互聯網金融背景下我國商業銀行發展現狀研究

魏如杉

[摘? ?要]在科技與信息技術不斷發展的背景之下，互聯網金融對銀行業的影響越來越大，對于傳統的商業銀行業來說也不例外，本文在概述互聯網金融發展情況的基礎上，重點分析了在互聯網金融對商業銀行在資產業務方面、負債業務方面、中間業務方面所產生的影響，進而對商業銀行以后的發展提出了相關應對建議。

[關鍵詞]互聯網金融;商業銀行;建議

一、互聯網金融發展概況

互聯網金融是一種新型的金融模式，主要借助大數據、云計算等手段，依托移動互聯網平臺，實現支付、融資、投資理財、信息中介等金融服務業務。與傳統金融業務相比較，互聯網金融的透明度更高、參與度更強、中間成本更低、操作上更便捷。

隨著互聯網技術、第三方支付技術、網絡信貸技術在金融業中的運用，不僅大大促進了互聯網金融的快速發展，也進一步降低了金融交易時間和金融交易成本，強化了互聯網產業與金融產業之間的關系。依據其發展的特征，可以稱為互聯網直接融資市場。互聯網技術在金融業得到了廣泛的應用，從而降低了金融交易成本與時間，并且還強化了互聯網產業與金融產業的聯系。隨著第三方支付與網絡信貸逐步受到關注，互聯網金融正不斷飛快發展。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）對商業銀行中間業務的沖擊

銀行的中間業務主要包括支付結算業務、銀行卡業務和代理業務等 8 種業務，其中支付結算業務是中間業務中最重要的部分，自從國家允許第三方進行支付， 就打破商業銀行線下支付模式，以其成本低、效率高和操作便捷的優勢快速占據了無現金支付的市場。隨著由于第三方支付平臺近年加入了生活繳費、出行計劃等場景金融服務，用戶體驗更是極大提升，特別是網上銀行、手機銀行、支付寶、微信的出現，以及以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯網金融機構的出現，進一步推動了快捷支付的發展，使人們不再依賴商業銀行的柜臺支付渠道，因此給傳統的商業銀行帶來了十分巨大的沖擊。

（二）對商業銀行負債業務的影響

存款業務是商業銀行的主要負債業務，也就是對資金供給者的閑散資金進行吸納。我國的國情及民眾的理財觀念，促使了傳統商業銀行在存款量上一致保持著一個較高的水平，但是，隨著互聯網金融的沖擊以及大眾投資理念的轉變，傳統商業銀行的存款余額增速不斷下降。余額寶作為互聯網金融理財產品的典型代表卻表現出快速增長的趨勢，銀行存款利率對銀行的小額顧客來講相對比較低，但是余額寶重點是為那部分服務于小額的顧客提供服務和幫助，操作的流程非常的便捷，即可獲得高于銀行存款的收益率，成果比較樂觀，這導致商業銀行能夠獲得的資金數量持續的降低。伴隨著我國市場化的不斷革新，各項存款機制的日益優化，很多高收益且更豐富的理財產品逐漸推出，并且有不少的銀行早已正式開展這一方面的業務，在此大環境下，余額寶所具備的獨特優勢將會逐漸消失。

（三）對商業銀行資產業務的影響

P2P 網絡貸款和互聯網小額貸款相比于商業銀行，網貸更加方便快捷，貸款申請、審核、款項發放通過互聯網完成，借貸雙方足不出戶就可以完成借貸業務，解決了商業銀行貸款難的問題，吸引了一部分的貸款客戶，但商業銀行貸款的規范性以及安全性是互聯網貸款遠不能比的;同時，因為商業銀行貸款的主要目標是大型企業和大型的項目，而這類貸款需求方相比便利性更加注重資金的安全性以及貸款的合規性，而且這類大數額貸款也是網貸所滿足不了的。因此，盡管 P2P 網絡貸款和互聯網小額信貸發展迅速，對商業銀行的資產業務雖有影響但不大。

三、商業銀行發展建議

（一）創新銀行業務

網絡金融給商業銀行帶來挑戰和沖擊的同時，也帶來了發展機遇，傳統的商業銀行應積極應對互聯網金融沖擊，重新定位金融業務，從商業銀行金融業務自身入手，以客戶為中心，提高對金融業務的服務質量，不斷創新與完善業務產品及其服務，提高自身的競爭力，針對客戶需求開發新的金融產品，為客戶提供多樣化、個性化的金融產品，滿足客戶需求，并利用自身風險低的優勢，吸引和開發新客戶。吸取互聯網先進的技術和組織模式，實現商業銀行和網絡金融有機融合。商業銀行可以借助網絡金融平臺及時掌握企業、個人的交易數據，提高商業銀行的金融業務水平。

（二）構建一站式金融服務平臺

商業銀行進一步發展需要抓住中小企業融資困難的問題，搭建互聯網在線融資平臺，采用優化的服務為中小企業提供更好的服務體驗，這對幫助商業銀行搶占市場份額而言有著至關重要的作用。一站式服務就是只要客戶有需要，進入某一處站點之后，可以將其所有的需求全部解決，應用到我國商業銀行中，搭建中小企業融資平臺對于提高商業銀行市場份額有著重要意義。