簡述費率市場化與企業財產保險需求

付立

[摘要]費率市場化和企業財產保險需求有之間關系，因為在保險費率發生一定變化基礎上，企業就要跟著適當變更投保決策。對企業的財產保險需求產生最大影響的就是價格因素，企業實現投保具體費率主要是結合保險公司實際風險情況進行評估和有效厘定的。本文通過對費率市場化進行概述，有效分析費率市場化與企業財產保險需求兩者之間存在的價格方面與非價格方面具體關系。

[關鍵詞]費率市場化 企業財產保險 需求 價格

一、前言

企業在進行保險購買的過程中，通常是結合自身實際需求進行合理化制定，近年來我國市場當中各行各業的企業都越來越重視保險購買。在費率市場化不斷推進過程中，企業財產保險當中涉及到的價格因素與非價格因素都產生了一定變化，這就直接造成企業財產保險需求也發生了重要改變。通過對費率市場化和企業財產保險需求兩者之間關系進行有效分析和厘定，明確兩者存在的相關連性，有效為我國保險市場發展方向的制定提供一定參考。

二、費率市場化概述

在我國加入WTO世貿組織之后，國內市場化建設發展迅速，市場上企業之間競爭日漸激烈，并且各領域企業的保險意識也不斷增強，保險公司受到國家管控的力度處于日間寬松趨勢，這就促使保險公司針對保險費率和相應條款制度的調整自主權更加突出，保險公司雖然依舊需要接受保險監督管理部門的嚴格監管，日常經營活動也需要經過相關部門的審批與備案，但是保險費率市場化趨勢依然發展迅速。

保險費率指的是保險供給和保險需求兩者之間在進行交易過程中產生的價格，通過保險費率直觀的將保險產品相應價格進行呈現。針對保險費率，主要包括三個種類，即公定保險費率、市場保險費率以及法定保險費率。所謂費率市場化，主要就是通過價格規律和市場相關機制合理配置保險資源，與市場保險費率相符合。在不斷推進保險費率市場化的過程中，需要確保保險公司自身能夠具備獨立制定費率的權利，并且有權制定保險相關條款，再此基礎之上保險公司可以結合自身對市場的調查結果，根據市場需求變化和供給變化來更加科學合理的確定保險費率具體金額。

目前我國推行費率市場化，主要目的就是為了通過保險產品實現全面調節市場。實現了費率市場化，有效確保了我國內部保險市場能夠和國際市場形成更加密切的相互連接，行業發展空間更大。在實現費率市場化之后，相關保險公司在進行相互競爭過程中涉及到的產品內容將更加透明化，促使行業競爭更加公平，避免惡性競爭出現，促使行業保持良性、健康的可持續發展。實現了費率市場化，將有效推進行業內各保險公司積極創新、快速發展，因為費率市場化給與了保險公司更大的發展空間，在激烈的市場競爭當中，各個公司為了全面提升自身核心競爭力，會積極結合市場需求創新開發更多適應市場變化發展的保險產品，并努力提升自身服務水平，在這些變化過程中，被保險人也會獲得更多實惠和利益，促使保險公司和被保險人獲得雙方共贏。

三、費率市場化和企業財產保險需求之間存在的關系

（一）價格方面關系

財產保險實際銷售量和價格方面因素存在著重要的相關連性，價格因素也會直接影響企業保險需求量。在保險行業當中，保險費率其實就是保險產品其相應的單位價格，財產保險當中涉及到的相關價格，最主要的因素就是保險實際費率。保險費率主要由兩個部分組成，一個是附加費率，一個是純費率。附加費率主要是依據預期的利潤率和業務產生的費用率來實現具體計算的，該費率直接和保險企業相應的單位保額經營費用存在相互對應關系；純費率的計算主要依據就是財產標的物相應損失概率，該費率直接和單位保額的可能損失額存在相互對應的關系。企業在購買財產保險的時候，都會對企業自身財產價值和實際費率數值實現全面考慮之后做出購買決定。在費率市場化實現之后，為了有效提升企業購買財產保險具體需求量，保險公司能夠有效結合不同行業企業需求情況對財產費率適當調整。

（二）風險規避理論

企業購買財產報箱最主要的目的是分散財產風險，最大程度的降低自身損失可能性。由此可以直接看出，企業對于財產保險的具體需求量和企業經營風險以及經營過程中存在的自然風險存在直接關系，比如化工企業、煙花爆竹相關企業等經營具有較大危險性的企業對于財產保險購買需求就會比較大。企業面對的自然風險，主要是對較容易發生的自然風險進行事先防范，如果相應企業自身承受自然災害能力相對較低或者企業建設在自然災害頻發區域等情況下，這些企業對財產保險的需求量也會比較多，需要通過財產保險提升自身經營保障力度。企業自身擁有的可保財產實際數量和企業面臨的經營損失存在正相關關系，所以，企業可保財產數量越多，財產保險需求量也會更多。

（三）企業金融理論

企業自身在經營過程中，除了外界因素對影響經營財產，內部各種經營因素也會提升企業財產保險需求。企業經營過程中，可能由于合作伙伴、客戶以及債權人等相關因素出現一定財產損失，促使企業增加財產保險需求量。針對此，企業需要在經營過程中通過購買財產保險來降低經營風險，同時也有利于強化企業客戶以及合作伙伴對企業認可度，推動企業保持穩定發展。

四、結束語

在實現費率市場化之后，保險公司為了提升自身核心競爭力，獲得更大發展空間，會更加積極的開發多樣化財產保險種類，以滿足現代化企業多樣化的保險需求，推動企業提升財產保險需求量，提升自身經濟效益，擴大市場份額，推動保險行業保持長期穩定發展。這項措施能夠有效推動國民經濟向前發展，隨著我國費率市場化不斷深入推進，進一步強化保險公司自主定價能力，推動市場效率全面提升。