買賣型擔保的利弊分析

【摘 要】 雖然買賣型擔保存在導致當事人雙方利益失衡、可能激化社會矛盾等多個弊端，但是如今典型擔保方式已無法滿足買賣型擔保在保障債權、降低交易成本等方面的優勢，因此買賣型擔保的優勢足以成為進一步討論、規范買賣型擔保的理由。

【關鍵詞】 買賣型擔保 優勢 弊端

一、買賣型擔保的弊端

關于買賣型擔保的弊端，筆者認為與流質條款存在的弊端大體相同。大陸法系主要國家或地區現均保持禁止流質條款的傳統。流質條款是否應當禁止，學術討論十分激烈。有些學者認為，允許流質條款是尊重當事人意思自治的需要，但是大部分學者認為由于流質條款不利于雙方當事人利益之平衡，應當禁止流質條款。甚至有些學者認為，在所有不利于債務人的規定中，關于債務人無力清償情況下剝奪其對質物享有的所有權約定顯得十分嚴厲。結合各學者關于流質條款的討論，筆者認為買賣型擔保存在以下弊端：

（一）買賣型擔保最大的弊端在于買賣型擔保的實現將導致當事人雙方的利益失衡，出賣方也就是擔保人可能因此將失去價值遠高于債務本身的買賣合同標的物。一般情況下，買賣型擔保發生時，債務人均出于經濟上的弱勢地位，急需用錢。債權人為保障在自己的債權，要求其提供擔保并表示必須提供擔保才能提供借款。債務人出于急需用款的困境，同時也自信自己具有的還款能力，在無其他擔保物及擔保方式的選擇下，與債權人就其唯一房產簽訂買賣合同以此作為借貸合同的擔保。允許買賣型擔保可能造成的結果是窮人更窮，富人更富。

（二）買賣型擔保可能將帶來一系列的社會矛盾和動蕩。正如盧梭所說，人生而自由，卻又無所不在枷鎖之中。民法的基本原則中既包括意思自治原則，也包括公平正義原則。在買賣型擔保當中，所謂的自由就是當事人有訂立買賣合同的自由，所謂枷鎖就是法官出于現行法律規定及公平正義原則的考慮，可能將認定該買賣合同系無效合同。而公平正義原則不僅指當事人雙方利益均衡的公平正義，也包括作為整個社會基礎的公平正義。為實現社會的公平正義，必須引導資源的合理分配，必須適當地保護弱者。買賣型擔保的實現明顯將導致原先就處于優勢地位的債權人，得到更多的資金積累，而原先資金較少的債務人損失更多的資金，資金變得更少了。

（三）買賣型擔保的實現可能會損害其他債權人的利益。對于債權人而言，如買賣型擔保的債權人獲得買賣合同標的物的所有權后，債務人的資產減少，將嚴重威脅到其他債權人的利益。對于其他在該買賣合同標的物上亦有擔保權的債權人而言，債權人通過實現買賣型擔保而獲得該買賣合同標的物后，其他債權人的擔保權即落空，其債權即失去保障。對于無擔保的債權人而言，若買賣合同的標的物價值遠高于被擔保的債權總額，買賣型擔保的債權人通過實現買賣型擔保而獲得買賣合同標的物后，債務人責任財產將發生相應減少，清償能力即減弱，其他債權人的債權即可能落空。也就是說，在買賣型擔保當中，不僅債務人將承擔買賣合同標的物滅失的風險，這種風險也轉移給了其他債權人，由其他債務人承擔買賣型擔保的不利風險明顯有失公平。

二、買賣型擔保的優勢

雖然買賣型擔保存在以上弊端，但是如今典型擔保方式已無法滿足買賣型擔保在保障債權、降低交易成本等方面的優勢足以成為進一步討論、規范買賣型擔保的理由。買賣型擔保具有以下優勢：

（一）相比典型擔保而言，買賣型擔保設立程序更為便捷，降低了當事人的交易成本，節省時間、精力和費用。典型擔保中質押和留置具有局限性，質押質物范圍僅限于動產且該動產必須轉移，留置擔保要求留置物為債權人已合法占有的動產。因此，質押和留置在實踐中適用較少。在物的擔保中，大部分人采用的擔保方式為抵押，其中建筑物與在建工程抵押是我國不動產抵押的核心。如上所述，現我國的建筑物抵押登記機構雜亂不統一，給抵押擔保活動帶來很多的變數，實踐中遇到的難題也很多。比如：有的地方對建筑物抵押的登記機構沒有規定或規定不清楚，導致有的當事人在房地產管理部門辦理登記，有的在土地管理部門辦理登記，在財產重復抵押的情況下，當事人無法對抵押物的實際價值和自己抵押權的次序進行合理預期和判斷。此外，也有一些地方政府要求建筑物抵押必須同時在兩個機構辦理登記，建筑物在房地產管理部門辦理登記，土地使用權到土地管理部門辦理登記。登記部門的雜亂及登記所需資料及手續的繁瑣，導致當事人在辦理抵押權登記時將出現許多阻礙與困難，甚至有些抵押因缺乏資料無法辦理。

（二）相比典型擔保而言，買賣型擔保由于擔保物價值往往大于債權數額，對債務形成更大的壓力和緊迫感迫使債務人積極地履行債務，符合擔保法關于保障債權的立法目的。通過研讀大量買賣型擔保類的案例后，筆者發現，大部分買賣型擔保發生于民間個人高利貸借款及房地產開發商為開發房地產項目或預售商品房而借款，買賣合同標的物往往是個人以其房產或房地產開發商以開發項目或預售商品房。實際上，買賣性擔保中的買賣標的物房產價值往往均高于債務本身。特別是在現階段各地房價飆升的情況下，該房產價值也在不斷地在升值，房產價值過大及增值過快均對債務人形成無形的壓力和緊迫感促使債務人積極地履行債務。

（三）買賣型擔保有利于債務人順利進行融資，解決急用資金的需要。如上所述，設立典型擔保的擔保物具有局限性、設立程序繁瑣且障礙多，導致實踐中很多擔保物權無法設立，債務人融資失敗的后果。在典型擔保嚴重限制債務人的融資途徑情形下，買賣型擔保得以誕生。買賣型擔保的出現擴大了債務人的融資途徑，解決債務人資金緊缺的一時困境。特別是對于房地產開發商而言，在開發階段急需資金用于房地產開發，而該階段的房地產仍處于開發階段，所開發的開產尚未辦理不動產權證，無法辦理抵押，即無法向債權人提供擔保，無法得到借款，如其未及時籌集到資金其開發項目將就此停滯。相反，其通過買賣型擔保進行資金融通后其項目即可繼續開發并在項目建成后實現盈利。因此，買賣型擔保是民間個人與企業融資的一個良好渠道，對于經濟的發展將起到促進作用。

作者簡介：吳惠婉（1993-），女，海南澄邁人，海南大學2015級民商法學碩士研究生。