加強(qiáng)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建設(shè)措施

王晴

【摘 要】涉農(nóng)貸款是為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展由金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，它是農(nóng)村建設(shè)的重要資金，在農(nóng)村發(fā)展過程中占據(jù)著重要的位置。文章對(duì)加強(qiáng)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建設(shè)措施進(jìn)行了闡釋。

【關(guān)鍵詞】涉農(nóng)貸款；風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；措施

一、完善涉農(nóng)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)控制體制

（一）對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)制度進(jìn)行規(guī)范

依據(jù)原有的涉農(nóng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制體制，建設(shè)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理的體制，有效的加強(qiáng)原有的涉農(nóng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制體制。

首先，對(duì)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的資金走向情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)的管理，加強(qiáng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)客戶的名單管理，把這些客戶進(jìn)行分類，并且將分類的結(jié)構(gòu)使用在涉農(nóng)貸款限額管理與配置過程中，有效的促進(jìn)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，對(duì)貸款行業(yè)的走向進(jìn)行謹(jǐn)慎的選取，對(duì)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)總量與實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況不符的地區(qū)進(jìn)行限制。加大環(huán)保產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)投入，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)客戶指定相應(yīng)的推出規(guī)劃，并且增加其力度。對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比較大的行業(yè)進(jìn)行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)限制管理，將此業(yè)務(wù)使用在與國家產(chǎn)業(yè)政策相符的企業(yè)中，推動(dòng)涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

其次，假設(shè)個(gè)人信用與企業(yè)的動(dòng)態(tài)評(píng)估體制，有效的增強(qiáng)對(duì)借款人員的信用評(píng)估，對(duì)借款人員的信用評(píng)級(jí)情況進(jìn)行合理的調(diào)整，從而對(duì)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的資金使用情況進(jìn)行合理有效的調(diào)整與管理，對(duì)涉農(nóng)貸款資金的運(yùn)用進(jìn)行合理有效的監(jiān)督，讓風(fēng)險(xiǎn)管理部門充分的發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作用，增強(qiáng)對(duì)借款人員的信息進(jìn)行合理有效的收集與使用。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)進(jìn)行處理。

最后，增強(qiáng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的流程管理。第一，增強(qiáng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入管理。在準(zhǔn)入的基礎(chǔ)上，對(duì)城市與農(nóng)村的通用類型業(yè)務(wù)，應(yīng)該按照一致性的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。在準(zhǔn)入的審查方面，應(yīng)該重視客戶的擔(dān)保能力以及經(jīng)營情況等。第二，增強(qiáng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的授信管理。一方面應(yīng)該防止對(duì)客戶過量授信，另一方面也應(yīng)該保證授信的時(shí)間、用途、還款辦法與額度等和客戶的具體情況相符合，防止由于授信情況而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。第三，增強(qiáng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保管理。對(duì)信用貸款進(jìn)行壓縮，有效的提升抵押貸款的占比。第四，增強(qiáng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的貸后管理。提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督的時(shí)效性，定期的展開涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)貸后管理會(huì)議，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，并且制定科學(xué)合理的應(yīng)對(duì)辦法。

（二）對(duì)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)保障機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制進(jìn)行完善

首先，建立科學(xué)合理的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，這是推動(dòng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展的重要依據(jù)，與此同時(shí)，也是有效保證銀行業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要保證。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)容易受到自然災(zāi)害的影響，所以政府部門應(yīng)該建立相應(yīng)的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)保障機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

其次，政府部門應(yīng)該制定相關(guān)的政策，對(duì)我國三農(nóng)擔(dān)保起到促進(jìn)的作用。對(duì)農(nóng)業(yè)政策進(jìn)行有效的完善，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。除此之外，對(duì)農(nóng)民因?yàn)樽匀粸?zāi)害造成的貸款進(jìn)入不好情況，應(yīng)該在相應(yīng)的征信系統(tǒng)中進(jìn)行特別的標(biāo)注，進(jìn)而有效的解除涉農(nóng)貸款的信用記錄，從而有效的提升風(fēng)險(xiǎn)抵御的能力。

二、建設(shè)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

建設(shè)合理的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，并且把風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)合到風(fēng)險(xiǎn)管理中。首先，建設(shè)包含操作、市場(chǎng)與信用等多種風(fēng)險(xiǎn)的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該貫穿在涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的每個(gè)部分中，并且每個(gè)環(huán)節(jié)中的職責(zé)都應(yīng)該進(jìn)行明確，不管是管理人員還是執(zhí)行人員都是涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的參與人員，都應(yīng)該明確自身的職責(zé)。其次，建立具備整體覆蓋性的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)涉農(nóng)貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行充分額度優(yōu)化，全面的使用信息技術(shù)等先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，從而有效的實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化。再次，將績(jī)效與資本管理作為重心，對(duì)相關(guān)的資本進(jìn)行動(dòng)態(tài)的管理，從而有效的保證資本的充足，進(jìn)而對(duì)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行引導(dǎo)與約束，對(duì)資源配置進(jìn)行有效的優(yōu)化，對(duì)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效的改善，對(duì)績(jī)效考核情況進(jìn)行有效的強(qiáng)化，從而有效的提升涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作的效率與質(zhì)量。最后，有效的增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理整體機(jī)制的建設(shè)。對(duì)相關(guān)的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)展開整體的風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估與考核，與此同時(shí)，把涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)當(dāng)做風(fēng)險(xiǎn)控制的前提，有效的加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的抵補(bǔ)水平，強(qiáng)化其精細(xì)化管理。

三、加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理與評(píng)估

（一）加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理

涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)在運(yùn)轉(zhuǎn)的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)許多的操作風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該有效的提升其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的能力，進(jìn)而有效的保障其風(fēng)險(xiǎn)能夠被及時(shí)的反映，從而對(duì)其進(jìn)行及時(shí)與妥善的處理。首先，應(yīng)該增強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)，有效的提升其風(fēng)險(xiǎn)防范認(rèn)知，避免因?yàn)槠渥陨淼脑蛟斐傻娘L(fēng)險(xiǎn)。其次，應(yīng)該有效的增強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管能力，在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，可以對(duì)其進(jìn)行及時(shí)的分析與處理，進(jìn)而降低操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失。

（二）加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估

通過對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制采取具備針對(duì)性的措施，進(jìn)而有效的提升風(fēng)險(xiǎn)管理的操作能力。應(yīng)該科學(xué)合理的對(duì)評(píng)估的范圍與對(duì)象進(jìn)行確定。首先，應(yīng)該對(duì)業(yè)務(wù)以及操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)評(píng)估。其次，應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理比較淺薄的機(jī)構(gòu)以及大業(yè)務(wù)量的機(jī)構(gòu)加強(qiáng)評(píng)估的頻率。最后，應(yīng)該對(duì)之前發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，從而有效的加強(qiáng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別情況。

四、加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理工作

（一）加強(qiáng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的培訓(xùn)

依據(jù)當(dāng)前涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷的擴(kuò)充，進(jìn)而不斷的增加涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)數(shù)量，并且應(yīng)該在涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)審查人員的培訓(xùn)，讓其進(jìn)行有效的實(shí)踐活動(dòng)，依據(jù)原有的風(fēng)險(xiǎn)管理要求，經(jīng)過有效的提高決策工作人員的實(shí)踐活動(dòng)程度，有效的增強(qiáng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)人員的決策與服務(wù)技能。關(guān)于涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的控制應(yīng)該從操作流程與管控方面對(duì)其進(jìn)行培訓(xùn)，并且應(yīng)該加強(qiáng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的整體流程培訓(xùn)，有效的加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理機(jī)制的建設(shè)。

（二）提升涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理素養(yǎng)

對(duì)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)人員進(jìn)行引導(dǎo)，讓其意識(shí)到涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)我國相關(guān)的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求與金融政策，在實(shí)際實(shí)行的過程中應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的存在進(jìn)行正確的識(shí)別與有效的處理，涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)不可以由于涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的拓寬而忽略資產(chǎn)，依據(jù)原有的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的特征與規(guī)模，應(yīng)該加強(qiáng)現(xiàn)有涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)。

首先，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)管理人員進(jìn)行定期的培訓(xùn)，針對(duì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，有效的對(duì)資本進(jìn)行限制與約束，在原有的風(fēng)險(xiǎn)防范觀念著手，有效的推動(dòng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與安全經(jīng)營。其次，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)管理人員進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的培訓(xùn)，增強(qiáng)信用評(píng)估方面的培訓(xùn)，有效的提升其涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，對(duì)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效信息內(nèi)容進(jìn)行及時(shí)的反饋，從而有效的提升涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)人員的專業(yè)技能。最后，應(yīng)該培養(yǎng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)人員的責(zé)任感，讓其遵守誠實(shí)守信的準(zhǔn)則，并且建立相應(yīng)的責(zé)任追究體制，進(jìn)而對(duì)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)人員的違規(guī)操作行為根據(jù)相應(yīng)的規(guī)定進(jìn)行處理。

五、結(jié)束語

總而言之，涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要組成部分，能夠有效的提高農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)備與農(nóng)民的收入，因此，應(yīng)該加強(qiáng)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，只有這樣，才能夠有效的推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。

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