等過程完全由保險公司來制定，被保險人在保險產(chǎn)品的定價過程中基本沒有什么主動參與的權(quán)利；然而，在UBI車險中，被保險人可以清楚地根據(jù)自身的行駛數(shù)據(jù)了解定價過程，可以對定價的過程向保險公司提出異議，也可以根據(jù)自身的駕駛數(shù)據(jù)對之后的駕駛行為進行調(diào)整，有利于被保險人駕駛行為的改善。通過這種形式，被保險人可以更多地參與到保險產(chǎn)品過程當(dāng)中，可以增強被保險人對保險的信任程度。

目前，國內(nèi)學(xué)者對UBI車險給中國車輛保險市場帶來的正面影響已經(jīng)做出了肯定，認為UBI車險是未來中國車輛保險發(fā)展的全新方向。尤敏捷、胡安東（2016）認為，UBI車險是中小型保險公司的“超車之術(shù)”，如果中小型的保險公司能一步一個腳印，能夠合理有效地發(fā)展UBI車輛保險，那么就會在整個市場中有立足之地；曹園（2016）從國內(nèi)車輛保險市場的發(fā)展出發(fā)，從消費者、保險公司和整個社會的收益層面分別分析了UBI車險能夠帶來的優(yōu)勢；俞笑天則認為，UBI車險是目前財險公司車險業(yè)務(wù)扭虧為盈的一個很好的途徑，能夠為保險公司帶來巨大的收益。綜上所述，我們發(fā)現(xiàn)，UBI車險所能帶來的好處和優(yōu)勢是不言而喻的，而整個UBI車輛保險在中國的發(fā)展更是大勢所趨。

然而，UBI車險能否順利在國內(nèi)發(fā)展始終遭受質(zhì)疑，從目前的情況來看，我國UBI車險的發(fā)展也不盡如人意。盡管中國已經(jīng)進行車險費改，但由于市場環(huán)境和政策因素，來自保險公司層面的UBI產(chǎn)品始終沒有落地。國內(nèi)學(xué)者對這一方面的具體因素和其背后的研究較少，本文就從保險公司、被保險人、政府和汽車廠商四個方面對其發(fā)展面臨困境的原因和解決途徑做簡要分析。

二、UBI車險國內(nèi)發(fā)展困境及原因

目前，UBI車輛保險在我國的發(fā)展仍然停留在政策層面和理論層面，絕大多數(shù)駕駛?cè)速徺I的依然是交強險和普通的車輛保險。從中國的整體環(huán)境和發(fā)展?fàn)顩r，以及中國保險行業(yè)的整體發(fā)展情況來看，UBI車險的發(fā)展有以下幾方面困境：

第一，中國車輛保險市場發(fā)展時間過短，程度不深，UBI車險在保險公司層面上遭遇瓶頸。在美國以及歐洲的諸多國家，車輛保險已經(jīng)施行多年，各大保險公司基于大量的車輛保險的核保、出險、核賠的相關(guān)數(shù)據(jù)，在多年內(nèi)進行了多重費率嘗試，對傳統(tǒng)的車輛保險業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的車輛保險定價過程較為熟悉，積累了大量的相關(guān)經(jīng)驗；因此，在UBI車險業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，國外的精算師以及保險公司的相關(guān)人員可以更好地基于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)水平和相關(guān)知識對UBI車險的發(fā)展給出有效的建議和幫助。反觀中國的車輛保險市場，由于我國汽車行業(yè)發(fā)展的時間較短，汽車保險的發(fā)展時間較為短暫，在業(yè)務(wù)水平、過往經(jīng)驗上較其他國家有較大差距，各大保險公司在車輛保險市場上涉及的力度不大，因此我國

第二，我國被保險人對車輛保險，甚至保險的了解不多，對保險有一定的誤解和負面情緒，使得UBI車險在廣大被保險人之間推廣的過程中面臨一定的阻力。首先，我國保險業(yè)發(fā)展的時間較為短暫，廣大被保險人對保險的保障功能認識不夠全面，因此許多被保險人對保險產(chǎn)品產(chǎn)生的不信任感同樣加在了UBI車險身上，從大的層面上造成了UBI車險的發(fā)展緩慢的情況；其次，UBI車險對個人基本信息和個人駕駛習(xí)慣等相關(guān)信息的泄露加劇了被保險人的不信任，UBI車險對被保險人的信息的大量需求造成被保險人的懷疑，同時由于UBI車險的定價基于被保險人所提供的資料，也有可能因為被保險人對保險的了解不足而導(dǎo)致出現(xiàn)逆向選擇、道德風(fēng)險等問題，這些均會導(dǎo)致UBI車險發(fā)展過程的不順利。

第三，UBI車險自身存在一定的發(fā)展不健全的方面，其自身的不成熟限制了其在我國的快速發(fā)展。首先，UBI車險目前的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)還不夠完善。目前市場上UBI車險收集數(shù)據(jù)的模式主要分為前裝Telematics+UBI和后裝OBD+UBI兩種。前者主要由汽車廠家主導(dǎo)，雖然駕駛?cè)藛T無法隨意停止數(shù)據(jù)收集設(shè)備，但是汽車廠家可能會和保險公司產(chǎn)生利益沖突，因此這一方法目前使用較少；后者則是主要由保險公司主導(dǎo)，雖然這一方法是市場上UBI車險發(fā)展的主流，但是這一方法面臨數(shù)據(jù)搜集不準確、設(shè)備價格高、數(shù)據(jù)傳輸水平的落后等諸多問題，發(fā)展得較為緩慢。除此之外，UBI車險基于過多的個人因素和主觀因素，在定價上難免會因為不同保險公司而產(chǎn)生分歧，如果這一分歧過大可能會造成市場的惡性競爭等。

第四，現(xiàn)行法律尚未對UBI車險進行一定層面上的規(guī)范，整個社會環(huán)境對UBI車險也不算友好。首先，我國法律在UBI車險上還是一片空白，關(guān)于這一保險的相關(guān)條例和規(guī)范也是少之又少。由于UBI車險需要被保險人的大量個人信息，在定價和核保過程中也帶有一定的主觀性，如果被保險人和保險人雙方產(chǎn)生一定糾紛，很難將這些問題訴諸于現(xiàn)行法律；其次，目前我國政府還尚未將UBI車險的推廣作為我國保險業(yè)發(fā)展的一個重要環(huán)節(jié)，UBI車險的發(fā)展尚未得到有效的重視，在缺少政府扶持的力度下，UBI車險的發(fā)展僅依靠部分保險公司的力量，發(fā)展速度也就得不到提高。

三、解決UBI車險發(fā)展困境的途徑

針對目前UBI車險在中國國內(nèi)的發(fā)展困境，我國政府、保險公司、相關(guān)汽車廠家以及被保險人均應(yīng)做出行之有效的努力，共同促進UBI車險及相關(guān)市場的合理健康的發(fā)展。

首先，保險公司應(yīng)當(dāng)從展業(yè)、核保、定價等與UBI車險息息相關(guān)的環(huán)節(jié)上提升自身水平，打好UBI車險在我國發(fā)展和不斷進步的堅實基礎(chǔ)。第一，保險公司應(yīng)努力提供更多多樣化的差異性服務(wù)，體現(xiàn)自身優(yōu)勢和特點，將重心從價格競爭轉(zhuǎn)向非價格競爭，促進市場良性發(fā)展。保險公司可以提供基于大數(shù)據(jù)的車輛健康分析、駕駛?cè)说鸟{駛習(xí)慣安全分析、獎勵&優(yōu)惠機制等相關(guān)服務(wù)，以此來吸引更多被保險人購買UBI車險；第二，保險公司應(yīng)在展業(yè)方式上進行創(chuàng)新。保險公司關(guān)于UBI車險的宣傳更加體現(xiàn)UBI車險的價值，做好全方位、多角度的宣傳，將UBI車險的特點和自身長處向被保險人詳盡說明，展現(xiàn)購買UBI車險的價值；第三，保險公司應(yīng)提升自身風(fēng)險管理和服務(wù)質(zhì)量，提升自身精算水平。由于UBI車險剛進入市場不久，因此保險公司在經(jīng)營過程中難免遇到較大的風(fēng)險，因此保險公司自身應(yīng)當(dāng)提高自身風(fēng)險管理水平，針對UBI車險業(yè)務(wù)過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險進行有效的風(fēng)險管理，同時，保險公司應(yīng)當(dāng)提升自身精算水平，力爭合理準確定價，從自身角度提升整個UBI車險市場的有效性。

其次，汽車廠家應(yīng)當(dāng)同保險公司合作，在前裝、后裝兩個途徑上對現(xiàn)有的UBI車險的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)進行優(yōu)化，做好UBI車險不斷發(fā)展過程中的堅實保障。首先，針對前裝Telematics+UBl，汽車廠家應(yīng)當(dāng)同保險公司簽訂協(xié)議，在達成協(xié)議的基礎(chǔ)上對自身所擁有的數(shù)據(jù)進行開放，或者與指定保險公司進行合作，在保證被保險人利益不受侵害的前提下更方便地提供UBI車險服務(wù)；其次，對于后裝OBD+UBI，汽車廠家可以為這一設(shè)備提供一定的便利，來讓保險公司更好地收集數(shù)據(jù)。總之，汽車廠家應(yīng)當(dāng)以開放包容的心態(tài)面對UBI車險，積極思考在這一新型車輛保險的影響下如何更好地擴展自身業(yè)務(wù)，提高自身業(yè)務(wù)水平等。

第三，政府應(yīng)當(dāng)給予UBI車險一定程度上的支持和鼓勵。首先，政府可以將UBI車險業(yè)務(wù)同環(huán)保監(jiān)測相結(jié)合，要求保險公司或汽車廠家提供車輛監(jiān)測過程中的環(huán)保數(shù)據(jù)，根據(jù)車輛的排放量或其他環(huán)保指標對其UBI車險業(yè)務(wù)給予一定的支持，有效將環(huán)境保護和UBI車險的發(fā)展結(jié)合起來；其次，政府應(yīng)當(dāng)將UBI車險業(yè)務(wù)的發(fā)展列入未來保險業(yè)發(fā)展的規(guī)劃當(dāng)中，從政策的角度上促進整個UBI車險的發(fā)展，加快推動從傳統(tǒng)的費率制定方法轉(zhuǎn)向現(xiàn)行更加人性化的費率制定方法上來。

最后，駕駛員自身應(yīng)當(dāng)調(diào)整心態(tài)，積極理解UBI車險帶來的切實好處，提高對UBI車險的接受程度。對于廣大駕駛員來說，首先應(yīng)當(dāng)理解車險產(chǎn)品的保障作用和功能，理解車險產(chǎn)品帶來的切實有效的好處，提升自身購買車輛保險的積極性，擴大整個市場的需求；其次，針對UBI車險，駕駛員應(yīng)當(dāng)將個人信息的泄露看成是一種合理的信息犧牲，在積極維護自身權(quán)益的同時對保險公司充分信任，同時駕駛員也應(yīng)當(dāng)優(yōu)化自身的駕駛行為，不應(yīng)當(dāng)誤解保險所提供的保障的真實作用，讓UBI車險產(chǎn)品體現(xiàn)其自身的實際價值；最后，駕駛員應(yīng)當(dāng)保證自己的信息真實有效，不欺騙保險公司來減少保費，以得到更加全面有效的保障。

四、總結(jié)

總體而言，我國UBI車險目前的發(fā)展仍處于初級階段，整個保險市場對UBI車險理解程度不夠，整個市場的發(fā)展環(huán)境也并不友好，UBI車險的發(fā)展始終難以看到有實質(zhì)性的成果。保險公司和汽車廠商作為服務(wù)的提供者，應(yīng)當(dāng)克服自身所面臨的困境，提升自己的業(yè)務(wù)水平，來為廣大的駕駛員提供更加行之有效的保障；作為車險的購買者，被保險人應(yīng)當(dāng)用理性的眼光面對購買過程中所面臨的問題，以獲得更加合理有效的服務(wù)；政府部門也應(yīng)當(dāng)抓住這一保險不斷發(fā)展的機會，將UBI車險作為我國保險業(yè)不斷發(fā)展過程中的一個突破口和創(chuàng)新點，大力支持相關(guān)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，促進整個保險業(yè)的發(fā)展和繁榮。