保險(xiǎn)科技法律風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管法律問(wèn)題探析

摘要：本文通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)科技發(fā)展背景的介紹，對(duì)其定義做出了闡釋；并對(duì)保險(xiǎn)科技發(fā)展過(guò)程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析；最后提出了應(yīng)用監(jiān)管科技、通過(guò)軟法自制、建立消費(fèi)者保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)教育體系的措施防范保險(xiǎn)科技應(yīng)用中的法律風(fēng)險(xiǎn)，以促進(jìn)保險(xiǎn)科技在我國(guó)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)科技；監(jiān)管科技；軟法自制

一、研究背景

金融科技近幾年成為全球投資人和創(chuàng)業(yè)者聚焦的熱點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。但由于金融科技公司商業(yè)模式、產(chǎn)品服務(wù)迥異，且承擔(dān)不同的法律與監(jiān)管義務(wù)，目前學(xué)界對(duì)金融科技并未形成統(tǒng)一定義。

2016年3月份，國(guó)際金融穩(wěn)定理事會(huì)首次發(fā)布了關(guān)于金融科技的專題報(bào)告，提出了金融科技的定義，是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或者金融服務(wù)的提供方式造成重大影響；國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織 IOSCO 于 2017 年 2 月發(fā)布的《金融科技研究報(bào)告》中對(duì)金融科技的定義，金融科技是指 “有可能改變金融服務(wù)行業(yè)的新興科技和創(chuàng)新商業(yè)模式。筆者認(rèn)為，金融科技是指在遵循金融本質(zhì)的前提下，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，以實(shí)現(xiàn)科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、改善客戶體驗(yàn)、提升服務(wù)效率、降低交易成本的新興技術(shù)。

保險(xiǎn)科技作為金融科技的重要分支，近年來(lái)發(fā)展迅猛。2017年9月28日，中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線登陸香港聯(lián)交所主板，成就了香港金融科技第一股。眾安在港交所的上市唱響了金融科技沖擊保險(xiǎn)行業(yè)的最強(qiáng)音。那么，究竟何為保險(xiǎn)科技？結(jié)合權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技的定義，本文認(rèn)為，保險(xiǎn)科技指將包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、基因技術(shù)等在內(nèi)的科技廣泛運(yùn)用于產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)營(yíng)銷和保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理等方面，通過(guò)創(chuàng)建新的平臺(tái)、運(yùn)用新的技術(shù)向保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更加專業(yè)化、有針對(duì)性的服務(wù)，并使保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)市場(chǎng)遠(yuǎn)離無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)生態(tài)整體躍遷的新型科技。

二、保險(xiǎn)科技應(yīng)用于保險(xiǎn)領(lǐng)域的相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）信息披露缺失導(dǎo)致信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)

金融面臨的最大問(wèn)題即信息不對(duì)稱，而信息對(duì)稱是重構(gòu)人類社會(huì)生態(tài)體系的最關(guān)鍵因素。在保險(xiǎn)科技的驅(qū)動(dòng)下，大數(shù)據(jù)與人工智能的算法分析，使保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)了一系列新型產(chǎn)品，而面對(duì)這一系列新型產(chǎn)品，即使法律規(guī)定了保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)及信息披露義務(wù)，但因?yàn)榉刹⑽匆蟊ｋU(xiǎn)人對(duì)所有信息都必須向投保人作出充分完整的說(shuō)明，因此投保人所獲知的信息極為有限，而投保人面臨的格式條款也只能選擇“同意”或“不同意”，這可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人利用法律的漏洞向投保人推銷一些投保人并未充分完整了解其風(fēng)險(xiǎn)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終可能導(dǎo)致投保人的信用風(fēng)險(xiǎn)，而這種傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)科技的驅(qū)動(dòng)下，可能會(huì)變得更加分散且更具有傳染性。

（二）保險(xiǎn)科技導(dǎo)致的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)科技為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了發(fā)展空間，但其在為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)巨大創(chuàng)新的同時(shí)也引發(fā)了一系列監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。一是提升了監(jiān)管復(fù)雜性。保險(xiǎn)科技以信息技術(shù)為核心，其業(yè)務(wù)模式背后是龐大、復(fù)雜、相互關(guān)聯(lián)的信息系統(tǒng)，海量的信息流、復(fù)雜的信息結(jié)構(gòu)客觀上給識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)造成了難度。二是增加了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管控難度。去中心化和金融脫媒使得更多未受嚴(yán)格監(jiān)管、資本水平較低的科技企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)許多交易活動(dòng)可能脫離央行清算體系，增加交易各方之間的風(fēng)險(xiǎn)敞口，也增大了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管控難度。三是容易產(chǎn)生監(jiān)管套利和監(jiān)管空白。某些科技創(chuàng)新可能游離于監(jiān)管體系之外，變相規(guī)避監(jiān)管，造成監(jiān)管套利。

（三）保險(xiǎn)科技對(duì)傳統(tǒng)立法沖擊進(jìn)而引起的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等保險(xiǎn)科技的應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的價(jià)值鏈進(jìn)行了重構(gòu)，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)立法對(duì)某些保險(xiǎn)合約、行為難以有效界定并進(jìn)行監(jiān)管。層出不窮的新型保險(xiǎn)業(yè)態(tài)和新型保險(xiǎn)產(chǎn)品難以在現(xiàn)有的法律框架內(nèi)進(jìn)行有效規(guī)制，從而在一定程度上存在合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范保險(xiǎn)科技風(fēng)險(xiǎn)的法律對(duì)策

（一）利用監(jiān)管科技防范保險(xiǎn)科技應(yīng)用中帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)科技所帶來(lái)的新型保險(xiǎn)業(yè)態(tài)和保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式已不足以應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)科技下的保險(xiǎn)創(chuàng)新行為。《弗蘭克多德法案》的起草者巴尼·弗蘭克表示，金融危機(jī)以來(lái)，全球的金融監(jiān)管變革讓金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本大幅提升。如果科技能夠?qū)⒈O(jiān)管成本降下來(lái)，那會(huì)非常好。因此，在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等科技發(fā)展的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)建立起金融合規(guī)、場(chǎng)景依托和技術(shù)驅(qū)動(dòng)三位一體的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加強(qiáng)監(jiān)管科技的運(yùn)用，在監(jiān)管部門和從業(yè)機(jī)構(gòu)等多個(gè)層面充分借鑒監(jiān)管科技的理念和工具，建立產(chǎn)品測(cè)評(píng)、壓力測(cè)試、應(yīng)用試點(diǎn)等管理機(jī)制，構(gòu)建有用的風(fēng)險(xiǎn)防控體系和安全保障體系，重構(gòu)保險(xiǎn)監(jiān)管模式。

（二）充分利用軟法自制

軟法即指由一定社會(huì)共同體制定或認(rèn)可的，用于規(guī)范共同體組織和共同體成員行為的規(guī)則，比如行業(yè)自律章程。軟法由各種不同的共同體根據(jù)其自身情況量身定做，涉及不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同單位的具體情況，有利于實(shí)現(xiàn)個(gè)別和具體的正義。較之硬法，軟法治理的創(chuàng)制程序更加快速靈活、更加強(qiáng)調(diào)協(xié)商性和治理對(duì)象的互動(dòng)性、更利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)活動(dòng)的自由。保險(xiǎn)科技的興起為保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)了一系列重大變革，同時(shí)也為監(jiān)管帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)，而法律的滯后性眾所周知，現(xiàn)階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法通過(guò)法律得到很好的治理。但行業(yè)發(fā)展過(guò)程中形成的一系列行業(yè)規(guī)則及業(yè)務(wù)規(guī)范只要運(yùn)用得當(dāng)并得到很好的實(shí)施便可以在很大程度上解決法律的滯后性所無(wú)法解決的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立消費(fèi)者保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)教育體系，讓保險(xiǎn)科技的客戶充分認(rèn)知新興風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司要為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供滿足監(jiān)管要求的、安全透明的產(chǎn)品和服務(wù)，向保險(xiǎn)消費(fèi)者披露充分的信息，避免欺詐行為。政府和監(jiān)管部門要加強(qiáng)行業(yè)自律約束和保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制建設(shè)，進(jìn)一步完善金融科技下的保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，尤其要重視數(shù)據(jù)的安全性和完整性，監(jiān)督各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)堅(jiān)守金融科技安全的底線，提升網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息的安全性能，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和專項(xiàng)排查，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者高度負(fù)責(zé)。

結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障性產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新科技成果的廣泛應(yīng)用，必將極大地改變保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，重塑保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的價(jià)值鏈條。而保險(xiǎn)科技的發(fā)展也是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，但其最終都要回歸到保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)本質(zhì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保持清醒認(rèn)識(shí)，提供保險(xiǎn)保障和防范風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)科技本質(zhì)的內(nèi)在要求和發(fā)展前提。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 蔡元慶，黃海燕.監(jiān)管沙盒：兼容金融科技與金融監(jiān)管的長(zhǎng)效機(jī)制[J]，科技與法律，2017年

作者簡(jiǎn)介：董芳妮（1994-），女，漢族，陜西咸陽(yáng)人，現(xiàn)為西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院2016級(jí)碩士研究生。