我國汽車互聯網金融的現狀及前瞻

王凱敏

【摘要】在汽車金融領域，互聯網公司正在扮演愈發重要的角色。它們通過利用金融科技、互聯網思維、大數據優勢以及汽車共享等新模式對傳統的汽車金融服務業形成了巨大的挑戰。作為互聯網金融和汽車產業的完美融合，汽車互聯網金融很有可能成為汽車行業新的發展方向。

【關鍵詞】汽車互聯網 金融金融滲透 P2P車貸

一、我國汽車互聯網金融的發展現狀

汽車金融，是指汽車的生產、流通、購買與消費環節中融通資金所產生的金融活動，主要包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現、證券發行與交易，以及相關保險、投資活動，是汽車制造、流通、服務維修與金融業相互結合滲透的必然結果。2016年我國汽車金融市場整體規模超過8000億，相比2001年436億的市場規模，增長了18倍多。盡管我國的汽車金融發展迅速，但依舊與歐美發達國家相距甚遠。相比成熟的汽車金融市場，我國仍有很大的上升空間。鑒于此，業內一些人士紛紛探索和研究激發汽車金融市場的方法，汽車互聯網金融便應運而生。

汽車互聯網金融是指通過互聯網拓展的汽車金融服務。內核與傳統汽車金融相同，主要形態包括企業融資、個人信貸、按揭貸款、融資租賃、汽車后市場金融服務等。通過互聯網平臺以及大數據分析，可以精準營銷并克服傳統汽車金融業務在時間、空間、信息上的不足。2014年是汽車互聯網金融的發展元年，目前已從最初的汽車門戶、汽車社區過渡到車聯網、汽車電商、汽車金融平臺等相對高級的階段。

目前，我國汽車互聯網金融的市場參與主體趨于多元化。互聯網巨頭企業在汽車金融領域更是表現了極大的雄心，百度推出了百度汽車頻道，并投資了優步、優信二手車、51用車；阿里巴巴成立了阿里汽車事業部。并與上汽集團合資設立了10億元的互聯網汽車基金；騰訊則與君聯資本投資了B2B平臺優信拍。然而，由于該市場正處于起步階段，大多數公司仍停留在獲取客戶信息的層面。

二、我國汽車互聯網金融的競爭性分析

從需求角度看：盡管我國汽車銷量增速開始放緩，但基于巨大的消費市場。其前景依然可觀。2016年，中國市場汽車銷量遙遙鄰先，以2802.8萬輛排行第一；二手車市場也發展迅速，2016年成交量超過1000萬輛。然而，我國的汽車金融滲透率僅為38%，遠遠低于美國80%的金融滲透率。與此同時，我國新一代的消費者消費觀念開始發生變化，消費升級需求不斷強化，他們更愿意利用金融產品實現提前消費，更愿意為優良便捷的服務買單，更愿意追求良好的、個性化的消費體驗。隨著消費需求的增加、消費觀念的變化，汽車后市場服務業將發揮出巨大的潛力。而汽車互聯網金融的發展和深化。將為消費者提供更加便捷的購車服務和良好的購車體驗，有利于汽車后市場利潤的增加。進一步減少工業發展和服務增值的不對稱，推動中國汽車行業的轉型。

從供給角度看：目前我國汽車互聯網金融已經形成市場參與主體多元化的局面。以BAT為首的互聯網企業，以汽車之家、易車、優信二手車為代表的汽車電商，以搜貸網、融360為代表的汽車消費信貸平臺。以第1車貸為代表的汽車貸款、保險平臺以及傳統的商業銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、經銷商等也紛紛通過自建、投資等手段紛紛進入汽車互聯網金融市場。

從競爭者的角度看：汽車互聯網金融是對傳統汽車金融的創新和升級，是傳統汽車金融的020化。也是汽車產業和互聯網金融的融合。利用互聯網的去中介、渠道廣、流量大、信息多等優勢，進行汽車消費信貸、汽車融資租賃、汽車保險等金融服務。傳統的汽車金融服務存在手續復雜、流程多、進度慢、效率低等缺點，例如想要通過按揭貸款買車的客戶要經歷如下流程：首先，在4s店選定車型，簽署購車合同，并填寫銀行貸款申請單，隨后向銀行提交房產證、收入流水等個人資料，等待銀行審核。其次，簽訂借款合同，等待銀行發放貸款。最后，前往4s店支付首付款，提車、辦理保險以及抵押等手續。而汽車互聯網金融減少了繁瑣的流程，大大提高了效率，為客戶節省了時間。例如在汽車互聯網金融平臺購車，只需在汽車電商平臺選定車型，進行在線申請，當日即可獲得貸款結果，并去4s店核銷訂單，簽訂合同、支付首付款、辦理抵押和車險，完成后即可提車。

三、我國汽車互聯網金融的前瞻

1、前景廣闊

互聯網+金融+汽車是一個很好的模式，整合了信息科技、金融科技、汽車共享，為汽車行業的進一步發展注入了新鮮的血液，也以一種新的模式提供汽車金融服務，這將有利于提高我國的汽車金融滲透率，促進行業健康發展。

2、P2P車貸將迅速發展

P2P車貸交易規模仍將持續擴大。P2P車貸交易便捷、門檻低、效率高，廣受消費者的歡迎。2016年，其交易規模已達1600多億，業務涵蓋車商貸款、消費貸款、融租租賃、抵押質押、墊資等五大方面。隨著汽車互聯網金融的深化，個人信用體系的完善，相關政策的出臺。P2P車貸將迎來新的高峰。

3、二手車金融市場

2016年，我國二手車成交量超過1000萬輛，而這一數字與西方發達國家相比，仍有很大發展空間；加上各地紛紛出臺限購政策，未來這一數字很有可能將持續增加。以優信二手車、人人車為主的二手車交易平臺，正在與一些金融企業合作為二手車市場提供金融服務。在互聯網和金融的雙重推動下，二手車市場會發揮出巨大的潛力。

4、網絡授信+汽車金融理財產品

網絡授信正在成為更加便捷有效的授信方式。阿里巴巴和騰訊希望通過第三方支付，分析消費者的購買力和信用，并據此為他們提供個性化貸款。另外，他們還試圖提供一些購車理財的金融產品，開拓新的盈利模式。