基于互聯(lián)網金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉型策略

俞詩蓓

[摘要]互聯(lián)網與金融兩個行業(yè)的結合體“互聯(lián)網金融”備受關注，成為人們在金融領域研究的焦點之一。而在互聯(lián)網金融的沖擊下，傳統(tǒng)上銀行逐漸顯現出線上平臺建設、數據挖掘、成本效益等方面的不足，互聯(lián)網金融的出現其實對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，既是挑戰(zhàn)，但同時也是一個機遇，在大潮流驅動的背景下，商業(yè)銀行需要做到的就是把握好機遇，努力創(chuàng)新轉型，直面挑戰(zhàn)。

[關鍵詞]互聯(lián)網金融 商業(yè)銀行 轉型

互聯(lián)網技術隨著時代、科技的發(fā)展而不斷進步，在人類生活中扮演著重要的角色，也慢慢改變了人們的思想。近幾年來，互聯(lián)網悄然拓寬到金融行業(yè)，為金融業(yè)發(fā)展提供新思路。2013年是我國“互聯(lián)網金融元年”，從這一年開始，其發(fā)展勢態(tài)非常迅猛。互聯(lián)網巨頭騰訊、阿里巴巴、百度等將目光投向消費金融領域，利用自身強大的數據庫、社交平臺所擁有的客戶源、先進技術等優(yōu)勢，使得互聯(lián)網金融搶先機，快速發(fā)展。其戰(zhàn)略布局從理財余額出發(fā)，進而成立自己的民營銀行，這無疑商業(yè)銀行造成了沖擊而且日趨明顯。將互聯(lián)網技術融入到金融行業(yè)，也得到國家政策的支持，2015年國務院發(fā)文表示，互聯(lián)網應該帶動其他行業(yè)一起發(fā)展，為業(yè)務創(chuàng)新提供思路。

一、互聯(lián)網金融的優(yōu)勢

相較于互聯(lián)網金融，傳統(tǒng)金融必須經銀行和券商中介期限和數量進行匹配，就是意味著對于資金的流動性有一定的期限限制和數量方面的限制。在互聯(lián)網金融模式下，資金供求雙方不需要通過中介撮合定價完成交易，從信息篩選到交易完成整個的流程都可通過網絡平臺操作，這樣不僅減少了交易的成本，更加為客戶提供便捷的服務，提高了效率。通過這樣的方式，金融機構減少了開設營業(yè)網點需求以及資金投入，降低了運營成本，而且信息不對稱程度的減少，也使得消費者不費力就能迅速找到自己合適的金融產品。傳統(tǒng)金融行業(yè)卻往往在信息處理方面花費的成本比較高?；ヂ?lián)網金融業(yè)務一般是由計算機操作，辦理業(yè)務流程使用同一基準，簡單快捷，不需要等待，從而大大加快業(yè)務處理速度，提高效率，讓客戶更加滿意。如阿里小貸的出現大大降低了小微企業(yè)的融資難度，不必為銀行繁瑣的流程煩惱。利用的就是強大的互聯(lián)網大數據分析技術，信息使用者能快速全面了解個人或企業(yè)的財務和征信狀況，通過對數據篩選、比對、識別及分析，構建了風險分析與信用調查方面的模型，客戶貸款從申請到發(fā)放的同時就能夠實現到款，打造成一個真正意義上的信貸業(yè)務工廠。

二、互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對比分析

（一）互聯(lián)網金融的優(yōu)勢對比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的劣勢分析

互聯(lián)網金融作為新生的事物，不僅填補了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務缺陷，而且生命力旺盛。雖然說傳統(tǒng)商業(yè)銀行經過了長久的風雨洗禮，在金融市場中處于重要地位，但是互聯(lián)網金融開啟一種結合互聯(lián)網技術和金融業(yè)務的全新模式，它保留了互聯(lián)網技術原本的優(yōu)勢，使得金融服務更加便捷，大大降低成本以及市場的信息不對稱程度。避開了之前必須通過傳統(tǒng)銀行、交易所金融中介才能辦理業(yè)務，節(jié)省交易時間并且提高了資源配置效率。因此互聯(lián)網金融生的巨大效益將會更加惠及普百姓。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體量大，發(fā)展轉型需要付出更多的時間與資源，其主運營成本高，物理網點在競爭中得不到優(yōu)勢，反而增加銀行成本，而且傳統(tǒng)銀行發(fā)展受到現有制度的極大約束，相比互聯(lián)網金融并不夠自由且缺乏創(chuàng)新性。同時，互聯(lián)網具有大量關聯(lián)性強的用戶群體，挖掘的潛在客戶優(yōu)勢，在大數據和云計算的產品服務創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)揮巨大優(yōu)勢。表1則是互聯(lián)網金融的優(yōu)勢與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的劣勢比較分析。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)勢對比互聯(lián)網金融的劣勢分析

我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行經過長期積累沉淀，具有雄厚的底蘊和較為完善的系統(tǒng)。與銀行相比，互聯(lián)網金融就缺乏完善的法律制度，管理制度，目前我國已經把互聯(lián)網監(jiān)管提到日程上來，網絡安全也成為人們關注的問題，但是互聯(lián)網金融想要有一個完整的準入、管理和風控體系，是暫時不能實現的，網絡監(jiān)管陷入了一個“管則嚴，不管則松”的尷尬局面。因此互聯(lián)網金融的監(jiān)管問題不能及時解決，就會成為阻礙發(fā)展的一個隱患。傳統(tǒng)銀行在資本規(guī)模上相較于互聯(lián)網金融有著體量大的優(yōu)勢，市場信譽上也具有較好的公信力，風險管理上更為完善。相較之下，互聯(lián)網金融發(fā)展時間短，體量規(guī)模小，此前市場的混亂帶來的市場信譽不足，對于自身的風險管理還處在發(fā)展階段，這些劣勢對比于傳統(tǒng)銀行還尚有不足，但互聯(lián)網金融還在不斷發(fā)展，其劣勢也會在發(fā)展中逐漸完善。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融的轉型策略

（一）改變傳統(tǒng)觀念，加快人才培養(yǎng)和儲備

在互聯(lián)網金融潮流下，對于不同群體的要求、投資理財觀念變化導致的金融業(yè)務要求變化，商業(yè)銀行應該立刻拋棄固有的金融主體一家獨大的觀念，努力將金融服務大眾化、平民化和普及化，不能僅重視公司業(yè)務而忽視中小微企業(yè)的需求和個人業(yè)務。銀行應針對年輕消費者，開發(fā)出多元便利的金融服務與產品，改變原有的僅通過柜臺或者半閑置狀態(tài)的官方網頁模式，通過當下流行的網絡平臺或者APP手機端建立和消費者的聯(lián)系溝通，嘗試形成符合當代的消費觀。

同時，互聯(lián)網金融需要的不僅僅是金融技能過硬的人才，為應對信息時代背景下的要求，更需要能夠熟練運用網絡、數據分析以及相關IT技術的新技術人才，這些人才都是傳統(tǒng)銀行順應時代進步的生力軍。但是就目前來看，銀行有專門從事金融業(yè)務的人員也有工作于IT部門的員工，但是互聯(lián)網金融更需要金融與IT技術的結合，銀行現在最是缺乏此類人才。因此，商業(yè)銀行更應著重發(fā)展信息科技，從實際中發(fā)現網絡之于現代金融業(yè)的重要作用。為達到能夠與網絡金融機構的競爭能力，吸納綜合性優(yōu)秀人才，同時更新對內部人員的管理提。

（二）以客戶為中心，提高服務效率和用戶參與程度

在實際的發(fā)展中，金融消費者對于傳統(tǒng)金融機構的期望十分高，他們的要求十分嚴厲，十分不愿意這些傳統(tǒng)的金融機構出現任何差錯。因此銀行需要重新審視與客戶之間的關系，提高客服的滿意度，通過信息化的途徑加強和客戶之間的交流溝通，使消費者感受到銀行改革的誠意、對于消費者的不同需求要及時處理，提供給消費者全面而高效的服務。不但要開發(fā)新群體，也要對舊群體回訪和安撫、爭取轉介紹等機會。首先是要根據客戶消費偏好的差異和業(yè)務特點對客戶類型進行細分，精簡業(yè)務處理流程，滿足各層次客戶的多樣化、個性化的產品和服務；其次，加強和兄弟銀行的多方交流和業(yè)務貫通，將信息提供方、支付第三方和電子商務公司等諸多資源整合在一起，創(chuàng)造一個全方位的資源投資平臺，為消費者提供“一條龍式的全面服務”，盡可能滿足消費者需要，提高服務質量；最后，以市場為導向，在互聯(lián)網技術的支持下，提高客戶的參與程度，更好的改進銀行的金融服務。

（三）應用大數據技術、加強數據的整合與積累

伴隨著網絡金融的日新月異，銀行機構融入到網絡金融的發(fā)展浪潮迫在眉睫。需要金融機構積極的提高對大數據技術的應用，精準判定潛在的客戶群體以及不同客群的金融需求，為客戶能夠提供網絡理財項目，并提供全面的網絡金融服務，同時金融機構還應該充分分析數據信息，對資產進行優(yōu)化組合，不能以缺乏創(chuàng)新、單調的評判方式審核信貸業(yè)務，而是結合網絡信息多角度核查風險，以提高自身發(fā)展的效率，這些行為將使得傳統(tǒng)金融業(yè)中勞動力和專業(yè)知識密集的服務模式遭遇巨大的危機。所以，傳統(tǒng)金融業(yè)要多加研究互聯(lián)網知識，充分運用順應時代發(fā)展的網絡金融，進行現存資源的深度探索與資源開發(fā)，與其他銀行以及權威網絡平臺展開合作交換公開但是隱蔽的信息資源，統(tǒng)籌各方資源，取長補短，發(fā)揮整個銀行業(yè)的實力。

（四）注重頂層設計，再造業(yè)務流程

要注重商業(yè)銀行的頂層設計，首先是要保證效率，利用信息技術的發(fā)展，推動銀行服務流程的電子化、網絡化，推動金融機構的扁平化，提高效率水平；其次是要方便，要簡化業(yè)務流程，壓縮中間環(huán)節(jié)，節(jié)省客戶時間，為客戶提供更多的便利；最后是要保證多樣化，要將更多的關注點放在中小微企業(yè)上，提高對中小微企業(yè)服務的積極性，同時，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務的基礎上，將各部門之間的信息加以整合，通過部門之間的交流與合作，深入了解不同群體的理財與投資偏好，為消費者準備更具有針對性的服務。