互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響分析

么愛翠

【摘要】伴隨者互聯網行業的發展和進步，云金融、網絡銀行、移動支付等項目的運行速度不斷加快，形成了新的金融結構，對傳統銀行業產生了很大的沖擊，銀行儲蓄存款下降，收入明顯縮減，如何有效應對互聯網金融影響，成為了傳統銀行業需要深度思考的問題。本文從結算業務、信貸業務、負債業務三個方面分析了互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響，并提出了幾點優化建議，以供參考。

【關鍵詞】互聯網金融模式；傳統銀行業；影響；策略

一、互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響

（一）結算業務的影響

在對結算業務進行全面分析的過程中，互聯網第三方支付逐漸受到社會各界的廣泛關注，尤其是在2013年和2014年，第三方支付行業的交易規模呈現巨大的擴展形態。結合相關數據報道，2014年上半年我國第三方支付項目的規模已經超過了13萬億元，其中，最具優勢的第三方支付平臺就是支付寶。另外，線上購買交易結構的形成以及發展也為第三方支付創設了良好的發展氛圍，這就導致傳統銀行刷卡收費項目收取的手續費受到了影響和制約。在傳統銀行常規化結算業務建立的過程中，每次信用卡刷卡，收單的銀行會向對應商戶收取1%到2%的手續費，并且將收取的手續費70%轉發至發卡的銀行，其中10%會直接交給銀聯，剩余的20%作為自己的利潤。但是，在互聯網金融結構中，第三方支付平臺的出現有效地避開了銀聯的中介，交易平臺會向商戶收取0.3%到0.5%的手續費，將其中的70%直接交給發卡的銀行。另外，在實際支付過程建立后，傳統銀行的一部分支付結算業務被分流，使得現金支付項目中不存在手續費和傭金收入，這種分流會對銀行業務開展產生影響。因此，結合數據對比可知，在互聯網金融逐漸發展的進程中，對于傳統行業的業務開展會造成嚴重的影響。

（二）信貸業務的影響

在互聯網金融結構發展進程中，互聯網投融資體系實現了全面發展，其中P2P網貸模式的受眾群體基數較大，這就一定程度上分流了傳統銀行的貸款業務項目。其中，小微企業貸款尤為突出。需要注意的是，對于傳統銀行而言，貸款工作是商業銀行最基本的資產端業務，也是整體資金使用渠道中的重點，維持著銀行的基本利潤。互聯網環境中，企業能借助較為快捷的貸款方式和低門檻進行網絡貸款，極大程度上影響了傳統銀行的實際業務。伴隨著互聯網金融的進步和發展，其貸款規模的擴大將成為必然，若是風險控制更加成熟，甚至會逐漸滲透到傳統銀行一直壟斷的企業貸款、房屋貸款和車輛貸款中，不僅造成傳統銀行主導地位受損，也會對其定價權產生動搖。

除此之外，盡管目前互聯網融資業務是將中小微企業作為目標，對傳統銀行的壟斷項目還沒有影響，甚至存在相互補充的關系。但是，隨著社會經濟的不斷進步和發展，民營企業數量不斷增多，加之小微企業的資金需求逐漸增大，就會導致人們消費觀念的轉變，這對于傳統銀行也會造成較大的影響。

（三）負債業務的影響

在互聯網金融結構逐漸發展的進程中，創新產品不斷增多，各種理財產品的推出也對傳統銀行負債業務造成了影響。其中，較為突出的就是余額寶，借助網絡理財的模式，成為了活期存款的替代品。在余額寶應用過程中，主要是將閑散的社會資金進行融合，匯聚在資金池內，然后投資相應的貨幣市場基金，以保證持有人能獲得收益，且此項收益要高于同期銀行存款利率。不僅分流了傳統銀行的個人貸款，也一定程度上吸收了原本會流入銀行的低成本資金，因此，這就導致傳統銀行的資金籌集工作受到了嚴重的制約。也就是說，網絡金融結構下的融資介質提高了傳統銀行的資金成本，銀行的近利潤也會受到制約，造成十分嚴重的影響。

除此之外，利率市場化發展結構和網絡財經發展機制的全面運行，使得傳統銀行的金融資金成本增大，也使得銀行的經營風險不斷增多，因此，不能忽視網絡融資路徑對傳統銀行產生的影響。

二、傳統銀行業在互聯網金融模式下優化發展的策略

為了更好地開展相關理財和資金管理業務，傳統銀行要積極建構完整的管控機制，不僅僅要從思想意識層面提高認知，也要整合經營結構，維護金融服務項目的創新化發展和進步，實現互聯網金融和傳統行業的互補，形成共贏的局面。

（一）轉變經營理念

首先，傳統銀行要全面認知互聯網金融市場常規化運行產生的影響，建構精細化分析機制，傳統銀行的管理部門要從管理經營理念出發，確保能全面分析金融業務發展對金融市場運行產生的影響因素，并且結合新的發展模式對市場運行趨勢予以評估和預測，只有從根本上正視這種影響，才能建構有效的處理機制。在互聯網金融結構建立后，金融新領域的基本思維模式是互聯網思維，能在改變金融市場環境的基礎上，對社會實際發展結構予以改善。

其次，傳統銀行要遵循市場規律，并且將“客戶為中心”作為基本的經營理念，整合資金配置項的同時，確保客戶能在業務運行中體驗到個性化服務。傳統銀行是金融業務的基礎，要從客戶的角度對相關問題進行分析，優化管理機制和服務體系，提升客戶的滿意度。并且，要對復雜的業務流程進行精簡管控，提升整體業務辦理的效率，為客戶提供更加全方位多元化的金融支持。例如，招商銀行開展金融服務項目的過程中，結合長期經驗建立了招行互聯網金融體系，其中，“i理財”和“云按揭”等項目的設立，也一定程度上優化了網點結構。

（二）調整經營戰略

傳統銀行要在實際發展進程中積極建構更加系統化的經營戰略結構，面對差異化市場環境以及社會發展階段，要整合自身資源結構，落實系統化的管理機制和控制措施，維護經營戰略機制的完整性和實效性。只有從自身落實更加有效的經營管理策略，才能真正順應時代發展的特性。

第一，金融領域深化改革，在政策機制中，利率市場化以及金融國際化是金融市場發展的必然趨勢。商業銀行在調整戰略結構的基礎上，也要結合金融形勢和市場競爭環境，在布局和主動權管理方面都要建構完整有效的管理措施。傳統銀行不能只拘泥于表面和眼前的問題，而是要樹立長遠的經濟戰略經營目標，在市場化改革進程中占據主動。

第二，傳統銀行要充分認知到自身的優勢、劣勢，并且對市場中的機會和威脅有明確的分析，充分發揮自身資金雄厚以及風險控制能力強等特征，轉變業務靈活性，完善自身的發展水平和運行效果。

（三）創新金融服務

在傳統銀行以往的服務體系中，渠道單一化以及業務流程復雜化等特征十分明顯，不僅會降低基本的服務質量，甚至會導致業務流程渠道受限。而這正是互聯網金融項目的整體優勢，能利用創新化的資金管理機制和運行策略，維護自身服務模式。這也是傳統銀行在實際發展過程中需要集中借鑒的，落實創新產品和服務質量，從而真正提高傳統銀行的整體實力。

第一，要將市場需求作為核心，確保業務拓展的同時，也結合市場希求，完善業務渠道，將個性化金融服務作為傳統銀行發展和多元化信息升級的基本切入點。不僅要增加金融信息共享的水平，也要有效定植金融服務項目以及個性化金融管理結構。

第二，傳統銀行要將客戶體驗作為標準，維護業務流程的完整程度。在傳統銀行管理工作中，業務流程低效以及復雜一直是困擾傳統銀行可持續發展的問題，因此，需要對審批環節進行集中分析和多元化處理，從根本上完善辦公服務模型。

第三，要將技術作為整體管理工作升級的重點，利用大數據分析機制對相關數據進行應用和處理，并且整合資源控制機制，維護控制標準和運行機制。借助有效的技術模型，能提高客戶活期余額收益，實現便捷性服務，兼顧金融效益的業務綁定機制，也能提高用戶對于傳統銀行的信任度。

（四）構建合作體系

金融市場結構中，要建立健全多元化視角，轉變角色定位的同時，完善合作體系，為后續工作的全面落實建構有效的合作模型。一方面，要構建互聯網領域的金融戰略聯盟，深化運作模式的同時，也要將核心技術和創新化產品作為基礎，維護風險控制水平，整合資源結構的同時，滿足金融服務需求，一定程度上增加了客戶和銀行之間的粘性，實現金融管理標準的全面落實和優化。另一方面，完善資源共贏的同時，確保能建立更加開拓性強的客戶管理機制，只有從根本上升級維護工作，才能為管理項目的全面升級奠定堅實基礎。

三、結束語

總而言之，在信息技術不斷發展的背景下，互聯網的普及以及移動信息技術的發展，使得互聯網金融對傳統銀行常規性業務產生了較大的影響，要想實現管理工作的全面開展。傳統銀行就要對市場給予清醒的認知，創新業務渠道的同時，確保金融合作結構的完整性和有效性，開拓新型創新領域，真正實現社會金融布局的和諧共贏。