銀行界的“逆行者”；窮人銀行

于海霞

【摘要】自1983年格萊珉銀行創(chuàng)建以來(lái)，其創(chuàng)造性的經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展模式在孟加拉國(guó)取得了空前的成功，其成功的經(jīng)營(yíng)模式與風(fēng)險(xiǎn)防控措施更被全世界復(fù)制和借鑒，使更多的人享受到了小額信貸的好處。對(duì)此，將重點(diǎn)分析這種經(jīng)營(yíng)模式下的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

【關(guān)鍵詞】窮人銀行 風(fēng)險(xiǎn)防控

一、“窮人銀行”的誕生

1974年，孟加拉深陷饑荒，饑餓的人們遍布全城，約150萬(wàn)人在這次饑荒中死去。當(dāng)時(shí)已在美國(guó)獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位的尤努斯看著周遭的一切，心中的不安日益加劇，他深深感到，“人們極其饑餓，我卻無(wú)能為力。作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家，我的工具盒里并沒(méi)有能讓我解決這種情況的工具”。最后他決定，“忘掉工具盒吧。作為一個(gè)有良知的人，我可以出去幫助別人”。于是他帶著自己的學(xué)生深入農(nóng)村去調(diào)研。他發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)時(shí)的孟加拉農(nóng)村，很多窮人都擁有生存技能，卻仍然窮困潦倒，究其原因，當(dāng)時(shí)做小生意的婦女，大多數(shù)沒(méi)有足夠的資金來(lái)取得原材料，只能通過(guò)高利貸來(lái)獲取資金，而自己的生意利潤(rùn)卻只能償還高額的利息。于是，尤努斯教授找到了當(dāng)?shù)氐你y行，希望銀行可以為這些窮人提供小額信貸，但是幾乎所有的銀行都拒絕了他的請(qǐng)求，因?yàn)殂y行認(rèn)為這些窮人不值得信任，給他們貸款，無(wú)疑是增加了銀行的不良貸款率。但是尤努斯教授卻認(rèn)為：窮人應(yīng)該被值得信任。于是尤努斯和銀行家們展開(kāi)了長(zhǎng)達(dá)半年的辯論，最后，銀行勉強(qiáng)同意在尤努斯親自做擔(dān)保人的情況下將錢(qián)貸出。尤努斯以自己為擔(dān)保人向喬布拉村的窮人提供小額貸款。1976年，貸款范圍擴(kuò)大到100個(gè)村莊，他成立了自己的銀行——格萊珉銀行。

二、“窮人銀行”的風(fēng)險(xiǎn)管控措施

在大多數(shù)國(guó)家，窮人一直被視為是銀行的不可接觸者，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也一直奉行著“二八定律”；80%的利潤(rùn)來(lái)源于20%的客戶(hù)。于是，為20%的高端客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，就成為銀行業(yè)的“金科玉律”，而格萊珉銀行是反其道而行者。尤努斯教授創(chuàng)建了“窮人銀行”，不但為大批量的赤貧著提供了小額信貸，而且沒(méi)有要求他們提供任何的抵押擔(dān)保物，即使他們不能按時(shí)還款也不打算將他們起訴。這在傳統(tǒng)的銀行家看來(lái)是根本不可能的事，但是格萊珉銀行不僅實(shí)現(xiàn)了98%的還款率，而且其提供的小額信貸比一般商業(yè)銀行貸款利率高，完全市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。這樣足以令任何商業(yè)銀行嫉妒的局面與其獨(dú)一無(wú)二的風(fēng)險(xiǎn)管控措施密不可分。

1、擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍，分散風(fēng)險(xiǎn)

截止2009年，鄉(xiāng)村銀行共發(fā)放貸款498311.47百萬(wàn)塔卡，其中加工制造業(yè)占比16%，農(nóng)林業(yè)占比20%，畜牧業(yè)和漁業(yè)占比28%，服務(wù)業(yè)占比4%，貿(mào)易占比20%，兜售占1%，商店占11%，集體企業(yè)占比不到1%。由此可見(jiàn)，鄉(xiāng)村銀行的貸款群體主要針對(duì)農(nóng)村窮人，涉及到了農(nóng)、林、牧、漁、服務(wù)、小貿(mào)易等各行各業(yè)。當(dāng)時(shí)，孟加拉國(guó)的自然災(zāi)害頻發(fā)，貸款種類(lèi)的范圍越廣泛，風(fēng)險(xiǎn)就越分散，銀行的現(xiàn)金流就不會(huì)較大程度上收到自然因素，極大地降低了風(fēng)險(xiǎn)程度。

2、貸款發(fā)放與監(jiān)督管理

為了提高貸款人的還款信心，尤努斯教授為格萊珉銀行創(chuàng)造了一套與眾不同的貸款發(fā)放與回收制度：格萊珉銀行要求所有的貸款者都要尋求同伴并組成一個(gè)背景和經(jīng)濟(jì)水平比較接近的小組，小組成員之間要相互監(jiān)督和幫助。而且，取得貸款的前提是小組必須報(bào)批一個(gè)能盈利的項(xiàng)目，由銀行的中心管理員審核，在貸款發(fā)放投產(chǎn)后，中心管理員繼續(xù)跟蹤，確保項(xiàng)目順利進(jìn)行，遇到一些突發(fā)性意外事件，中心管理員還要幫助處理，同時(shí)上報(bào)銀行工作人員。

這樣做的好處在于，小組成員之間相互支持和幫助，減少了不能按時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行的這種“小組+中心+銀行工作人員”的管理模式也起到了有效的監(jiān)督作用，大大降低了貸款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。

3、每周還款制度

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在貸給客戶(hù)資金時(shí)，客戶(hù)需要在貸款期滿(mǎn)時(shí)提供貸款總額與利息，這會(huì)使得客戶(hù)有一定的還款壓力，也是他們決定一拖再拖，這樣貸款數(shù)額越攢越多，最后由于數(shù)額巨大，導(dǎo)致客戶(hù)違約還款。

因此，尤努斯在創(chuàng)建格萊珉銀行時(shí)考慮到了這一問(wèn)題，采取了與傳統(tǒng)商業(yè)銀行背道而馳的還款方式“每周還款制度”，這樣貸款人只需要每周償還很小一部分的數(shù)額，在不知不覺(jué)中就已經(jīng)把貸款還完。這種貸款模式在今天看來(lái)很普遍，但在1974年的孟加拉國(guó)看來(lái)卻是一創(chuàng)舉。這種制度的運(yùn)行，保證了格萊珉銀行的高還款率。

4、通過(guò)購(gòu)買(mǎi)各種保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)

格萊珉銀行在創(chuàng)建之初，為了避免借款人由于意外人身事故導(dǎo)致貸款不能按時(shí)收回，給銀行造成損失，他為會(huì)員購(gòu)買(mǎi)了人身事故保險(xiǎn)，這樣就算是發(fā)生了意外事故，事故保險(xiǎn)也可以抵消會(huì)員所欠貸款，這樣就成功轉(zhuǎn)嫁了銀行因?yàn)闀?huì)員意外死亡而帶來(lái)的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。

5、強(qiáng)化借款人個(gè)人的財(cái)務(wù)管理

格萊珉銀行在發(fā)展的過(guò)程中，適應(yīng)借款人的情形變換不斷地推陳出新，在格萊珉銀行的幫助下，越來(lái)越多的窮人擺脫了赤貧的困境，而且也有了屬于自己的閑散資金，因此，格萊珉銀行鼓勵(lì)這些人在銀行開(kāi)立自己的個(gè)人存款賬戶(hù)、特別賬戶(hù)、養(yǎng)老賬戶(hù)?？蛻?hù)可以將自己的閑散資金存入個(gè)人賬戶(hù)。格萊珉銀行94%的股權(quán)是由窮人持有的，因此特別賬戶(hù)用于購(gòu)買(mǎi)銀行股份并享受分紅。除此之外，客戶(hù)還可以為自己的養(yǎng)老做規(guī)劃，每個(gè)月存入一定資金到養(yǎng)老賬戶(hù)。這樣做一方面增加了銀行的資金來(lái)源，一方面降低了客戶(hù)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而間接降低了銀行不良貸款率的發(fā)生。

“窮人銀行”的巨大成功與其具有開(kāi)創(chuàng)性的風(fēng)險(xiǎn)管控措施密不可分，充分地證明了窮人是值得信任的，這為世界各國(guó)的小額信貸的開(kāi)展提供了一個(gè)很好的范本。