互聯網消費金融下存在的風險與防治對策研究

楊雪宜

[摘要]消費金融起源歐美國家，我國在20世紀80年代才逐漸發展，以信用卡初期探索后，隨著中國飛快的社會經濟發展，消費金融也快速發展。且人們對新事物的適應和消費價值觀的轉變使得消費金融主體由商業性銀行向相關公司、電商平臺及大學生分期付款平臺等迅速擴張，涉及的種類遍及生活各方面。消費主體也從中青年擴展到剛入職場的青年以及大學生等群體。但一同而來的惡意違約、無力還款情況，也暴露出新型大學生網貸互聯網消費金融產品存在的信用風險。本文希望通過對大學生網貸信用風險影響因素的分析，實現更好的認識和防治信用風險，讓這一朝陽產業可持續發展。

[關鍵詞]互聯網消費金融 大學生網絡借貸

一、背景

根據Wind數據隨著互聯網金融在中國普及的加快、加深，2009-2016我國P2P貸款交易規模一直攀升，2014年之后增長速度更是驚人；在互聯網消費金融市場上，2016年交易規模突破四千億，而2017年竟接近一萬億。生活中出現越來越多積極搶占市場的此類平臺，尤其是大學生市場，在各網貸機構在校園掘金，網貸如火如荼推進的過程中，其信用風險也逐漸浮出水面。個體因消費后無力還款的違約現象接連發生，還有因巨額欠債而輕生的事件，引起社會公眾的關注與批判。由此引發的深省，即互聯網金融迅速、正確的發展，需重視對大學生的有效金融支持和援助。

二、大學生網絡借貸現狀分析

近年來，隨著經濟飛速發展和人們生活水平提高，大學生在生活、學習與消費等方面也有較大程度的改善，消費觀和消費結構深受時代潮流的影響，大學生巨大的消費市場，反映出對總體消費情況的影響及未來消費主體的轉移。

通過“智酷”調查，了解到大學生月均消費水平、獲悉網絡借貸渠道和使用網絡貸款等情況：結果顯示，60%以上學生月生活費在500-1500元，其中1000-1500元的比例為35.9%，為各項之首；1501-2000元及2000元以上的學生也不少，比例均為14.3%；而每月不到500元的只有6.3%。

調查中，78%的大學生聽過網絡分期貸款，主要以網站、校園海報、媒體報道、同學交流等方式。除此之外，傳單等其它宣傳手段也在發揮作用。整體而言，網絡分期貸款的宣傳途徑分布較為平均，目前未出現占據絕對優勢某渠道。

統計發現：數碼產品是大學生的主要消費產品，占比62.2%，遠超其他商品。游玩、衣物、餐飲等同樣是大學生網絡分期貸款的主要消費內容之一，但比例只有30.5%。這證明，衣服餐飲等生活開支等更常見，但成本相對低，學生無需貸款即可支付。并且還有8.5%的學生用貸款繳納學費，辦理傳統助學貸款流程復雜，而網貸審核門檻低、可分期的特性也吸引到無力繳納學費的群體。

三、校園網絡貸款存在的問題與危害

在媒體渠道的傳播下，由網貸引出的“裸條放款”爆出，借款人通過網絡借貸設高額利息，以借款人持身份證的裸照為擔保，借此威脅學生或其父母還款；還有因無力還巨額貸款的輕生事件。這些不但突破了道德約束，也沖破了法律底線，這些看上去易獲得的貸款，實際上代價很高，有效的真實年利率可能超過了20%，造成了學生履約難的情況。

看到了這么多問題后，引起對事件主體的深思，我認為問題產生最大原因是大學生不是很合適的借貸主體。高校學生雖然大都成年，但都剛步入校園，缺少社會經驗、法律意識不強、缺乏對消費金融的認知。并且學生們并沒有經濟收入來源，基本靠父母，不具備直接的還款來源。

監管不明晰，監管主體在校園網貸發展中的缺失是不容忽視的。教育部門和各高校未及時意識到校園網貸的危害，沒有實施監督措施管控好學生，也未開展互聯網消費金融講座，使學生充分意識到校園貸的利弊；而學生的家長，對學生的在校生活了解不多，未幫助學生樹立良好的消費觀。各方面原因都促使某些大學生盲目使用校園網絡貸款，最終難以履約而產生嚴重后果。

大學生是很特殊的消費群體，雖然沒有獨立的經濟生活來源，但是卻處在迅速步入成人消費的年齡段，樹立好的消費價值觀、消費習慣是極其重要的，過度的盲目消費、高消費、超前消費可能會扭曲未來的生活消費習慣，甚至與其人生觀、價值觀和健康心理都有著密不可分的聯系。

并且，由于少數惡性案件，使一些其他無辜的校園貸平臺被推到風口浪尖，嚴重影響平臺形象，一定程度抑制了其后續發展。

四、關于改善大學生網絡借貸不足的建議

對于校園網絡貸款的規范與監管，需要從多方面推進，要制定更多針對性法律條文和監督管理條例，規范發展，形成對學生群體的約束，還要結合金融業、工商管理、教育機構、公安等多方面力量一起努力。

而最近熱議的芝麻信用，我認為對今后制定校園網絡信貸違約的防治對策有巨大借鑒意義。其通過長期對用戶的定期評價得出：沉溺游戲和過度超前消費的大學生信用分數較低，信貸中違約率較高，信用風險高；而自律性強的學生往往履約程度較高，信用風險低。隨著大數據征信業的逐步成熟，“芝麻信用分”逐漸成為衡量不同人群信用度的高效指標，其在普遍性的基礎上還可以發現不同群體的差異性，十分有效。大學生校園網絡信貸信用風險的防治也應該乘著如今高效的大數據時代快車及早發力，若能與商業銀行攜手合作，讓校園網絡貸款信用記入錄銀行信用系統，聯手管控，一定可以實施進一步的市場規范和管控。