金融創新與我國保險業的發展

余虹

【摘 要】我國經濟處于高速化進程之中，各行各業的現代化進程都逐漸加快。對于金融行業來說，同樣如此。金融行業的浪潮興起于上世紀，隨著時代發展，它的內涵也越來越豐富，保險業作為金融業的重要組成部分，在金融行業創新力逐漸進步的大局勢下，也迎來了新一輪的曙光。

【關鍵詞】金融創新；保險業；發展

“保險”一詞最早是為了保證金融行業穩定走創新道路所提出的，它隨金融行業不斷發展，并最終形成了完整的產業鏈條，但是隨著金融業與信息行業、互聯網等的聯系愈加緊密，我國保險行業也迎來了更大的壓力與挑戰。本文著眼于此，落腳在創新大趨勢對于保險行業的影響之上。

一、金融創新釋義

金融創新的定義，最早出自于《經濟發展理論》一書，即通過重新組合，將嶄新的生產要素考慮到金融市場運行規律之中。金融行業和各行各業都有著密切的聯系，是資本之間交流轉化的重要平臺，所以其隨著社會其他行業的進步逐漸發，并逐漸呈現出一定的規律。金融規律隨著時代逐漸變化的過程，就是金融創新。金融創新的最終目的是實現最大利潤和利潤的可持續發展。其創新的主體主要集中在與金融業相關的機構與企業之間，如銀行、保險、證券等。金融創新和其他經濟活動也有一定的相關性。

金融創新的實現并非迅速而猛烈的，它和文化演變一樣，是一個漫長的進化過程。在金融行業，技能型的創新工作并非一朝一夕就可以完成，因為金融行業運轉規律的形成過程就是結合市場規律，逐漸完成的。經濟學米什金曾言“經濟環境變化，會刺激人們產生需求；人們產生需求，會促進人們創新力進步，從而為自身謀求更加便捷有利的生產方式，從而促進經濟環境的持續變化”，這一過程就是金融創新的一個簡述，但結合實際，還應考慮經濟環境、政治因素等。

二、保險行業的金融創新

我國經濟的時代大背景已經從傳統經濟逐漸向新經濟過渡，在新經濟的條件下，信息成了最重要的競爭要素之一，和技術、人才成為并重的企業無形競爭要素。所以，當下企業應該積極的適應這一過程，把企業創新的核心點放在組織體系優化、知識產權積累、宣傳能力培養等方面。

保險行業想要蓬勃發展，放在首要需考慮的問題，應該是如何讓客戶產生被需求感，即保險產品究竟能為自己的實際生活帶來怎樣的效益。傳統觀念中，人們普遍認為，保險產生的思想本省就存在問題，認為為未知買單是一種不必要行為，甚至從唯心主義來說，是一種趨向性暗示心理，所以保險業如何能讓受眾的消費心理和保險出售心理達成統一，就需要進行企業形象包裝、保險業務種類拓展、宣傳方式多樣化進行等工作的開展，這就是保險行業的創新方向之一。在實際操作中，企業應該時刻明確競爭、變化、消費者的核心地位，緊盯市場，同時著眼于未來，實現從思想到行為，從質變到量變的保險消費轉化，從未促進金融創新大環境下，保險業的進步與發展。

三、保險行業的觀念創新

（一）國際創新觀念

近些年來，我國的金融行業在發展中，逐漸打開了國際化的大門，加入了世貿組織等多個國際化金融組織，保險行業也有諸多企業勇闖藍海，成立了跨國公司，將保險的整個行業推向了新的高度[1]。國際創性觀念，旨在讓保險企業在深練內功的前提下，可以將目光伸向國際內外，摒棄故步自封的管理理念，讓企業通過信息與互聯網可以與國際化接軌，這樣也利于企業長遠發展。

中國的保險行業，較國際來說，還有諸多的不成熟，一些保險的銷售人員還是將惡意捆綁、風險保單、高價回扣等作為金融保險的主要營業手段，其中不乏有一些大型的銀行、企業，它們同樣利用消費者的對產品的了解程度不高，來推銷并不適宜消費者的產品，這些問題都間接造成了保險行業在市場的信譽度低下，而信譽的重建必須要有健全的法律、清晰地市場，以及合理的理賠途徑，不然只能是“好貓壞貓，被市場一棍打死”。在撥亂反正的過程中，中國保險企業就可以借鑒國際保險企業應用的符合市場規律的創新方法，將其進行合理的本土化，加快保險行業的創新化進程。

（二）知識產權創新

知識產權創新效益，泛指的是由人創造出的新型產品，投入市場上的經濟所得。各國設立法案，保護企業的智力成果權，就是為了鼓勵創新，讓創新成為企業創造長期財富的主要途徑。新經濟時代，和傳統經濟時代，最大的不同就在于電子化程度。如今，網絡讓世界逐漸連接承為一個整體，各行各業在世界范圍內高速發展，保險行業同樣如此[2]。保險最早的銷售途徑以人力為主，以路徑的長遠衡量工作效率，而保險的種類也主要集中在生老病死等與人的生理健康息息相關的內容。而如今，保險行業的服務方式、經營理念等都發生了翻天覆地的變化。企業的管理者開始注意到企業的形象、文化等對消費者有可能形成的固有印象的重要性，開始著手于打造一流服務、便捷業務。這和人們對于生活質量的追求以及生活便捷度的提高有較大關聯[3]。現如今，人們利用互聯網，可以實現線上“貨比三家”，可愿意通過其他用戶的反饋，了解到保險在理賠時手續的復雜程度，甚至商家的工作態度。這都是電子商務行業發生重大變革所帶來的其他行業進步的體現。

（三）人才培養創新

傳統的人事管理，注重的是人員的整齊度，而不是將企業的人才作為一種遠程投資資源，這就造成了一些從事保險行業的工作人員素質低下的現實問題。在二十世紀初，保險行業空前發展，亂象也是層出不窮，大量的人員涌入保險銷售行業，造成看似蓬勃發展的保險從業狀況，實則泥沙俱下。一些保險銷售者，為了提高保險的銷售數量，提高保險的應用功能，給并不了解保險的消費者帶來了諸多誤導，間接損失的是公司的形象。

在保險人事培養之初，行業整體缺乏監管，加上行業準入門檻低，給保險行業帶來了深遠的負面影響，使得近些年來，保險行業已經成為了多數消費者眼中坑蒙拐騙的代名詞[4]。從根本上扭轉刻板印象，提高企業的形象，需要從根本入手，提高企業員工的綜合素質。讓企業形成良好的工作氛圍。

四、保險行業方式創新

（一）宣傳方式創新

我國當下，保險行業的宣傳方式還停留在電話銷售、登門服務等，絲毫沒有根據市場來進行合理的創新。現如今，我國人均日上網時間約為7小時，其中使用最頻繁的軟件為社交軟件，微博實時動態更新，微信則是中老年人專寵，這些均可以成為保險傳播的切入口，保險公司可以結合時代熱點話題，進行文案與繪圖創造，吸引年輕的消費者，或者可以通過神反差的方式，進行宣傳創造，改善保險公司的固有印象，這樣既能給加強存在感，又能給消費者留下好的印象，讓營銷活起來，需要了解人們先要看到哪些內容。智能手機發展迅速，大多數的手機用戶已經將保險信息、電話加入了騷擾內容之列，如果繼續墨守成規，不根據時代轉化思路營銷，保險行業想要實現創新轉化，十分艱難。

（二）拓展保險業務范圍

現代社會，溫飽問題已經基本解決，人們對于疾病的關注度也不及過去，但是當代消費者卻是精神孤獨、壓力較大的一代人，他們往往急于求成、焦慮與迷茫常在，每天需要心靈雞湯，卻又很少能改變現狀。保險業務就可以在此類人群上找到切入點，例如推出健康險等。一家公司在某藝人公開戀情后，以失戀險為噱頭，借助宣傳大V、網絡平臺等輿論推手，在廣大群眾中，增加了曝光度。還有一些保險公司針對孤寡老人推出了“陪伴險”，鼓勵子女增加回家頻率，也取得了較好的結果。成功營銷最重要的核心為從用戶的需求出發，好的營銷手段一定是既有賣點，又能打動人心的。

（三）拓展消費者主體

保險行業應該將創造出的全新的保險產品，進行合理的分析與定位，找到產品的最佳受眾主體，這樣才能讓保險銷售工作事半功倍。傳統保險所針對的受眾主要集中在成功人士，而針對的項目要較為單一，主要包括金融理財、巨額資金、意外傷害等，而在新金融創新之下，保險產品可以針對的受眾主體也逐漸延伸到了老年群體與青年群體。全新的保險企業運行機制也應該逐漸形成，企業的人才培養也應該形成一定的年齡梯度，才能讓企業具有更符合市場需求的文化氛圍。

五、結束語

綜上所述，我國金融行業創新力逐漸增高，保險行業作為其中的組成部分，也必須要提高行業水準，積極的進行行業人才培養，加大資本投入，并著眼于市場，把消費者需求把握到位，才能真正提高保險行業的創新能力，最終促進保險行業又快又好發展。

【參考文獻】

[1]張華.我國保險營銷模式現狀分析及創新策略研究——基于全方位營銷理論視角[J].西南金融，2016（11）：50-55.

[2]田德強.淺析我國保險業的監管制度問題及對策研究[J].時代金融，2015（27）：193-194.

[3]龔云颯，孫理康.我國保險業創新發展的若干問題探討及趨勢展望[J].南方金融，2016（2）：84-92.

[4]趙曉旭.保險產品創新的知識產權保護：原理、實踐與改進建議[J].南方金融，2017（2）：91-98.