大數據時代互聯網金融的信用風險管理

劉明莉

[摘要]在互聯網的廣泛運用以及大數據的強大支撐下，互聯網金融迅速崛起并逐漸成為我國金融市場的重要組成部分。但隨著各種各樣的金融服務平臺走上市場舞臺，參與主體越來越復雜化、業務范圍也逐漸擴大化，隨之而來的信用風險也在不斷出現。本文以大數據時代背景下的互聯網金融為出發點，闡述我國互聯網金融信用風險管理存在的問題，并給出相應的對策。

[關鍵詞]互聯網金融 信用風險管理 大數據

如今，人類社會已經迎來一個全新的時代——信息技術時代，互聯網已經滲透到人類生活的方方面面。而依托大數據技術，互聯網帶動了傳統金融業的深刻變革和高速發展，刺激著傳統金融業，互聯網金融應時而生，多元化、多功能的金融服務平臺也隨之興起。但是由于互聯網的特殊性、虛擬性、開放性，我國互聯網金融方興未艾的同時又面臨著信用風險的挑戰，暴露出許多問題，不容樂觀。

一、我國互聯網金融信用風險管理存在的問題

（一）互聯網金融相關法律制度尚不健全

互聯網金融在我國還是新成員，屬于新興市場，我國整體的法制體系建設尚且正在逐步建設和完善，我國關于互聯網金融的法律規范卻屈指可數，更不用說專門的系統的法律體系了，其中相對正式的，僅有央行發布的《網上銀行業務管理暫行辦法》和《商業銀行法》、《中國人民銀行法》中的少量規定。但事實是，針對傳統金融業制定的法律規范和少量相關規定，已經無法適應多元化的互聯網金融，目前互聯網金融法律制度監管仍然缺位，金融法制的更新建設仍然滯后于金融市場的飛速發展。

因此，在處理互聯網金融的各種問題時，制度層面顯得“不知所措”，網絡的虛擬性不代表網絡可以成為“法外之地”，制度的缺位，容易使業務運營中出現“灰色地帶”，不僅妨礙互聯網金融的健康有序發展，甚至對整個金融市場也會產生負面影響。因此互聯網金融的發展將面臨法律法規、監管能力等方面的全新挑戰。

（二）互聯網金融企業內控機制尚不健全

在我國，目前中小型的互聯網金融企業占比較大，然而這些中小企業的內控機制建設相對薄弱，一來這些企業過多的依賴于主管人員的管理控制，缺乏有效的、靈活的、系統性的內部控制手段；二來這些企業內部并未明確制定規范的內控制度。而對于大型的互聯網金融企業，即使根據要求建立了相關的內部控制體系，卻仍然存在許多問題，無法達到有效的管理監控效果。

我國互聯網金融企業經營管理者總體上風險意識淡薄，熱衷于高效益，卻忽視安全性。應該看到，互聯網金融的本質是金融，而金融行業是高風險行業，但部分互聯網金融經營管理者卻盲目自信、盲目追求高效益，忽視風控，加上互聯網金融機構大多是由非金融企業發展而來的，因此，經營管理者的金融從業經驗也相對缺乏，沒有將風險內控機制的建立放在首要位置和突出位置的意識。

（三）互聯網金融征信體系尚未完善

中國征信體系從時間上比西方發達國家滯后很多，在制度和措施上還有很多空白之處，互聯網金融模式下的信用信息仍然游離在征信體系之外。阿里金融的貸款業務目前已按照小貸公司的接入思路，實現與央行征信系統的接入，但是我國互聯網金融領域的征信系統尚未建立，導致部分機制不健全、抗風險能力弱的互聯網金融企業如小額貸款機構，不能有效地利用征信系統，從而出現壞賬率升高，風險增大等信用問題。

我國的互聯網征信平臺的創建目的大多是為了滿足自身平臺需要，同時采取會員制，僅在同業機構成員中共享征信信息，具有封閉性。另外，對于互聯網金融機構的數據信息的征集沒有統一的征信標準和系統的技術標準，加上這些機構之間的競爭關系，他們也趨向于阻斷信用信息共享的渠道，從而導致信用信息的碎片化和孤立化，難以完成對企業和個人的資信狀況完整的系統的跟蹤和進一步分析處理。

（四）缺乏嚴格的信息披露制度

如果說征信體系是互聯網金額信任與交易的基礎，那么信息披露制度就是互聯網金融監管、公平公正透明的保證?；ヂ摼W金融最主要的矛盾是信息不對稱，這種信息不對稱通常來源于債務人的不誠信、網絡平臺的違規處理、以及監管機構的信息披露不到位等，從而導致危及債權人的投資業務，產生信用風險，如不采取應對措施放任這種現象將嚴重制約互聯網金融的健康發展。

我國傳統金融業基本上采取的是分業監管模式，即不同類型、不同的業務范圍的行業機構由不同的監管單位監管，且適用不同的監管體系，但隨著互聯網金融行業的飛速發展和規模壯大，混業經營模式更符合當前的金融發展業態，單一的機械化的監管模式已無法滿足監管的高度要求，而監管重疊和監管缺位，也不利于防范互聯網金融市場中的信息不對稱風險，規范信息披露行為。

二、大數據時代我國互聯網金融信用風險管理體系構建的建議

（一）加快立法、逐步完善相關法律法規和行業規范

根據互聯網金融業務活動、交易活動的特殊性、虛擬性、風險點，制定完善的法律規范，通過嚴格立法，明確互聯網金融行業內的企業性質、經營范圍、組織形式、業務特點，制定互聯網金融企業的準入標準、準入條件、權利與義務、違規事項及相應懲罰、風控要求與監管細則等，將P2P網貸、第三方支付、眾籌等互聯網金融平臺納入法律體系規范和監管的范圍內，從而為互聯網金融的有序運營提供法律依據和保障，實現“有法可依”。例如，嚴格規定數字簽名和電子憑證有效性的標準和條件；嚴格設置準入門檻和建立市場準入機制，把控參與人員的準入資格認定；制定風險準備金制度；針對互聯網金融犯罪進行立法，有懲罰嚴厲打擊互聯網詐騙等侵犯用戶合法權益的行為，形成和諧的金融市場秩序。

（二）提高風險管理意識，加快建立完善內控機制

（1）設立風險管理部門?；ヂ摼W金融企業應明確自己企業的實際情況，科學、高效的設置企業的組織架構，管理層和經營層，明確規定職責和權限，分權管理，實現職位權利的制衡。要加快設置獨立的風險管理風險控制部門，負責制定并實施風險管理制度，負責交易活動中風險點的識別、評估和管控，加強風險管理，尤其是加強對借款人資質的審核和全程持續跟蹤監控，最大程度的降低風險，確保實現信用風險管理目標和完成經營目標。

（2）建設維護網絡平臺?；ヂ摼W金融，即在線的、通過互聯網平臺進行的金融活動，因此，平臺的安全建設、穩定運行也是至關重要。對企業內部系統進行環境安全控制、安全保密控制和防病毒控制；定期對系統進行全面的安全檢查和維護，及時對重要的信息進行備份；安排專業技術人員對系統進行監測，及時發現硬件和軟件的破損或漏洞，避免發生信息泄露等問題。

（三）加快建設互聯網金融大數據征信體系

（1）加快征信平臺建設。加快建立覆蓋全國、覆蓋各行各業的征信系統，并連接訪問到央行征信，實現征信系統與金融信用數據之間的交叉互通，使包括互聯網金融在內的金融業信用信息充分共享。同時，加快征信標準化的步伐，制定全國統一的信用信息收集和分類標準，使全國的征信機構擁有統一數據收集和處理模板，鼓勵和促進征信機構自覺使用國家統一的征信標準。此外，根據互聯網征信特點和自身發展要求，互聯網金融龍頭企業可以制定自己的信用信息標準，管理部門參考這些企業標準完成行業標準的制定、調整和擴展，以提高其適用性、實用性及科學性。

（2）引進評級模型。利用大數據，對個人、企業、政府等的身份信息、信貸記錄、消費記錄，以及日?；顒雍推脭祿?，進行系統的、全方位的分析處理，引進評級模型或者依托外部評級機構，引入信用評分機制，量化評級結果，對交易對手進行信用評級，更加直觀有效的把握交易對手的信用情況，從而提前預測風險和制定應對手段。如美國的互聯網借貸平臺zopa，它通過等級劃分區分不同信用程度的借款人，這樣一來，一方面投資人可以綜合考慮借款人的信用等級、借款數額和借款期限來提供貸款，另一方面借款人可自主選擇適合自己的貸款利率，雙方通過利率競標完成借貸。

（四）加快完善信息披露制度，解決信息不對稱問題

明確參與主體，包括投資者、融資者、互聯網金融平臺的信息披露內容、披露方式、披露渠道、披露標準以及懲戒措施，形成一套制度體系。規定參與主體履行各自的披露責任，并承擔相應的披露義務。要求互聯網金融機構完善內部機制，對借貸雙方充分負責、盡職調查、及時且準確地披露包括自身的相關信息，做好中介這個關鍵角色，否則，有關部門將對其不合法不合理的披露行為進行嚴厲處罰。并且，要求平臺在發布融資信息的同時就要披露詳細的借貸雙方、借貸內容等信息，要求其定期提交監管部門備案，若投資者因平臺不合法或錯誤地披露信息而造成損失，則投資者有權追責。另外，一些中介類機構，包括會計、審計、征信、法律等等，這些機構也有必要披露各級信息，共同構建信用生態環境。